Если вы сталкивались с ипотекой, то прекрасно знаете, что в качестве обязательного условия банки выдвигают требование по оформлению страховки. Для каждого заемщика это предполагает дополнительные расходы, которых он всячески старается избежать. Возникает логичный вопрос, насколько законно такое требование и можно ли отказаться от страховки? Давайте попробуем разобраться в этом запутанном вопросе.
Ипотечная страховка
Когда речь идет об обычном потребительском кредите, банк не вправе навязывать страховку. Однако в случае с ипотекой речь идет о совсем других суммах, и кредитор выдвигает более строгие условия, которые касаются также выбора страховой компании. Финансовые учреждения обычно предоставляют список страховых агентов, из числа которых заемщик может выбрать любую компанию.
Более того, нередко сотрудники банка предлагают целый список страховых услуг. Некоторые не стесняются вводить клиентов в заблуждение и сообщают, что их обязательно нужно оформить. Однако требования законодательства позволяют застраховать только приобретаемую недвижимость и ничего больше. Вы не обязаны оформлять страхование жизни, даже если вас настойчиво убеждают в обратном.
Стоимость полиса рассчитывается индивидуально для каждого клиента, потому что на нее влияет ряд различных факторов. Это срок ипотечного кредитования, стоимость жилья, а также условия договора.
Обычно годовая плата составляет от 0,3 до 0,6 %.
Что влияет на стоимость страхования
Большинство рядовых граждан редко сталкиваются с ипотекой, поэтому не знают о некоторых важных нюансах, которые определяют размер выплаты:
- Основной фактором является возраст заемщика. Возможно, вы уже догадались, что чем моложе клиент, тем меньше будут страховые взносы. Для разных клиентов стоимость может отличаться в пять-десять раз. Потенциальные заемщики старше шестидесяти лет и вовсе могут столкнуться с отказом.
- Здоровье также имеет значение. Если с клиентом что-то случится, то страховая компания будет обязана погасить его задолженность, поэтому важно правильно оценить потенциальные риски. Обычно клиентам предлагают оформить специальную анкету, в которой указывается состояние здоровья. Не стоит скрывать заболевания. Иначе при проведении проверки страховая компания может отказать в выплате.
- Условия труда. Чем опаснее профессия, тем выше будут страховые взносы. Люди, которые рискуют жизнью и здоровьем на работе, получают максимальную ставку.
Виды страхования
При оформлении договора клиенту предлагают несколько вариантов страхования, в которых можно растеряться.
Давайте узнаем, что можно застраховать:
- Залоговую недвижимость. Здесь все понятно. Недвижимость, которую вы приобретаете в ипотеку, сразу страхуете. Если риски, указанные в договоре, наступают, страховая компенсирует ущерб или выплачивает полную стоимость объекта. Однако все выплаты получит не хозяин жилья, а банк, который выдал ипотеку.
- Ответственность. Если заемщик не сможет платить ипотеку, залог будет продан, а оставшуюся сумму погасит страховая.
- Титул. Этот вариант становится актуален, если заемщик выбрал недвижимость на вторичном рынке. В случае если сделку признают незаконной, страховая должна выплатить компенсацию.
Как сэкономить на страховке
Каждый заемщик хочет сэкономить и по этой причине старается минимизировать собственные расходы. Чтобы сократить страховые выплаты, придется потратить некоторое время на выбор компании, а не соглашаться на то, что предлагает банк. Вот полезные советы, которые позволят сберечь ваши деньги:
- Оформляйте договор в страховой компании. Если сделать это в банке, то придется переплатить. Страховая выплачивает банку вознаграждение за нового клиента, но все расходы перекладывает на вас.
- Вы можете сколько угодно жаловаться на дискриминацию, но для женщин обычно устанавливают более низкую стоимость страхования.
- Оформляйте страховой договор на год, а не на весь период выплаты ипотеки. По истечении указанного срока можно будет подобрать более выгодные условия и перейти в другую компанию. Иногда удается договориться с действующей компанией, если пригрозить расторжением договора.
- Если вы уже обслуживаетесь в страховой компании, узнайте у своего агента о возможности получить скидку. Возможно, вам предложат неплохие условия как постоянному клиенту.
- Ищите в Интернете. Нередко при оформлении страхового полиса на сайте приходится платить меньше, чем при обращении к сотруднику лично.
Не допускайте эти ошибки
По неопытности некоторые заемщики допускают ошибки, связанные с оформлением страхового договора:
- Не нужно оформлять договор на весь срок ипотеки. Сотрудники банка также будут вас склонять приобрести страховой полис на весь период выплаты ипотеки. Однако лучше заключить соглашения на один год, а затем поискать более выгодные условия. Иначе банк может пользоваться своим положением и постоянно повышать процент страхования.
- Не продавайте квартиру сразу после оплаты страховки. Данную процедуру лучше проводить за несколько месяцев до окончания договора, чтобы финансовые потери оказались минимальными.
Не торопитесь
Не нужно оплачивать всю страховку сразу. Конечно, сотрудник банка будет всячески склонять вас к этому решению. Для многих клиентов подобное решение также кажется оптимальным. Единожды заплатив страховые взносы за весь период действия договора, не придется думать об этом в дальнейшем. Однако на практике не все так просо. Представьте, что спустя некоторое время вы решите продать квартиру. В этом случае вас ожидают финансовые потери. Лучше выплачивать страховые взносы ежегодно.
