Рубрики

10 шагов, которые помогут вам навсегда избавиться от долгов

Журналист Артем Ейсков предлагает совершить десять шагов, которые помогут людям, оказавшимся "в долгах как в шелках", избавиться от них навсегда. В качестве очень короткого ответа на вопрос о том, как освободиться от долгового ярма, он предлагает следующий. Нужно точно знать сумму своей задолженности, совершать ее погашение в правильном порядке и установить строгий контроль за своими расходами. Но чтобы действительно помочь желающим, Артем предлагает более развернутые рекомендации.

Только для тех, кто в принципе платежеспособен

Артем Ейсков предупреждает, что если у вас зарплата 40 тысяч рублей, а сумма ежемесячных платежей по кредитам составляет 50 тысяч, то никаких волшебных средств на этот случай не существует. Здесь необходимо сначала изыскать дополнительный доход, чтобы хотя бы начать сводить концы с концами. Его советы предназначены для тех, кто в принципе является платежеспособным, то есть получает достаточно средств для погашения кредитов, но по тем или иным причинам не имеет опыта в управлении платежами банкам и прочими текущими расходами. Проще говоря, для тех, кому необходимо свои финансовые дела привести в порядок.

Как раз это и можно осуществить, применив указанные ниже десять шагов, которые основаны на советах иностранных экспертов, переосмысленных в соответствии с российскими реалиями. Следует обратить внимание на то, что эти рекомендации касаются лишь общего порядка действий и принципов работы с задолженностью.

Шаг первый: составление полного списка долгов

Необходимо составить исчерпывающий список всей имеющийся на данный момент задолженности, начиная с ипотеки и автокредита и заканчивая небольшими суммами, взятыми у приятелей до зарплаты. А также следует учесть все имеющиеся кредитные карты и рассрочки.

Для этого нужно составить таблицу, неважно, сделаете вы это на компьютере с использованием соответствующего редактора или просто на листке бумаги. В ней нужно отразить ряд параметров для каждого из долгов:

  1. Перед кем существует задолженность.
  2. За что вы должны.
  3. Сколько денег причитается кредитору за тело кредита.
  4. Реальная процентная ставка.
  5. Сумма минимального ежемесячного платежа.
  6. Планируемая выплата.

Последняя графа до времени остается пустой, она будет заполнена позже.

Шаг второй: сортировка таблицы по размеру ставки

Сортировка должна производиться, начиная с большей ставки и заканчивая меньшей. Там, где размер ставки варьируется несильно, рекомендуется выше располагать долги, являющиеся меньшими по размеру, и тем самым погашать их раньше. Этот момент имеет психологический смысл. Когда человек видит явный результат от предпринятых усилий, выражающийся в сокращении количества долгов, это стимулирует его желание продолжать процесс. Кроме того, гораздо проще будет работать с меньшим числом кредитов.

Шаг третий: рефинансирование части долгов (при существующей возможности)

Конечно, тем, кто сильно погряз в долговых обязательствах, а особенно тем, у кого и ранее были проблемы с выплатами, рефинансировать долги будет сложно. Поэтому данный пункт адресован счастливчикам, у которых есть такая возможность. И ею обязательно нужно воспользоваться. Возьмите новый кредит под сравнительно низкие проценты, погасив этими деньгами самые дорогостоящие и самые мелкие из долгов. Новый кредит также необходимо внести в таблицу. Но если возможности рефинансирования нет, нужно идти дальше.

Шаг четвертый: определение максимальной суммы выплат

Далее нужно определиться, какую сумму вы можете отдавать в месяц по максимуму, и вписать ее в таблицу в незаполненную итоговую графу, касающуюся планируемых выплат. Если вы поставили себе твердую цель - окончательное избавление от кредитов, тогда есть смысл сильно урезать оставшиеся расходы на период нескольких месяцев, позволяя себе делать лишь самые насущные траты. Тем самым сумму отдачи долгов можно будет увеличить.

Шаг пятый: заполнение графы "Планируемые выплаты"

Начинать заполнение нужно снизу вверх. Для всех имеющихся задолженностей, кроме верхней, нужно ставить сумму, равняющуюся минимальному платежу. После распределения этих запланированных средств все оставшиеся нужно наметить для погашения самого верхнего из кредитов. Подобное распределение даст возможность избавиться в первую очередь от наиболее дорогостоящих долгов, что со временем сократит усредненную ставку по общей задолженности.

Шаг шестой: автоматизация платежей

Целесообразным будет настроить автоматические платежи в вашем интернет-банке по каждому из кредитов на несколько месяцев вперед. При этом в качестве даты совершения платежа лучше указывать не последний из возможных сроков, а заложить запас в три-четыре дня. Если есть возможность для выделения всех выплат (или хотя бы их большей части) одной даты, следует ею непременно воспользоваться.

Желательно, чтобы таковая шла вскоре за днем получения заработной платы или другого стабильного дохода, получаемого в определенные дни. Но и здесь нужно оставить люфт в виде трех-четырех дней, так как доходы могут поступать с некоторой задержкой. В противном случае может произойти срыв сроков погашения.

Следует также позаботиться о настройке доставки сообщений об осуществленных операциях на электронную почту или (и) телефон.

Шаг седьмой: направление дополнительного заработка на погашение долгов

Если у вас случилось получение неожиданного дохода, например в виде поступления денег от продажи имущества, премии, получения наследства, в первую очередь его следует направить на закрытие долга, являющегося самым дорогим.

Шаг восьмой: перераспределение средств

После того как самая дорогая задолженность будет погашена, нужно перераспределить высвободившиеся ресурсы на закрытие следующего за ним по величине. При этом по всем прочим также сохраняются минимальные выплаты. За этим должен последовать эффект, называемый снежным комом: каждый из следующих долгов будет погашаться быстрее, чем предыдущий.

Шаг девятый: периодический пересмотр таблицы

Следует периодически пересматривать таблицу и вносить в нее корректировки в соответствии с произошедшими изменениями. Ее всегда нужно держать под рукой. Погашенные долги следует выделять каким-либо образом, чтобы они бросались в глаза. Их можно зачеркивать жирной чертой, изменять цвет шрифта или сам шрифт.

Тем самым вы показываете себе, что процесс протекает с успехом, создавая поддерживающую мотивацию. Ведь время от времени может возникнуть желание бросить все и истратить деньги на что-либо приятное. После выплаты задолженности по кредитным картам нужно совсем закрывать их, если, конечно, они не являются инструментом для получения бонусов.

Шаг десятый: использование разумного подхода

Нужно отдавать себе отчет в том, что не каждый долг является критическим. Есть такие, которые не стоит гасить с максимальной быстротой, при этом ограничивая себя буквально во всем. Например, ипотека, взятая по разумной ставке, является нормальным инструментом, использовать который можно в течение многих лет, не ощущая больших потерь. Не следует спешить закрывать и кредитную карту, если владение ею дает ощутимые льготы. В первую очередь следует избавляться от микрокредитов с заоблачными ставками и потребительских кредитов.