Кредитные организации при оформлении займов иногда требуют от заемщика наличия поручителей. Они становятся гарантами возврата переданных во временное пользование денег. Не всегда граждане выполняют свои обязательства в полной мере. Наступают момент, когда они прекращают выплачивать кредиты из-за собственной неплатежеспособности. Законодатели предусмотрели различные весомые аргументы, продиктованные жизнью. Федеральным законом № 127, вступившим в силу 1 ноября 2015 г. освободили многих от долгового обременения. Правовой акт регулирует процедуру несостоятельности. Многих интересует: что ждет при банкротстве физлицо - поручителя?
Как объявить о несостоятельности гаранта?
Когда человек идет вместе со своим другом или близким родственником в банк, чтобы тот оформил кредит, значит, он должен принять всю ответственность перед банком, подписывая договор. Гражданин не только морально поддерживает знакомого в финансовой операции. Он с этого момента становится ответчиком за действия друга со всеми вытекающими отсюда последствиями. Заемщик, нарушая условия соглашения с кредитором, прекращая платежи, прежде всего ставит в неприятное положение своего гаранта.
Незадачливому спонсору остается по закону выбирать один из способов, чтобы решить задачу:
- Возместить потраченные денежные средства.
- Опротестовать банковские требования в суде – но на это не стоит особо рассчитывать. Финансисты всегда правы, они действуют по договорным условиям, просто их перед подписанием следует внимательно изучать, а не бегло читать.
- Объявить банкротство поручителя физлица в арбитражном суде.
Для этого необходимо:
- иметь на руках судебное постановление о взыскании долга в пользу кредитной организации;
- инициировать возбуждение исполнительного производства;
- общая сумма долга должна быть больше 500000 руб;
- отсутствие возможностей для погашения задолженности.
Если гражданин, подписывая соглашение на кредит своего соседа, не понимает ответственности, которую берет на себя, нужно быть готовым, что банк выдвинет требования к нему при образовании просрочек в платежах. В сложных ситуациях можно найти выход поручителям - в процедуре банкротства.
Участие Гражданского кодекса
Из судопроизводства в гражданских делах видно, что лица разного статуса воспользовались возможностью избавиться от долгов.
Законодательство РФ регламентирует действующие процедуры в суде, когда рассматриваются дела банкротстве поручителя физлица, статьями из ГК РФ:
- № 361 - относительно договоров поручительства.
- № 363 – описана ответственность.
- № 367 – утверждает прекращение поручительства.
В Арбитражном суде при разрешении спора:
- проводят анализ всех договоров в конкретном деле;
- руководствуются положениями из законодательных актов;
- приходят к определенному выводу в окончательном вердикте.
Процедура имеет заявительный характер, а это значит, что банкротство поручителя физического лица в судебной практике возможно. Чтобы дать ход разбирательству, нужно обращение в правовую инстанцию.
В каком порядке происходит процесс?
К сожалению для поручителей, с ними кредиторы ведут точно так же, как и с основными заемщиками. При первой же просрочке сотрудники банка начинают звонить и спрашивать о причине денежных задержек. Процесс банкротства поручителя физлица проходит тоже сложно.
Состоит он из следующих обязательных этапов:
- первым шагом служит оформление заявления для арбитражного суда;
- сбор документального пакета с приложениями к ходатайству (состоит из документов, подтверждающих финансовую несостоятельность);
- собранные бумаги передают в канцелярию правового ведомства.
После рассмотрения заявления судом может быть принято решение:
- провести реструктуризацию долга;
- взыскать с поручителя задолженность путем распродажи его имущества;
- мирно урегулировать конфликтную ситуацию, утвердить данное разрешение спора.
Каждый случай, как показывает практика банкротства поручителей физических лиц, имеет обособленные юридические характеристики и требует индивидуального рассмотрения.
В чем особенность
Сам судебный процесс проходит в ускоренном режиме. Там нет таких сложностей, как при рассмотрении вопросов по объявлению несостоятельности основного заемщика. Но последствия судебного постановления ответчиков ждут неутешительные. Законодатели еще не отточили нормативные акты до полного совершенства, судьи трактуют их по уровню своей компетентности.
Если процесс исполнительного производства начался, его приостанавливают на основании рассмотрения признания банкротства поручителя. Способы реструктуризации, порядок проведения утверждает суд. Это значит, что гарант обязан возместить все затраты по займу кредитору, руководствуясь схемой, разработанной арбитражем.
Что будет, если пренебречь судебными решениями
В случае нарушения принятых судом требований, или если реструктуризация не была утверждена, арбитражным управляющим выполняется оценка имущества с последующей реализацией. Вырученными от продаж средствами возмещают задолженность кредитору. Когда долг остается, его аннулируют. При остатке средств после погашения кредита, как видно из анализа судебной практики по банкротству поручителей, их возвращают владельцу.
Друзья или родственники, претерпевшие подобные расходы, могут потребовать вернуть оплаченные ими чужие долги через суд от лица, за которого пришлось держать ответственность. Тогда поручитель становится тоже кредитором.
Возможно ли признание материальной несостоятельности без суда
Признать на правовом уровне банкротство поручителя физического лица без обращения в юридический орган невозможно.
Решение на первом этапе дает основание для проведения всех установленных судом действий. Затем, после срока на апелляцию, истцу выдается постановление. Это значит, что если человек признан банкротом, с этого момента прекращаются все притязания со стороны кредитора. Суд исчерпал все способы возврата ему долгов.
Выгодно ли банкротство кредитору
Банкам не всегда выгоден результат, вынесенный судебным постановлением, так как они могут не вернуть полностью отданные деньги и набежавшие за время тяжб проценты.
Кредиторы всеми способами стараются сами воздействовать на заемщиков. Зафиксированы случаи, когда финансовое учреждение обращалось в суд, подавался весь доказательный набор, но без оплаты пошлины в государственный бюджет.
Судебное заседание начнется только при наличии платежной квитанции. Происходит психологическое давление, рассчитанное на то, что должник начнет искать деньги, занимать, продавать вещи и найдет средства. Часто граждане допускают ошибки, боятся судебных разбирательств. Хотя только такая процедура может им помочь, а банкротство поручителя физического лица без решения суда официально не проходит.
Содержание заявления
От правильно составленного ходатайства по банкротству зависит исход дела. Серьезно нужно отнестись к доказательной базе относительно потерянной платежеспособности. При заключении поручительства было же представлено кредитору обратное и доказана материальная состоятельность. Документ имеет стандартную форму, в него вносят:
- реквизиты поручителя;
- наименование Арбитражного суда;
- информацию о заемщике;
- сумму общей задолженности;
- обязательства, которые явились основанием для кредитора востребовать деньги;
- имя финансового управляющего;
- причины банкротства.
В приложениях перечисляют подробно все документы, которые подтверждают указанные сведения.
Рекомендательная информация
Необходимо взять банковские выписки о финансовых операциях и остатках кредитов. Это обязательное условие для документального состава. Не все банки дают такие данные, опять же, с единственной целью - препятствовать банкротству. Суд, в свою очередь, не может учесть задолженность, если сам кредитор ее не подтвердит. Подают заявку в городе, где расположен ближайший Арбитражный суд к месту проживания истца.
Кроме договоров о займах нужно предоставить копии:
- удостоверения личности;
- справку 2 НДФЛ;
- СНИЛС;
- ИНН;
- пенсионерам - их пенсионное удостоверение.
Управляющий потребует передать все пластиковые карты. Учреждения, оформившие их, должны дать распечатку финансовых операций за последние 3 года.
Банкротство поручителя юридического лица
Обычному человеку найти поручителя бывает трудно, так как общество накопило горький опыт. Друзья и знакомые не всегда решаются брать на себя финансовые обязательства – своих много.
У юридических лиц недостаток в поручительстве отсутствует. Обычно вопрос о кредитах решается учредителями, они же и гарантируют возврат средств. В Федеральном законе о банкротстве №127 статья 142 посвящена расчетам по конкурсному производству как последней процедуре при ликвидации организации.
С одной стороны, законодательные положения утверждают, что если имущества и средств на счетах компании не хватило для всех расчетов, долги считаются погашенными, а производство ликвидируется. Но из пункта 11 этой же статьи видно, что если кредитор не удовлетворится подобной расплатой, он может потребовать взыскания через суд с лиц, подписавших поручительство. В этом случае гарант не может вернуть расходы, так как предприятие больше юридически не существует.
Что будет после банкротства
Официальное объявление финансовой несостоятельности принесет определенные последствия банкроту:
- закроются все долговые обязательства;
- подобные обращения нельзя будет инициировать 5 лет;
- отказ в кредитах от банков;
- внесение в черный список базы операций по займам.
Чтобы не оплачивать чужие долги, нужно:
- заявить о банкротстве в срочном порядке, обратившись в арбитраж;
- учесть степень рисков, прежде чем подписывать поручительство;
- проверить своевременно кредитную историю - даже у близких людей.
Не стоит сбрасывать со счетов субсидиарную ответственность. Эту процедуру используют банки как механизм возврата своих денег с поручителей, когда с основного заемщика получить средства нельзя, так как он признан банкротом. Если кредитор пропустит срок, равный одному году, не заявит о своих правах, значит, избавит должника от своих притязаний, так как после этого банк не вправе предъявлять требования к поручителю.
Для успешной операции лучше обратиться за помощью к юристам, которые специализируются в данной сфере. Они обладают познаниями во многих юридических тонкостях и добьются положительного результата.