Закредитованность россиян продолжает расти. Долговая нагрузка на людей увеличивается день ото дня. У многих специалистов и экспертов отрасли такая ситуация вызывает серьезную озабоченность. Граждане активно берут кредиты в банках и МФО. Причем количество обращений за микрозаймами увеличивается невероятно быстрыми темпами. Эксперты рассказали, как провести рефинансирование ссуд такого типа и какие действия придется совершить.
Сложная ситуация
Увеличение требований банков к заемщикам провоцирует ряд серьезных проблем. Люди начинают активнее брать кредиты в МФО, вынуждены платить более высокие проценты. Долговая нагрузка увеличивается невероятно быстрыми темпами.
Многие заемщики хотели бы рефинансировать имеющиеся долги. Однако сделать это получится не у всех. В большинстве случаев людям заняться рефинансированием не удастся в принципе. Согласно прогнозам экспертов, рефинансировать долги при просрочке менее 90 дней смогут лишь 15 % заемщиков. При этом около 27 % должников имеют открытые ссуды сразу в нескольких МФО.
Суть понятия
Рефинансирования многие клиенты часто путают с реструктуризацией. Конечно, у указанных финансовых инструментов много общего. Однако без некоторых отличий тоже не обошлось. Похожи указанные предложения банков в одном: они направлены на уменьшение долговой нагрузки конкретного заемщика. Человек может получить новый кредит, уменьшив размер процентов по старому, или объединить несколько займов в один. Удастся поменять порядок погашения, снизить размер выплат, увеличив срок действия кредита.
При рефинансировании заемщик может получить новую ссуду в любой другой кредитной организации. При реструктуризации же придется договариваться с тем же заемщиком, у которого клиент оформлял первую ссуду. Причем довольно часто потребителям приходится доказывать собственную сложную жизненную ситуацию, подтверждая неспособность выплачивать деньги вовремя.
При рефинансировании заемщику придется заключить новый договор, соответствующий текущим стандартам и законодательству. Реструктуризация этого не подразумевает. Стороны в этом случае вносят изменения в существующий контракт. Заключать что-то новое не придется в принципе.
Рефинансирование микрозаймов в банке
Многие заемщики пытаются рефинансировать микрокредит в банке. Однако необходимо учитывать разный подход к работе финансовых организаций. В МФО требования к заемщикам менее жесткие. Компании относятся к клиентам лояльнее, готовы "простить" им некоторые огрехи (подпорченная кредитная история, отсутствие официального трудоустройства). В МФО готовы дать кредит новым клиентам по одному паспорту онлайн. Риски невозврата высокие, но они окупаются огромными процентными ставками, устанавливаемыми в компаниях.
В МФО часто обращаются те, кому по какой-либо причине отказали в займе при обращении в банк. По этой причине рефинансировать долги перед микрофинансовыми организациями в крупных компаниях просто бессмысленно. Банкам невыгодно работать с высокорисковыми заемщиками. Причем отказ будет зафиксирован в кредитной истории человека.
Кредитные карты
Многие стремятся оформить кредитную карту и по ней покрыть имеющиеся долги. Требования к держателям этих инструментов несколько лояльнее. Однако стоит учесть, что итогового лимита по карте может не хватить для выплаты долга перед МФО. Важно также учесть наличие разных штрафов и комиссий за снятие наличных или выполнение перевода. Карты в большинстве случаев хороши лишь для проведения расчетов по безналу.
Одна дорога
Поэтому большинство заемщиков может перекредитоваться только в МФО. Компании заинтересованы в сохранении постоянных клиентов и проведении выплат без особых проблем. В результате чего организации идут навстречу клиентам и одобряют рефинансирование. Заемщики могут действовать по 2 сценариям.
Клиенты могут получить новый заем у своего кредитора. Такой вариант развития событий возможен, если человек ранее успешно сотрудничал с компанией и не допускал каких-либо финансовых проволочек.
При определенных сценариях развития событий лучше обратиться в стороннюю организацию. Так лучше делать, если у человека есть несколько кредитов в разных компаниях. Указанная схема работы поможет объединить несколько долгов в один. Погашение пройдет значительно быстрее и эффективнее.
Какие требования
Рефинансирование краткосрочных кредитов - сложная задача. Однако справиться с ней вполне реально. От заемщика при обращении могут потребовать паспорт, справки об имеющихся задолженностях, документы, подтверждающие занятость.
Человеку нужно подать соответствующую заявку, дождаться ее одобрения, подписать имеющиеся документы. Далее необходимо погасить задолженность по старым долгам, взять справку и начать выплаты по новому кредиту в соответствии с имеющимся графиком.
