Долги — это невесело и уж точно неприятно. Нет никакой уверенности в завтрашнем дне, нет возможности расслабиться и отвлечься. Тем не менее количество людей, оказавшихся в метафорической долговой яме, с каждым годом растет. С вами такого случиться не должно. Как предотвратить личный финансовый кризис? Вот несколько полезных советов.
Шаг 1. Перестаньте покупать вещи в кредит
Мы живем в период расцвета потребительской культуры. Стоит всего лишь приложить банковскую карточку к терминалу, и покупка завершена. Более того, банк предоставляет нам кредит для того, чтобы разными мелочами мы подняли себе настроение и удовлетворили страсть к шопингу.
Но от этой привычки стоит отказаться. Каждый раз, собираясь воспользоваться кредитными средствами, напоминайте себе, что вы лишь увеличиваете свой долг, ведь банк не раздает деньги просто так — их нужно будет вернуть и с процентами. Статистика свидетельствует о том, что человек, пользуясь кредитной картой, тратит в среднем на 30% больше денег, чем когда рассчитывается наличными. Причины в данном случае психологические: ментально намного сложнее расстаться с реальной, бумажной валютой.
Конечно, не везде и не всегда удобно носить с собой наличные деньги. Выход из ситуации очень просто: установите дневной/недельный кредитный лимит — потратить больше денег, чем запланировали, уже не получится.
Шаг 2. Правило 50-30-20, или Как распределить расходы
Есть одно простое правило, которым почему-то пренебрегают многие люди. Финансовые специалисты рекомендуют распределять свои доходы следующим образом:
- 50% месячного дохода идет на покрытие фиксированных расходов, в частности, аренды, студенческих и прочих кредитов;
- 30% должно хватить для оплаты коммунальных услуг, покупки продуктов питания, развлечений;
- 20% — это ваши сбережения, которые должны отправляться на отдельный счет и там оставаться.
Многие люди спрашивают, почему нельзя использовать оставшиеся 20% на погашение имеющихся кредитов. Конечно, если время поджимает, то правило можно нарушить. В остальных же случаях те 20% дохода станут вашим «спасательным кругом». Жизнь совершенно непредсказуема, и, если однажды вы столкнетесь с финансовым кризисом или непредвиденной ситуацией, ваши сбережения могут быть использованы как для оплаты бытовых нужд, так и для покрытия кредита (банки редко интересуются причинами неуплаты кредита — деньги нужно возвращать вне зависимости от того, если ли у вас средства, уволили ли вас с работы).
Шаг 3. Составьте бюджет и тщательно его придерживайтесь
Составление бюджета — весьма важное условие для достижения финансового благополучия. Да, вы сможете вытащить себя из долговой ямы, но прежде всего нужно выяснить, как именно вы туда попали.
Специалисты рекомендуют вести домашнюю бухгалтерию. С помощью тетради или компьютерной программы (что более удобно) нужно тщательно фиксировать все расходы, одновременно разделяя их на категории («пища», «одежда», «развлечения»). В конце месяца обязательно изучайте все траты и, конечно же, доходы. Так вы сможете узнать, куда деваются ваши деньги. Вполне возможно, что от некоторых вещей можно отказаться, ведь, признайтесь, мы часто покупаем нечто совершенно ненужное.
Шаг 4. Финальный удар: помашите ручкой долгам
Мы уже разобрались с тем, как уменьшить количество расходов и правильно составить бюджет. Остался последний штрих — нужно расплатиться с уже имеющимися долгами. Составьте список всех финансовых «дыр», которые нужно закрыть. Сделали? Отлично. А сейчас распределите их по группам в зависимости от срока погашения — сначала идут суммы, которые нужно выплатить в ближайшее время. Если долг слишком большой, то разделите его на несколько частей. Во второй половине списка напротив каждой суммы укажите дату, к которой вы сможете сделать взнос — так вы составите график выплат. Теперь осталось лишь следовать ему и, конечно же, избегать новых кредитов.
