Даже самые выгодные условия предоставления кредита в конечном итоге ставят человека в проигрышное положение, так как ему в любом случае придется возвращать деньги с процентами. И без того не самое лучшее финансовое положение из-за этих обстоятельств может ухудшиться, что вызовет цепную реакцию и, как следствие, кризис. Тем не менее при грамотном планировании таких последствий можно избежать. И в этом помогут следующие рекомендации.
1. Объединение нескольких счетов по долгам
Сразу надо отметить, что это относится к случаям содержания нескольких кредитных карт с разными долгами. Распределение задолженностей в ряде случаев облегчает процессы выплат, если вы готовы к закрытию части счетов в ближайшее время. Но в остальных случаях целесообразно консолидировать кредиты в общий долг.
Почему важен инструмент объединения? Во-первых, он оптимизирует процессы погашения долга. Отслеживание разных кредитов и их частичное сокращение отнимает время, а в некоторых случаях дороже обходится. Единый долг легче контролировать. Во-вторых, механизмы перевода средств на один общий счет в зависимости от условий его содержания могут принести добавочные проценты благодаря самим фактам выполнения финансовых операций, что хоть в небольшой степени, но снимет финансовую нагрузку.
2. Контролировать выплаты за каждый месяц
Данный прием позволит остановить процесс накапливания долга. Каждый месяц необходимо как минимум погашать установленную часть кредита, которая начисляется за этот период. Если же это невозможно ввиду физического недостатка средств, значит, придется сократить некоторые расходы.
3. При малейшей возможности сокращать кредит
Крупные долги психологически тяжело воспринимать, поэтому может возникнуть ощущение, что от небольшой перечисленной суммы ничего не будет зависеть. На самом деле это обманчивое и опасное ощущение. Если есть даже скромная, но лишняя сумма, ее следует направлять в счет долга. Такой подход даст свои плоды через время, в том числе и за счет снижения процентов, которые будут набегать от оставшейся основной задолженности.
4. Планирование дополнительных выплат
В предыдущем примере была рассмотрена ситуация использования условно лишних денег, которые будут появляться так или иначе. Но важно создать и условия для стабильно выделяемой суммы, которая каждый месяц будет работать на кредит. Скорее всего, это будет скромная сумма, но, как уже отмечалось, и такие выплаты имеют большое значение. Главное – регулярность их появления. Можно рассматривать эти средства как еще один счет вдобавок к коммунальным платежам. Что касается источников, то смотреть надо на основные расходы – транспорт, содержание дома, продукты, вещи и т.д. Как показывают исследования рынка потребления, за счет оптимизации регулярных трат многие люди вполне могут сэкономить несколько десятков процентов для семейного бюджета. Например, при возможности стоит отказаться от такси, от посещений ресторанов или сезонного обновления гардероба. И конечно, в обязательном порядке следует исключить возможности повышения трат.
5. Ревизия расходов
Следует провести обзор всех статей, по которым производятся регулярные выплаты за те или иные услуги. Возможно, каждый месяц автоматически списывается определенная сумма на необязательные товары или обслуживание. Современные инструменты управления позволяют едва ли не от кассы работодателя с зарплаты списывать деньги на сторонние счета, если выполнены соответствующие настройки на карте.
6. Контроль прогресса выплат
Динамика погашения кредита должна отслеживаться регулярно. В качестве временного интервала для проверки можно брать периоды по 1, 3 и 6 месяцам в зависимости от величины долга и условий его погашения. Оценивать же прогресс после каждой выплаты не стоит – он будет минимальным и ничего, кроме скепсиса, не вызовет. Но в принципе, такой контроль необходим для понимания эффективности принимаемых мер.
7. Не терять оптимизма
Даже если динамика по выплатам не впечатляет, это не значит, что нужно складывать руки. Малейший прогресс говорит о том, что вы находитесь на пути избавления от финансового бремени и дальше ситуация будет только улучшаться за счет снижения процентов от суммы долга, которая систематически уменьшается. И может быть, самый главный положительный аспект заключается в полученном опыте. Развивайтесь в части финансовой грамотности на основе полученных знаний, и подобные ситуации больше в вашей жизни не возникнут.
