Рано или поздно перед каждой молодой семьей встает вопрос собственного жилья. Конечно, выбрать квартиру своей мечты могут позволить себе не все, но присмотреть подходящий вариант очень даже можно. Тем более что существует такой финансовый инструмент, как ипотека. Но прежде чем принимать на себя такое обязательство, нужно все хорошо просчитать, потому что банки не любят должников. Вот основные признаки, которые помогут понять, готовы ли вы на такой серьезный шаг.
Стабильный доход
Ипотека - это ежемесячный взнос равными платежами. Так вот, прежде чем оформлять документы, подумайте, сможете ли вы несколько лет подряд выплачивать необходимую сумму без ущерба для обычной жизни.
Кстати, с помощью специального ипотечного калькулятора можно рассчитать посильную выплату и выбирать срок погашения, отталкиваясь от этой суммы. Попробуйте просчитать разные варианты. Среди них обязательно найдется тот, что подойдет именно вам. Учитывайте и будущие траты. Например, пополнение в семье.
Первоначальный взнос
Для заключения ипотечного договора с банком у вас должен быть минимальный первоначальный взнос. Эти деньги вы вносите сразу. Сделку сопровождают и другие расходы: страхование, регистрация документов, оценка недвижимости и работа риелторов.
Как правило, ипотечный взнос составляет около 15 процентов от общей суммы покупки, это знак платежеспособности для банка. Чем больше денег вы внесете на первоначальном этапе, тем меньше будут последующие ежемесячные платежи. Некоторые банки к тому же дают возможность получить более выгодные условия ипотеки, например с пониженной процентной ставкой. Чем денег меньше, тем ставка выше.
На рынке подходящая ситуация
К покупке собственной квартиры может подвигнуть и благоприятная ситуация на рынке. Если вы следите за ситуацией, наверняка видите, что сейчас ставки намного ниже, чем несколько лет назад. На это повлияла и пандемия. Но затягивать с покупкой не стоит, если вы решились. По мере восстановления экономики ставки будут только расти.
Не стоит ждать лучшей ситуации, идеального момента не будет никогда. Если вы решились на покупку и имеете первоначальный взнос, действуйте. Ловить удачный момент можно долго, но не забывайте об инфляции, которая съедает деньги.
Вне зависимости от экономической ситуации после покупки вы всегда сможете вернуть часть денег в виде налогового вычета. Его имеет право получить каждый россиянин, который имеет официальный доход и платит налоги. Вычет оформляют на расходы на приобретение жилья и на выплаченные проценты по ипотеке. В России для основного вычета максимальная сумма, с которой можно вернуть налог, составляет 2 миллиона рублей. От нее отсчитывают 13 % НДФЛ — получается 260 тысяч. Лимит на проценты — 3 миллиона рублей, а размер вычета составляет 390 тысяч. В итоге набегает немаленькая сумма — 650 тысяч рублей.
Вы мечтаете о пополнении в семье
Каждому члену семьи нужно личное пространство. При желании можно разделить на зоны и однокомнатную, но лучше, когда у ребенка с самого начала есть собственная комната.
Кстати, семьи с детьми могут оформить ипотеку с использованием материнского капитала. Банки охотно принимают такие сертификаты и предоставляют многодетным семьям хорошие кредитные условия.
На случай финансовых сложностей
Черный день, как говорится, наступает неожиданно, а выплаты по ипотеке нужно совершать каждый месяц. Поэтому о финансовой подушке нужно подумать заблаговременно, чтобы не лишиться и вложенных денег, и квартиры. Отложенных денег должно хватить минимум на три месяца обычной жизни.
Не упускайте из виду и страховку. Он болезней не застрахован никто, и в случае чего страховая компания покроет издержки за период, который вы провели на больничном. В особо сложных случаях, например смерти, страховая компания полностью покрывает ипотечный заем. Конечно, оформление страховки - дело необязательное, но ее отсутствие приведет к повышению цены и процентной ставки кредита.
Плюсы и минусы
Итак, в вашей семье промелькнула мысль об оформлении ипотеки. Возьмите лист бумаги, разделите его на две равные зоны и выпишите все плюсы и минусы. К плюсам можно отнести следующие моменты:
- собственное жилье за короткий срок без многолетних накоплений;
- возможность купить квартиру на ранних этапах строительства, сэкономив тем самым значительные суммы.
У каждой семьи будут свои выводы, но нужно признать, что главным плюсом ипотеки является ее доступность, все-таки не каждый человек может позволить себе единовременную покупку жилья.
Минусов, конечно, тоже хватает. Главными из них большинство россиян называют огромную долговую нагрузку, значительную переплату в случае, если не вносить деньги сверх ежемесячной выплаты. Также квартира находится под обременением, с ней нельзя проводить никакие финансовые операции до момента полного погашения займа. Но это, если разобраться, не является существенным минусом. Поэтому решать только вам.
