Желание купить дом, когда вы сидите в долгах, может быть крайне подавляющим. Стоит ли в этот момент покупать дом, если у вас есть возможность получить дополнительный кредит?
Вы получите наш утвердительный ответ. Или нет. Вообще-то, никто не знает, что вам делать, кроме вас самих.
Каждый случай уникален
У всех людей, которые вас окружают, разное финансовое положение. Покупка дома при нахождении в долгу может быть гениальной идеей для вас, но самой глупой вещью, совершенной когда-либо кем-нибудь другим.
...но при этом похож на другой
Зато можно однозначно сказать, что если вы должны банку или кому-то из своих друзей, но при этом хотите жить в доме или хорошей квартире, есть некоторые проблемы, о которых стоит подумать.
Сколько вы должны заплатить? Если у вас впереди еще несколько лет, прежде чем вы погасите кредит за свой автомобиль, но у вас не было проблем с платежами, это совершенно иная ситуация, чем если бы вы были обязаны выплатить еще несколько персональных кредитов и кредит за обучение.
Какой предел безопасности у долгов?
С точки зрения экономики, безопасное максимальное отношение долга к доходу составляет 43 процента. Так что, если вы берете ипотеку, платеж по которой вместе с вашими другими платежами по долгам – автомобиль, кредитные карты, шуба и так далее – не превысит этого порога – то можете попытаться. Правда, подумайте, нужно ли оно вам. Сами кредиторы предпочитают видеть кого-то, чей уровень долга не превышает 35 процентов дохода. Однако для комфортной жизни уровень должен быть еще ниже.
Вот мнение специалиста отрасли, менеджера Палмиери: «Как финансовый планировщик, я хотел бы видеть в заемщиках кого-то с гораздо более низким соотношением долга к доходу, чем принято. Хотя есть общее эмпирическое правило – 35-процентное соотношение долга к доходу, я лично не купил бы дом с более чем 30-процентным соотношением долга к доходу».
Исключение из правил
Но, по его словам, даже в том случае, если ваш коэффициент долга выше, чем 30 или 35 процентов, есть исключения. Покупка дома может быть хорошим решением, например, если у вас есть кредит на образование и отсрочка на пару лет до его выплаты. Также вам крайне поможет финансовая подушка в банке (например, расходы на проживание в течение трех месяцев после внесения первоначального взноса). В случае соблюдения этих условий вы будете в порядке, купив дом.
Итог: хотя иметь долг – это нормально, чем меньший процент ваших денег идет на его оплату, тем лучше для вас.
В конечном итоге, решать только вам
Наверняка, читая эти строки, вы уже знаете, будет покупка дома умным решением или нет.
Многие из нас принимают или принимали когда-то прежде глупые финансовые решения, поэтому нет никакой гарантии, что слушать вашу интуицию – хорошая идея.
Как говорит Дэвид Кэри, вице-президент и менеджер по жилищному кредитованию в Tompkins Mahopac Bank, штаб-квартира которого расположена в Итаке, вы и только вы тот человек, который должен решить, можете ли вы позволить себе дом.
«Не оставляйте это на вашего ипотечного кредитора, – говорит он. – Большинство кредиторов будут ответственно обрабатывать, подписывать и утверждать вашу ипотеку, но они никогда не будут знать доподлинно все о ваших финансах или о вашем образе жизни, о том, что вы делаете каждый день».
Поэтому подумайте о своем долге и о том, на каком отрезке вашей жизни вы находитесь. У вас, вероятно, есть хорошее представление о том, является ли покупка дома вашей желанной мечтой, которую вы не можете воплотить прямо сейчас, или настал нужный момент для ее воплощения.
Чувствуете ли вы, что ваш долг находится под контролем?
«Чувство контроля восходит к знанию вашей ситуации. Но если вы действительно уверены в себе и думаете, что сможете справиться с покупкой дома, несмотря на висящий над вами долг, спросите себя, является ли ваш долг управляемым». Такое предложение выдвигает Кайл Винкфилд, управляющий партнер фирмы OWRS, компании по управлению капиталом и пенсионному планированию в Вашингтоне.
«Если вам вполне комфортно выполнять все ваши ежемесячные финансовые обязательства, если вы делаете это без стресса или трудностей, это может означать, что вы находитесь в хорошем положении для больших обязательств, таких как кредит на автомобиль или небольшой счет на кредитной карте. Но даже лучше будет, если вы начнете откладывать деньги на сберегательный или пенсионный счет. Это демонстрирует, что, несмотря на наличие долга, это вы контролируете его, а не он контролирует вас. Крайне важно учитывать этот фактор при принятии решения о том, какой долг оказывается слишком велик».
Если ваш долг управляет вашей жизнью, и ваши финансовые решения часто оказываются ограничены из-за него, очевидно, это ответ на ваш вопрос: не делайте своему бюджету хуже ипотечным кредитом, он и так уже дефицитный.
Но не зацикливайтесь на цифрах, добавляет Винкфилд. «То, что может быть стрессовой долговой нагрузкой для одного человека, другому может показаться абсолютной мелочью».
Вы все просчитали?
Если вы еще не начали искать дом, то вы можете начать делать это прямо сейчас. Попробуйте искать в Интернете, в тех местах, где вы хотите, и вы получите представление о том, дом какого типа можете себе позволить и во сколько это обойдется. Если онлайн-калькуляторы, которые помогут просчитать ипотеку.
Вы уверены, что сможете покрывать ежемесячный платеж, не превратясь от недоедания в ходячего скелета?
«Если вы едва можете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке, значит, вы не готовы», – говорит Винкфилд.
«Вот почему многие домовладельцы могут в конечном итоге получить кучу пени за просроченные платежи и все в таком духе, – добавляет он. – Дома – это дорогое удовольствие, они постоянно требуют денег для своего поддержания, поэтому, если вы входите в эти отношения, будучи обремененными долгами, вы можете в одночасье ухудшить свою ситуацию».
Речь не только об ипотечном платеже, о котором вы подумали, но и обо всех расходах, связанных с владением домом.
«Такие вещи, как счета за электричество, кабельное телевидение, газ, коммунальное водоснабжение, канализация, страхование домовладельцев, домашнее печное топливо, вывоз мусора и интернет-услуг, как правило, являются новой статьей расходов для покупателя дома и зачастую упускаются при создании бюджета».
Вот почему вам нужно полагаться на себя при принятии этого решения, а не подбрасывать монетку, полагаясь на кредитора, который выдает вам деньги на дом.
Как вы относитесь к долгам?
Возможно, это самый важный вопрос, который стоит задать себе. Если долг заставляет вас переживать, то, возможно, вам лучше продолжить снимать жилье и не покупать свой дом. Но учтите, что выплата прочих ваших долгов может занять около двадцати лет. Готовы ли вы ждать их полного погашения?
И если вы будете ждать момента, который настанет, когда прошлый кредит будет полностью погашен, вы, может быть, потеряете двадцать лет: вырастут процентные ставки, исчезнут ипотечные налоговые льготы, вы упустите некоторые из нематериальных выгод, которые приходят с домовладением.
Специалисты также указывают, что для хорошей кредитной истории как раз необходимы прошлые кредиты, выплаты по которым производятся своевременно. От этого зависит кредитный рейтинг. Поэтому в глазах кредиторов вы вовсе не превращаетесь в ходячий ужас из-за того, что на вас со времен студенчества висит парочка кредитов. Разумеется, только если вы своевременно выплачиваете их.
«Высокий баланс кредитной карты рассматривается иначе, чем студенческие долги перед защитой дипломом», – шутит Винкфилд.
