Планирование личного бюджета - это трудоемкая задача. Нужно грамотно распределить свой доход на расходы, а их всегда немало. Важно оплатить коммунальные услуги и налоги, оставить деньги на одежду, продукты питания, развлечения и другие потребности. К тому же часть средств нужно выделить на накопления и инвестирование. Как правильно распределить свои доходы, чтобы хватило на все? Расскажем ниже о правилах, которые помогут вам составить идеальный личный бюджет.
Сколько денег нужно выделить на накопления и инвестиции?
Многие молодые люди не задумываются о важности накоплений. Но откладывать деньги нужно сразу же после первого трудоустройства. Необязательно оставлять на сберегательном вкладе половину зарплаты. Но при распределении бюджета часть средств нужно выделить и под накопления. Какая сумма считается оптимальной?
При ее расчете нужно учитывать множество факторов: ваш возраст, предполагаемый доход, текущие потребности. Молодые люди обычно не имеют достаточного опыта работы, поэтому не могут откладывать или инвестировать большие суммы. Но в то же время именно в этом возрасте им нужно купить недвижимость и позаботиться о будущем образовании детей. Взрослые и опытные работники, как правило, могут инвестировать большую часть дохода.
При расчете суммы накоплений учитывайте собственные потребности. Это не только продукты питания, одежда и обувь, но и оплата развлечений и отпусков. Не игнорируйте их, надеясь сэкономить. Если вы полностью откажетесь от развлечений при составлении личного бюджета, вскоре вы начнете его игнорировать и тратить деньги импульсивно.
Храните деньги на сберегательных счетах, чтобы увеличить накопления
Постарайтесь сразу же открыть сберегательный счет, куда вы будете вносить оставшиеся от зарплаты деньги. Оставив их у себя дома, вы всегда рискуете потратить их на что-нибудь ненужное. К тому же за пользование счетом банк будет начислять вам дополнительные проценты от суммы. Как правило, их количество варьируется от 10 до 15%. Да, это не слишком много, зато вы сможете избежать обесценивания денег из-за инфляции. Сберегательный счет необходим всем людям, которые хотят накопить крупную сумму в течение нескольких лет.
Часть доходов вы также можете использовать для дополнительного заработка - инвестирования. Постарайтесь изучить тенденции финансового рынка или воспользуйтесь услугами профессионального консультанта. Он поможет грамотно вложить ваши деньги, а также постарается снизить риски их потери.
Конечно, никто не назовет вам точной суммы, которую следует откладывать. Вы должны рассчитать ее самостоятельно, ориентируясь на свои потребности и доходы. Экономисты советуют начинать с небольших сумм. Например, сначала откладывайте около 5% зарплаты, постепенно увеличивая это пункт расходов до 10%.
Какую часть бюджета стоит выделить на кредиты и другие долги?
Конечно, лучше всего не брать кредитов, так как вам придется выплачивать не только занятую сумму, но и банковские проценты. Но иногда без займа не обойтись. Какую часть своих доходов стоит выделить на выплату кредитов при составлении бюджета?
Многие люди выплачивают долги строго по графику. И совершают большую ошибку. Чем быстрее вы выплатите кредит, тем меньше денег отдадите банку. Не стоит делать накопления, если у вас долги. Эти деньги лучше отправить на погашение займа. Поэтому при оформлении кредита всегда уточняйте, допускает ли банк возможность раннего погашения. Если нет, стоит попробовать взять заем в другом учреждении. Как правило, банки взимают от 5 до 30% годовых от занятой суммы. Если вы берете крупную сумму на 3-5 лет, ваша переплата в итоге составит 30-50%. Эти деньги вы могли бы потратить на покупку нужных вещей или отложить на свой сберегательный счет.
Вы можете обратиться в банк и попросить пересчитать сумму ежемесячного платежа
Если у вас осталась часть дохода, которую вы бы хотели потратить на выплату кредита, вы можете обратиться в банк и попросить пересчитать сумму ежемесячного платежа. Это поможет вам быстрее погасить заем и сэкономить на процентах.
Вы также можете внести всю сумму оставшегося долга сразу. Но некоторые банки не позволяют заемщикам выплачивать кредиты досрочно. Иногда подобное действие негативно влияет на кредитную историю. Гораздо реже банк просит выплатить штраф за досрочное погашение. Вы можете согласиться и на него, если его сумма меньше общей выплаты по процентам.
Стоит ли стремиться выплатить ипотеку быстрее, чем указано в кредитном договоре?
Многие люди, взявшие и ипотеку, и потребительский кредит, задают вопрос о том, что из них стоит погасить в первую очередь. В этом случае важно обращать внимание на процентную ставку займа. У потребительских кредитов она, как правило, намного выше. Поэтому вы должны сначала выплатить их.
Если у вас есть ипотека, старайтесь откладывать деньги на черный день. Форс-мажоры случаются в жизни каждого человека. Если вы потеряете работу или заболеете, вы можете потратить отложенные деньги на оплату ипотеки и не получить штраф.
Чем быстрее вы выплатите ипотеку, тем лучше
Пока у вас есть незакрытая ипотека, все свои лишние доходы вы должны тратить на ее погашение. В зависимости от процентной ставки каждый год пользования кредитом вы будете переплачивать от 8 до 13% от взятой суммы. Если вы берете ипотеку на 10, 20 или 30 лет, в итоге вы отдадите банку в несколько раз больше денег, чем взяли. Поэтому важно погашать любой кредит досрочно.
Как правильно систематизировать собственный бюджет?
Когда вы только начали составлять личные бюджет, каждый месяц тщательно следите за своими финансами и систематизируйте их. Отслеживайте, на что вы тратите больше всего денег. Не бойтесь корректировать бюджет, чтобы лучше отразить в нем реалии своей жизни. Время от времени вы будете сталкиваться с разовыми непредвиденными расходами. Например, вам придется потратить 5000 на внеплановый ремонт холодильника. Эту сумму вы можете получить, временно отказавшись от накоплений. Или же вы можете сократить часть своих расходов на этот месяц, отказавшись от покупки готовой еды или косметики.
Что делать с расходами, которые не вписываются в бюджет?
Многие люди быстро отказываются от идеи составления бюджета, потому что не могут правильно рассчитать сумму незапланированных расходов. Именно из-за них траты постоянно будут превышать ваши доходы. Исправить это можно, если ввести в бюджет пункт "разные расходы". Как определить сумму, которую нужно выделить на них?
Проанализируйте свои расходы за прошлые месяцы. Посмотрите, на что вы чаще всего тратили деньги. Возможно, это лекарства, внеплановый ремонт автомобиля или внезапная поездка в другой город. Посчитайте среднюю сумму, которую вы тратили на внеплановые расходы, и внесите ее в свой бюджет. Часть из них вы можете распределить и по другим категориям. Например, внеплановую покупку лекарств отнести к пункту "здоровье".
Чтобы сэкономить деньги на появление новой категории расходов, пересмотрите свои фиксированные траты. Например, сократите количество употребляемых сигарет или алкоголя, откажитесь от доставки готовой еды на дом или покупки кофе по дороге на работу. Выделите категории, которые будут фиксированными. Это оплата коммунальных услуг, покупка абонемента в тренажерный зал или проездного. К нефиксированным категориям относятся продукты питания, косметика, одежда и развлечения. Вы можете указать в бюджете примерную сумму расходов на них. Необязательно строго ее придерживаться. Если в одном месяце вы потратили на них меньше, отложите деньги. Вы можете потратить их в будущем, когда вам понадобится новая одежда или другие вещи.
