Одноранговые денежные переводы, возможно, являются самым важным международным денежным потоком в мире. По сравнению с другими трансграничными потоками капитала, такими как прямые иностранные инвестиции (ПИИ) или официальная помощь в целях развития (ОПР), которые обычно направляются через многосторонние учреждения или в качестве двусторонней помощи, денежные переводы представляют собой постоянный и значительный источник дохода для их организаторов.
Денежные переводы также продемонстрировали свою устойчивость во время мирового финансового кризиса 2008 года, когда все трансграничные потоки денежных средств резко сократились, в то время как объем денежных переводов продолжал расти, достигнув 715 миллиардов долларов в глобальном масштабе в 2019 году, что является, по официальным сообщениям, лишь верхушкой айсберга. Наверняка вы или ваши родные хоть раз получали подобный перевод, после которого оставался неприятный "осадок", что кто-то на ваших близких "наварился". Подсчитывая процент, который снимается при переводе, поневоле люди начинают искать ему альтернативы.
Роль мигрантов в развитии потока денежных переводов
Проторенные в мире, миграционные коридоры формируют потоки денежных переводов. 260 миллионов экономических мигрантов по всему миру непрерывно платят дорогостоящие пошлины за перевод. Это население диаспоры, чей тяжелый труд, производительность и интеллектуальный капитал приводят в движение экономику развитых стран, пользуясь их товарами и услугами, их денежные переводы близким в их родных странах во многом являются маховиком глобального развития.
Денежные переводы не представляют интереса для коррупции
В отличие от инвестиций и пособий, которые часто являются институциональными денежными потоками, часто попадающими в коррумпированные руки, денежные переводы по своей одноранговой природе, от клиента к клиенту, чаще всего находятся ниже порога коррупции. Денежные переводы слишком малы по отдельности и слишком дезагрегированы, чтобы представлять интерес для коррумпированных людей, поскольку у них есть другие привлекательные объекты внимания в виде институциональных потоков капитала.
Кроме того, денежные переводы не поддерживают коррупционные режимы и не являются значимым источником капитала для финансирования терроризма или торговли наркотиками, особенно в сфере формальных денежных переводов. Скорее, они в основном поддерживают домохозяйства и служат защитой от бедности и финансовых трудностей. Однако непропорциональная система контроля над денежными средствами делает отправку денежных переводов в 10 раз более дорогостоящей, чем внутренние переводы, что значительно снижает чистое количество денег, которые достигают их предполагаемых получателей и бенефициаров.
Денежные переводы по сравнению с другими трансграничными денежными потоками
Из 150 миллиардов долларов из исходящих денежных переводов из Соединенных Штатов Америки, отправленных более чем 45-миллионным населением диаспоры, среднегодовой размер отдельных исходящих платежей составляет всего 3300 долларов. Обменный курс с учетом паритета покупательной способности или конвертации местной валюты из долларов в часто малозначимые валюты во многих развивающихся странах и даже незначительные денежные переводы приносят большой доход.
Действительно, несмотря на все инновации, возникающие в борьбе с традиционными организациями по переводу денег (MTO), такими как Western Union или MoneyGram, использующими высокую оплату, попытка борьбы с часто чрезмерными расходами на перевод, несмотря на впечатляющую скорость выполнения денежных операций пока что не имела успеха. В 2017 году предполагаемые совокупные расходы на отправку денежных переводов составили 30 миллиардов долларов.
Можно ли снизить объем оплат за переводы?
Большая оплата за мгновенные переводы является самым простым способом пересылки значительной суммы денег у населения. В то время как определенная группа лиц получает сверхприбыли, страдают те сферы, в которых могли бы быть потрачены эти деньги: производители товаров и услуг.
В некоторых странах число людей, не имеющих банковского счета, доходит до 85%, поэтому возникает вопрос: почему их так много? Женщины составляют 56% от общего числа взрослых, не пользующихся банковским обслуживанием, демонстрируя еще один пробел в работе финансовых систем.
Переводы должны быть бесплатными и безопасными
В мире, в котором больше мобильных телефонов и гаджетов, чем людей, стоимость финансовых транзакций, таких как денежные переводы, которые являются самым важным международным денежным потоков в мире, могут быть сведены к нулю.
В сельской местности и в огромных городах люди должны брать на себя не только непомерные расходы за перевод. Они обязаны потратить время на дорогу к пункту перевода, которая часто бывает небезопасной. Общий эффект от оплаты услуги и рисков на пути, с учетом того, сколько людей с ними сталкиваются по всему миру, оказывают для мировой экономики тормозящий эффект.
Житель слаборазвитой страны, получивший перевод от родственников, работающих в Европе или Америке, подвергается риску быть убитым и ограбленным, если его регион находится в нестабильной политической ситуации.
Подключение к Интернету для многих бы расширило возможности для получения и отправки переводов. Необходимо создать способы оплаты, которые обеспечивают выполнение принятых банковских норм, таких как защиту от отмывания денег (AML), мошенничества и других.
Возможно ли использование блокчейна для денежных переводов?
Использование блокчейна, криптовалют и цифровых кошельков, могло бы способствовать бы постепенному изменению инноваций в сфере денежных переводов, повысить эффективность, доверие и масштабы переводов. Для распространения этой возможности через границы не хватает консенсуса среди лидеров в области финансов, технологий и гражданского общества, а также опасение, что такая сеть подорвет известные банковские и денежные нормы.
Решение проблем, связанных с официальными потоками денежных переводов, может оказать ощутимое влияние на финансовую доступность и сохранить экономический маховик вращения.
