Как бы вы хотели жить на пенсии? Так, как изображено на главном фото к статье, или так, как в подавляющем большинстве живут современные пенсионеры? Увеличение пенсионного возраста, рост цен, падение качества бесплатной медицины – эти и прочие изменения не оставляют места для оптимизма. Решение вопроса только одно – если вы хотите и на пенсии жить достаточно комфортно, копить на нее придется самостоятельно, не возлагая особых надежд на государственную поддержку. И чем раньше начнете, тем лучше. Благо, инструментов для этого достаточно.
Важно еще понимать, что стратегии будут отличаться в зависимости от возраста. Далее рассмотрим рекомендации финансовых экспертов подробнее.
Создание «подушки безопасности»
Этот шаг обязателен для человека в любом возрасте. Именно этот запас денег поможет вам продержаться на плаву, если вдруг случится что-то непредвиденное, без необходимости вынимать средства из инструментов долгосрочного инвестирования.
Минимальный размер подушки должен составлять три месячных расхода, максимальный – 12. Хранить эти деньги нужно в надежном банке на обычном депозите. Можно половину хранить в рублях, а половину в иностранной валюте. Это стандартная рекомендация финансовых экспертов.
Только после «заливки фундамента» можно переходить к формированию капитала для будущей пенсии.
Важно отметить, что деньги, которые копятся на долгосрочные цели (от 5 лет) не стоит держать на депозитах, потому как проценты, предлагаемые банком, в лучшем случае только покрывают инфляцию, а чаще всего даже ниже инфляции.
Стратегия для тех, кому 20 лет
С одной стороны, это возраст, когда еще нет особых обязательств в виде семьи и ипотеки, с другой стороны, это только начало карьерного пути и доходы могут быть невелики. Но при этом есть серьезный козырь в рукаве – время.
Давайте считать. Допустим, вы хотели бы выйти на пенсию в 55-60, значит до цели у вас есть 30-40 лет. На таких длительных отрезках великолепно проявляет себя сила сложных процентов. Допустим, вы хотите, чтобы пенсия составляла 30 000 рублей в месяц. Капитал, дающий пассивный доход в таком размере – около 8 млн рублей, а откладывать в месяц, чтобы через 40 лет сформировать необходимый капитал, нужно всего 1300 рублей.
Так как времени до цели еще очень много, можно смело использовать в качестве инвестиционного инструмента акции, которые приносят более высокую доходность, чем облигации и банковские депозиты.
Кроме того, откладывая регулярно даже небольшие суммы, вы приобретаете бесценную привычку - жить так, чтобы доходы превышали расходы.
Стратегия для тех, кому 30 лет
К этому возрасту доходы обычно становятся выше, значит, откладывать можно больше. Но при этом нередко уже появляется семья, нужно приобретать недвижимость.
Если вы только в этом возрасте задумались о будущей пенсии и начали предпринимать шаги, то откладывать ежемесячно придется уже больше, так как времени остается меньше. Например, для формирования капитала в те же 8 млн рублей откладывать придется уже по 3500 рублей.
По-прежнему еще основную часть капитала можно инвестировать в акции, но их доля в портфеле уже должна быть меньше, чем в предыдущем случае.
Стратегия для тех, кому 40 лет
Так как времени до момента выхода на пенсию остается все меньше, нужно это компенсировать растущим размером ежемесячного взноса. Кроме того, должна снизиться и доля рискованных инвестиционных инструментов в вашем портфеле ценных бумаг.
Если вы начинаете формировать свой пенсионный капитал в возрасте 40 лет, то для накопления тех же 8 млн к 60 годам потребуется откладывать уже по 10 500 рублей в месяц.
Инструменты для инвестирования
Для людей, которые не хотят глубоко погружаться в вопросы фондового рынка и ценных бумаг и тратить на это много времени, финансовые эксперты предлагают пассивное портфельное инвестирование. Вкладывать свои пенсионные средства рекомендуется в индексные фонды с низкими размерами комиссий. Это могут быть такие инструменты, как ПИФы акций и облигаций как российских, так и зарубежных эмитентов, ETF (фонды, торгуемые на бирже), которые можно приобретать как на обычный брокерский счет, так и на индивидуальный инвестиционный счет.
Порог входа для ПИФов и ETF низкий, от нескольких тысяч рублей, что делает инструменты доступными всем людям, желающим инвестировать свои средства в фондовый рынок.
Сила привычки
Независимо от того, в каком возрасте вы начинаете работать над формированием своего пенсионного капитала, важно превратить действия по сбережению средств в крепкую привычку, такую же сильную, как чистка зубов.
Начать никогда не поздно и никогда не рано. В каждом возрасте есть свои преимущества и слабые стороны. В молодости обычно больше энергии и меньше обязательств, но меньше и доходы, к 40 годам нередко люди находятся на пике своей карьеры, поэтому проще откладывать более крупные суммы.
Важно помнить, что только вы сами ответственны за свое финансовое благополучие, не стоит перекладывать эти заботы на чьи бы то ни было плечи, если не хотите остаться у разбитого корыта.
