Собственники больших промышленных компаний или малых частных предприятий всегда заботятся о сохранности и сбережении всего имущества. Однако независимо от налаженного контроля и постоянного обновления базы происходят аварии, катастрофы, природные стихийные бедствия, которые наносят порой катастрофических размеров ущерб зданиям, сооружениям, оборудованию. Поэтому владельцы бизнеса задумываются над необходимостью обезопасить себя от возможных убытков. Для этого руководители заключают со страховыми компаниями договоры страхования имущества предприятия.
Какое имущество подлежит страхованию?
Следует понимать, что не каждый имущественный объект можно застраховать. По действующим правилам страхования имущества предприятий, которые у страховых компаний практически одинаковые, есть четко определенный перечень объектов, подлежащих страхованию.
Прежде всего, можно застраховать административные помещения, производственное оборудование, хозяйственный инвентарь, мебель, готовую продукцию, транспорт. Договор страхования имущества промышленных предприятий распространяется на здания и сооружения, внутри которых находятся производственные мощности. Отдельным пунктом можно застраховать объекты незавершенного строительства. Кроме того, по дополнительным страховым условиям есть возможность застраховать имущество, собственником которого являются другие лица: арендованные помещения, товары, принятые на хранение или для перевозки.
Страховая сумма застрахованного имущества
Исходя из правил страхования имущества предприятий, сумма страховых платежей зависит от стоимости объекта страхования и тарифа. В страховых документах заполняется графа «страховая сумма». В ней указывается денежный эквивалент, на который застраховано имущество. Именно в пределах этого размера возложена ответственность за покрытие возможных убытков при страховом событии на страховую организацию. Страховая сумма не может быть больше реальной или действительной цены объекта на день подписания страхового полиса.
Для юридических лиц для определения страховой суммы используют балансовую стоимость имущественных объектов. Однако учитывая, что в балансовой цене учитывается износ, для более точного определения суммы страхования используют действительную или восстановительную стоимость. Как правило, такой размер оценки стоимости имущества позволит руководителю предприятия при наступлении страхового случая получить страховую компенсацию в размере, который сможет покрыть убытки.
Страховые риски
Стихийное бедствие и огневые риски – это лишь малая толика тех страховых событий, на случай которых проводится имущественное страхование. Согласно действующим правилам страхования имущества предприятий, «СОГАЗ», как одна из ведущих страховых компаний, берет на себя ответственность при таких страховых событиях:
- огневые события (внезапное возгорание, пожар, воздействие высокой температуры);
- попадание разряда молнии;
- взрыв;
- стихийные события и катаклизмы (буря, смерч, выпадение града, сель, землетрясение, ураган, проседание почвы, наводнение);
- падение самолетов, вертолетов и прочих летательных объектов;
- аварии водопроводных, отопительных и прочих систем, которые обеспечивают производственный цикл;
- незаконные действия посторонних лиц.
Дополнительные риски при страховании имущества
Страховые компании могут предложить за отдельную плату указать в договоре риск «бой стекол». Этот риск является дополнением к общепринятым рискам, на случай которых проводится страхование, Такая опция актуальна для собственников магазинов, где есть большие наружные витрины и витражи. Предприятиям, работа которых связана с приемом и выдачей товаров, можно застраховать имущество от повреждения или уничтожения в результате проведения погрузочных или разгрузочных работ.
Исключения из правил имущественного страхования
Независимо от компании существует перечень рисков, в результате которых страховая организация не будет нести ответственности и выплачивать возмещение. К таким событиям относятся любые военные события или народные волнения. При радиационном заражении или ядерном ударе страховщик также снимает с себя обязательство по выплате страховки. Террористические события, диверсии или забастовки, которые привели к поломке или иному повреждению застрахованного имущества, также относятся к рискам, за которые страховщики не отвечают по своим обязательствам.
Следует обратить внимание, что бесхозяйственное отношение к объектам страхования, которое привело к его порче или уничтожению, не является страховым событием. Точно так же страховая компания имеет право отказать в выплате страховой компенсации, если имущество было повреждено или уничтожено в результате умышленных неправомерных действий страхователя.
Франшиза при страховании имущества
Страховая компания, исходя из действующих правил страхования имущества предприятий и организаций, может предложить установить в страховом договоре сумму, за которую она нести ответственности не будет. Такой размер называется франшизой. Она может быть:
- условной – применяется в том случае, если сумма убытка не больше франшизы;
- безусловной – применяется при любом размере ущерба.
Таким образом, при условной франшизе страховщик выплачивает страховую компенсацию только в том случае, если полученный убыток выше размера франшизы. При применении безусловной франшизы страховая компания независимо от размера начисленной компенсации удерживает из этой суммы размер франшизы.
Страховой тариф и страховые платежи
Размер начисленных страховых премий зависит от вида застрахованного имущества, перечня страховых событий, срока страхования, периодичности уплаты, истории страхования. У каждой страховой компании существует индивидуальный подход к корпоративным клиентам, поэтому размеры тарифов могут находиться в диапазоне от 0,05 % до 5 % от размера страховой суммы в зависимости от множества рисковых факторов.
Как правило, рассчитанный страховой платеж перечисляется на банковский счет страховой организации одним переводом. В то же время бывают случаи, когда по договору страхования имущества предприятия страховую премию делят на несколько частей и фиксируют по каждому сроку даты действия договора. Таким образом, если в установленные документом сроки очередные платежи не поступили на счет страховщика, договор может досрочно прекратить свое действие.
Сроки действия договора и условия его прекращения
Согласно правилам страхования имущества предприятий и организаций, ответственность страховой компании наступает со дня заключения договора, но не раньше, чем поступили страховые платежи на ее расчетный счет. Таким образом, главным условием для начала действия страхового документа является поступление на банковский счет страховщика всей или первой части страховой премии в соответствии с заключенным договором.
Договор прекращает свое действие в результате:
- истечения срока, на который он был заключен;
- неуплаты очередной части страховой премии;
- выплаты всей страховой суммы;
- ликвидации страховой компании;
- решения страхователя;
- полного уничтожения объекта страхования.
Договор страхования имущества предприятий позволит собственнику быть уверенным в завтрашнем дне и заботиться о развитии производственных мощностей, не переживая за возможные последствия от несчастных случаев и природных катаклизмов.