В современном мире, когда о стабильности мы можем только мечтать, очень сложно обрести финансовую независимость. У большинства населения доходы непостоянные, особенно у самозанятых людей и предпринимателей, которые подвергают себя определенному риску, открывая собственный бизнес. Тем не менее, при грамотном планировании бюджета вполне реально обрести финансовую безопасность, стабильность и уверенность в завтрашнем дне. Для этого необходимо правильно установить краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели.
1. Краткосрочные цели
Установка краткосрочных целей поможет вам научиться грамотно распоряжаться финансами и обрести уверенность в себе. Конечно, в одночасье на вашем банковском счете вряд ли появится пара миллионов, однако в долгосрочной перспективе это вполне реально, но лишь в том случае, если вы овладеете навыками планирования.
Создание бюджета
Американский консультант по финансам Лорен Хейнс говорит: «Вы никогда не будете знать, в каком направлении двигаться, пока не будете осведомлены о том, где находитесь на данный момент». И с этими словами сложно не согласиться. Многие люди действительно не ведут учет своих доходов и расходов. Соответственно, они не в состоянии оценить свою финансовую ситуацию. Вы тоже не знаете, куда уходят ваши деньги и какими средствами вы располагаете? Тогда вам нужно срочно начинать вести бюджет.
«Вы можете быть шокированы тем, куда уходят ваши деньги», - говорит Хейнс. Простой способ отслеживать свои финансы – это установить специальное приложение, например, Mint. Суть программы заключается в том, что она собирает информацию со всех ваших банковских счетов. Вы можете делать пометки по категориям, чтобы знать, на что вы больше всего тратите денег. Большим преимуществом является то, что программой можно пользоваться бесплатно.
Если нет желания пользоваться цифровыми технологиями и вести учет с помощью гаджетов или компьютера, вы можете воспользоваться старым проверенным методом: вручную записывать доходы и расходы в журнал.
Создание «подушки безопасности»
В чем заключается суть и предназначение «подушки безопасности» (кстати, есть еще одно название: «чрезвычайный фонд»)? Это неприкосновенные деньги, которые предназначены для экстренных ситуаций. Как говорили наши бабушки и дедушки, «заначка на черный день». Мы не будем сразу настраивать себя на негатив и забудем о таком названии. Дни необязательно должны быть «черные» и связаны с какими-то плохими событиями наподобие болезни.
Бывает так, что возникла, допустим, необходимость найти работу. Например, человек попал под сокращение или сам принял решение об увольнении. Соответственно, на время поисков работы ему нужно будет на что-то жить. Вот тогда-то он и сможет воспользоваться «подушкой безопасности» и не влезать в долги. Именно «чрезвычайный фонд» является гарантией вашей уверенности в завтрашнем дне.
Какая сумма должна быть неприкосновенной, решать вам. Эксперты рекомендуют применять стандартную формулу: шесть ваших зарплат или прожиточных минимумов. В оптимальном варианте лучше, если будет восемь. Эксперты при подсчетах исходили из того, чтобы в случае чрезвычайной ситуации человек мог прожить на свои деньги минимум полгода, не одалживая ни у кого денег.
2. Среднесрочные цели
Когда вы создали бюджет и «подушку безопасности», пришло время подумать о среднесрочных финансовых целях. Они будут служить своеобразным мостиком между краткосрочными и долгосрочными целями.
Страховые взносы
Если вы работаете в организации, тогда работодатель сам платит страховые взносы за вас в пенсионный фонд. Соответственно, вы можете не беспокоиться по поводу пенсии и даже самостоятельно ее узнать на официальном сайте ПФРФ.
В том случае если вы занимаетесь предпринимательской деятельностью, вы должны сами позаботиться о своем будущем и о том, на что вы будете жить, когда достигнете пенсионного возраста и не будете работать.
Индивидуальные предприниматели платят такие страховые взносы:
- фиксированные (около тридцати тысяч рублей);
- взносы в размере одного процента от суммы дохода, превышающего отметку в триста тысяч рублей;
- добровольные (варьируются от тридцати тысяч до двухсот тридцати восьми).
Обратите внимание на последний пункт. Добровольные страховые взносы добавляют один балл к будущей пенсии. То есть, дополнительно заплатив тридцать тысяч рублей, вы впоследствии получите к пенсии прибавку.
Ваши мечты
Среднесрочные цели также могут включать в себя приобретение недвижимости, автомобиля, путешествия и т. д. Если у вас есть дети, то сейчас самое время начинать откладывать на их учебу. В любом случае, эксперты рекомендуют не просто зарабатывать тратить и откладывать деньги «просто так», а копить их с определенной целью, для улучшения качества жизни и реализации каких-то проектов.
Возможно, вы откладываете сбережения для того, чтобы открыть свой бизнес или чтобы сделать в квартире капитальный ремонт. Визуализируйте свои желания – и они обязательно исполнятся.
3. Долгосрочные цели
Самая главная долгосрочная цель для большинства людей – это заработать достаточно денег для того, чтобы выйти на пенсию и жить в свое удовольствие. Вы можете прямо сейчас узнать, хватит ли вам финансов на осуществление мечты.
Оцените свои пенсионные потребности
Вы можете зайти на официальный сайт ПФРФ для того, чтобы уже сейчас узнать размер своей пенсии. Исходя из своей индивидуальной ситуации у вас уже будет представление о том, на какие деньги вы будете жить. Чтобы понять, насколько комфортно вам будет, сделайте следующее:
- Оцените ваши желаемые пенсионные расходы на жизнь во время выхода на пенсию. Тогда у вас появится возможность подкорректировать краткосрочные финансовые цели и вы поймете, сколько денег вам нужно.
- Вычтите доход, который вы получите, включая социальное обеспечение и пенсию. Тогда вы узнаете сумму, которая должна быть профинансирована за счет вашего инвестиционного портфеля.
Обратите внимание на то, что если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, то вам нужно получить право на пенсию. А это возможно при выполнении следующих условий:
- вам нужно достичь пенсионного возраста;
- заработать минимум пенсионных баллов;
- иметь минимальный стаж работы (в 2019 году эта цифра составляет десять лет, в 2024 она увеличится до пятнадцати лет).
В случае недобора баллов индивидуальный предприниматель не сможет выйти на пенсию и в шестьдесят пять лет. Ему придется ждать еще пять лет для того, чтобы оформить себе социальную пенсию.
Вместо заключения
О своем будущем и своей старости нужно думать уже сейчас, даже если вы еще молоды. Финансовая безопасность подарит вам уверенность в завтрашнем дне, чувство надежности и стабильности. Если сейчас вы овладеете основами финансовой грамотности, то сможете передать свой бесценный опыт детям и внукам.
