Из-за внезапно разразившейся эпидемии коронавируса Covid-19 сегодня весь мир находится перед угрозой возникновения глобального финансового кризиса. Россия не является исключением. Вынужденно введенный в стране карантин приводит к тому, что многие люди начинают терять работу. Безработными в первую очередь стали те, кто был занят в сфере обслуживания населения. Многие из них до начала пандемии брали в банках кредиты, выплачивать которые им сейчас станет очень сложно, а некоторым вообще невозможно.
Кроме банков, кредиты можно получить в таких финансовых учреждениях, как МФО. Получение микрокредита в таких организациях на законодательном уровне практически ничем не отличается от кредитования в банке. Подписывая договор с МФО на получение в долг денег, каждый гражданин берет на себя обязанность вовремя выплатить займ выдавшему его кредитному учреждению. Если по той или иной причине заемщик совершает по платежам просрочку, тогда для него наступают определенные последствия. В этой статье мы будем рассматривать вопросы, связанные с санкциями, которые может наложить на такого заемщика микрокредитная организация в случае, если он не может вовремя рассчитаться по микрозайму, и что можно в таком случае предпринять.
Пролонгация займа
Чтобы вернуть просроченные кредиты, многие микрофинансовые организации используют довольно жесткие методы. МФО в подобных случаях часто прибегают к помощи коллекторских агентств, которые прославились своими далеко не законными способами выбивания долгов с заемщика. Из СМИ стало известно, что для получения денег с должника они используют такие методы, как угрозы, психологическое давление, круглосуточные звонки по телефону, уничтожение имущества и другие. Чтобы этого не произошло, заемщику лучше найти с МФО компромиссное решение, устраивающее обе стороны, чтобы кредитор не прибегал к помощи коллекторов.
Если вам становится не по силам погашать кредит в срок, обратитесь к организации, предоставившей вам кредит, и узнайте, имеется ли там такая услуга, как пролонгация. Это прекрасная возможность смягчить санкции со стороны МФО и перезаключить договор на другие, более долгие сроки. Правда, пролонгация кредита всегда платная, и к ней можно прибегать неоднократно. Вы можете заплатить определенный процент, который набежал за просрочку, или это будет какая-то фиксированная сумма за продление срока кредитования.
Штрафные санкции
Если в конкретной микрофинансовой организации нет услуги пролонгации займа, или клиенты не воспользовались ей, то такой кредит становится просроченным. Причины просрочек бывают разные, в том числе:
- не вовремя выплаченная зарплата;
- неправильная оценка заемщиком своих финансовых возможностей;
- потеря источника постоянного дохода;
- утеря трудоспособности по болезни и др.
Если микрофинансовая организация зафиксировала просрочку платежей, то уже со следующего дня она начинает применять штрафные санкции в виде пени. Максимальный размер их начисления должен регулироваться Законом о потребительском кредитовании, который МФО часто нарушают. В нем четко прописаны правила, которые гласят, что размер штрафа, который применяется к заемщику за нарушение обязательств по возврату кредита и уплате набежавших на него процентов, не может превышать 20% годовых, если по договору они должны начисляться на сумму займа. По Закону существует несколько вариантов штрафных санкций, но МФО чаще всего применяют этот, когда к сумме просрочки каждый день начисляется двадцать процентов годовых.
Что делать, если нечем платить микрокредит
Как мы уже рассмотрели выше, если вам нечем платить микрокредит, то в первую очередь выясните, оказывает ли данная МФО такую услугу, как предоставление пролонгации. Если нет, то попытайтесь взять кредит в другой финансовой организации, чтобы вовремя произвести выплаты. Но если просрочка платежа уже зафиксирована, то получить в другом месте заем будет проблематично, а то и невозможно.
Есть еще такой вариант, как получение кредитной карты, которая предоставляет льготный период до двух месяцев. Надо выбирать такую карточку, сняв с которой наличные деньги вы в течение льготного периода не получаете никаких процентных начислений. Снятой суммой вы сможете покрыть просрочку по микрозайму, а если вовремя рассчитаетесь с новым займом, не выходя за льготный период, то он для вас окажется совершенно бесплатным.
Можно также попробовать договориться с кредитором о реструктуризации долга. Не скрывайтесь от него, всегда пытайтесь идти на диалог. МФО редко идут на реструктуризацию микрокредита, но попытаться все же стоит. Вы также можете попробовать одолжить денег у ваших знакомых и родственников.
Меры, применяемые МФО к должникам
На следующий день после того как вы просрочили платеж, МФО начинает применять санкции в виде начисления пени. Работники колл-центра кредитора начинают звонить должнику и напоминать ему о взятых на себя обязательствах по уплате долга. Он будет интересоваться о причинах задержки платежей и требовать назвать дату закрытия кредита. Они будут звонить вам до тех пор, пока вы не погасите весь долг.
В отличие от банков, которые стараются придерживаться при общении с должниками рамок закона, МФО не очень церемонятся с должниками. Чаще всего, чтобы получить свои деньги с тех, кто отказывается платить, они обращаются за помощью в коллекторские агентства, чьи сотрудники уже применяют к должникам методы, которые не являются законными. К ним относятся такие, как:
- звонки в любое время суток должнику с угрозами;
- звонки его родственникам и на работу;
- посещения должника на дому или на работе;
- нанесение оскорбительных надписей в подъезде, на стене дома или на двери квартиры;
- порча имущества должника;
- постоянное психологическое воздействие и даже физическое насилие.
В подобных случаях вам надо сразу обратиться в правоохранительные органы. Сразу вызывайте полицию или напишите заявление по факту применения к вам незаконных методов воздействия в прокуратуру или Роскомнадзор.
Когда МФО подает в суд за просроченные микрозаймы
Если коллекторские агентства не смогли добиться результата, и должник продолжает не выплачивать долг, тогда МФО могут подать на него в суд. Суд практически всегда поддерживает истца и обязывает клиента выплатить долг. Должник и сам может обратиться в суд, если посчитает, что МФО нарушает закон, хотя подобное случается нечасто. Суд, рассматривая такие иски, все равно не освободит вас от возврата кредита, но может присудить более низкие проценты по займу, если они превышают тело полученного микрозайма в четыре и более раза.
Кроме того, суд также может пойти навстречу должнику, снизив процент по микрокредиту или саму занятую сумму. Для этого клиент МФО должен предоставить документы, доказывающие его плохое финансовое положение в связи с потерей работы, заболевания и др. В этом случае сумма долга фиксируется и передается приставам, которые могут наложить арест на зарплату или пенсию должника до 50 %, арестовать имущество или банковские счета и депозиты.
Можно ли рефинансировать просроченные микрозаймы
Рефинансирование, которое обычно предоставляется банками, в случае с просроченными кредитами невозможно. Прежде всего, микрокредит не является займом, который подпадает под эти программы. Связано это с краткосрочностью возвращения денежных средств. Кроме того, рефинансироваться могут только те кредиты, выплаты по которым ни разу не были просрочены.
В подобном случае вам не удастся получить ни в одном банке займ на закрытие задолженности. МФО также в большинстве случаев отказываются выдавать микрокредиты тем гражданам, которые пытаются их получить, чтобы покрыть прежние просрочки.
Где срочно найти деньги при наличие просрочки
При открытых просрочках шансы на то, что вам удастся получить микрокредит в МФО, очень незначительные. Банки вообще отказываются работать с такими клиентами. Поэтому, если возникла острая необходимость в денежных средствах для закрытия старой задолженности, у вас есть только один выход: обратиться в ломбард и под залог имущества получить необходимую сумму.
Заключение
Доходы любых кредитных организаций, таких как банки или МФО, базируются на процентах, которые они получают от предоставления займов. Чем больше у них оказывается просроченных кредитов, тем более высокую прибыль они получают в виде штрафов и пени. Поэтому, обращаясь в финансовые организации за ссудами, следует помнить, что кредиторы всегда будут преследовать должника, пока не взыщут с него весь долг до копеечки. Вы всегда должны рассчитывать свои силы и быть уверенными в том, что сможете вовремя рассчитаться по всем взятым на себя финансовым обязательствам.
