В статье рассмотрим, что предполагает страхование жизни и здоровья в Сбербанке.
При оформлении кредита все сталкиваются с предложением сотрудника банка, иногда очень навязчивым, о полисе добровольного страхования. Стоит ли вообще рассматривать такую услугу? Следует описать основные достоинства и недостатки страхования жизни в Сбербанке и ознакомиться с нюансами данной процедуры.
Особенности и условия
Все услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика в Сбербанке осуществляются отдельным юридическим лицом. Однако оформление полиса разрешается во время получения кредита в различных филиалах финансовой организации. Такой документ предназначен для страхования здоровья или жизни заемщика.
Таким образом, существуют два основных риска - это утрата работоспособности и смерть.
Страховые тарифы
Каковы тарифы по страхованию жизни и здоровья в Сбербанке?
Предполагается большое количество вариантов: травма, заболевание, семейные обстоятельства, увольнение. Именно поэтому имеется несколько программ, которые отличаются списком случаев, а также универсальная, когда можно на свое усмотрение подобрать разные риски.
Они отличаются тарифами:
- потеря работоспособности и страхование жизни: в год 1,99%;
- здоровье, жизнь и недобровольная потеря трудового места: 2,99%;
- выбор параметров страхования: 2,5%.
Допускается назначать выгодоприобретателем банк или другое лицо (помимо ипотечного кредита). При выборе первого варианта понятно, что в непредвиденной ситуации долг заемщика в полной мере или частично гасится страховщиком. При назначении физического лица ему поступит выплата, а он уже может воспользоваться ею по своему желанию. Кредит же должен будет погашать наследник заемщика, если тот умер.
Что дает программа Сбербанка «Добровольное страхование жизни и здоровья»?
Погашение задолженности в полном объеме
Необходимо понимать, что происходит полное погашение долга лишь в следующих ситуациях: инвалидность и смерть, произошедшие от несчастного случая или заболевания. Если же заемщик временно потерял работоспособность, то страховщик будет выплачивать обязательные ежемесячные платежи вместо него, но лишь в тот период, который подтверждается следующими документами: справка от соответствующего органа; больничный лист.
Добровольное страхование
Непосредственное оформление страхования жизни и здоровья в Сбербанке происходит в отделении, стоимость зависит от размера кредита. Уже на стадии подачи заявки заявителю предлагают прибегнуть к такому предложению. Именно поэтому стоит заранее продумать, нужно ли вам это в данном случае. Часто сотрудники намекают, что в кредите будет отказано при отсутствии полиса у клиента.
Однако всегда следует помнить о следующих особенностях:
- полис является добровольным, и клиент имеет право не оформлять его;
- если даже страховой договор заключен, от полиса можно отказаться в течение месяца после получения кредита.
Грамотные заемщики часто прибегают к последнему варианту. Помимо увеличения возможности получения кредита, они также получают сумму взносов по страховке, увеличивая тем самым свой размер займа (если требуется сумма немного крупнее, чем предлагаемая финансовым учреждением).
Возможность отказа от страховки
У заемщика есть возможность отказа от полиса в любое время и возврата выплаченных средств, размер которых определяется датой подписания соглашения:
- всей суммы, когда заявление подается не позднее тридцати дней;
- 50%, когда прошло от месяца до полугода;
- незначительной доли, если прошло полгода.
Рассчитывать на аналогичную сумму можно при необходимости возвращения взносов после выплаченного кредита при не истекшем сроке полиса. При этом процедура предполагает написание заявления, где указываются все нюансы сотрудничества со страховщиком и банком. В качестве приложения применяется выписка из финансового учреждения, в которой говорится об отсутствии задолженности. Нужно приготовиться к сопротивлению сотрудников, они будут уклоняться от приема таких заявлений. Следует помнить о своих правах и требовать проведения процедуры по закону.
Полис страхования жизни и здоровья
При кредите в Сбербанке страхование жизни и здоровья должно полностью покрывать период займа. Но сам полис чаще всего выдается на год. Именно поэтому, когда срок его заканчивается, нужно продлевать его, иногда много раз, когда идет речь об ипотеке.
Оплата
У клиента есть право выбора своего способа выплаты взносов:
- ежемесячные платежи одновременно с погашением займа;
- включение их в сумму кредита.
Второй способ предлагается банком чаще всего. Он также удобен и для заемщика, поскольку позволяет делать один платеж, в котором уже все учтено.
Кредит
Еще что предполагает программа страхования жизни и здоровья заемщика в Сбербанке? На что стоит обратить внимание?
Страховая компания в любом случае получит взносы за все время кредитования. Практика показывает, что только 6% всех займов оплачиваются страховщиком. Возможность наступления несчастного случая, таким образом, невысока. Поэтому полис не особо нужен для краткосрочных кредитов, и для заемщика является сугубо добровольным.
Ипотека
Обязательно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке в Сбербанке?
Для клиента страховка жизни является более привлекательной при ипотеке, поскольку она может длиться не один десяток лет. Это значительный срок, и потому не будет лишним обезопасить себя от различных непредвиденных обстоятельств. Кроме того, для сознательных клиентов банк снижает ставку. Например, процент по ипотеке снижается на 1% по сравнению с оформлением без полиса. Клиент может сопоставить такую скидку и стоимость страховки, чтобы рассчитать выгоду в конкретном случае.
С другой стороны, на законодательном уровне при ипотеке закрепляется обязанность страхования недвижимости, выступающей ее объектом. Это важно учитывать. При порче или уничтожении долг банку будет гасить страховщик в рамках стоимости недвижимости. Так как нужно выплачивать взносы и за обеспечение имущества, на полис у клиента просто может не остаться средств (либо сумма кредита на них уменьшится).
Компании по страхованию жизни и здоровья, аккредитованные Сбербанком
Большинство компаний, которые аккредитованы для ипотечного страхования, допускаются и до оформления полиса здоровья, жизни и т. п. В их число входят «ВСК», «ВБТ Страхование», «РЕСО-Гарантия», «АльфаСтрахование», «СОГАЗ», «Иногосстрах». Кроме того, к аккредитованным относятся следующие компании:
- «Зетта Страхование». Фирма находится в конце топ-30 по объему страховых премий, собранных в 2017 году. В числе главных достижений компании – предложение более девяноста разных программ клиентам.
- «Сбербанк страхование жизни». Это дочерняя структура финансового учреждения. По итогам 2017 года она возглавила рейтинг тех, кто участвует в страховом рынке государства. Компания за год собрала практически 32 миллиарда рублей премий, то есть больше, чем все конкуренты. В этом значительную роль сыграло лоббирование интересов компании Сбербанком, который обладает самой крупной клиентской базой в России.
- «Либерти Страхование». Располагается на 40 месте в числе самых крупных участников рынка подобных услуг России. Включается в международную одноименную страховую группу, благодаря чему компания обеспечена стабильностью и надежной финансовой основой, то есть выгодно отличается от многих отечественных конкурентов.
- «Абсолют Страхование». Находится в топ-50 рынка России, занимает 48 место за 2017 год. Отличительной чертой страховой компании, зарегистрированной в Москве, является активная работа с клиентами, а также участие в такой программе лояльности, как «Спасибо от Сбербанка». В итоге для заемщиков предусматриваются значительные скидки и льготы, что позволяет страховой компании внушительно увеличить свою базу клиентов.
- «СО Сургутнефтегаз». Компания принадлежит одному из самых больших отечественных нефтяных предприятий, вследствие чего является одним из лидеров рынка в Западной Сибири и на Урале, где расположены главные добывающие мощности ее головной организации. Страховое общество, как и основная компания, клиент Сбербанка, и это – главный фактор взаимовыгодного сотрудничества.
Отзывы
К достоинствам такой услуги клиенты относят: 13% налогового вычета с выплаченных сумм, возврат средств по окончании срока, страхование здоровья и жизни при несчастном случае, произведение автоплатежа, быстрое оформление полиса.
Также отмечается, что если она навязана банком, то нет никаких плюсов. Иногда выплаты производятся в полном объеме, однако решения приходится ждать очень долго, оно постоянно откладывается из-за сбора бумаг.
К недостаткам добровольного страхования жизни и здоровья в Сбербанке клиенты относят: отсутствие доступа к деньгам в течение двух лет, большое количество пунктов, которые мешают получить страховку, нервы, стресс, траты и негативные ситуации, обесценивание средств в конце срока. Некоторые считают, что страховка мнимая, это просто санкционированный сбор финансов граждан. Часто при досрочном расторжении выплаты затягиваются.