Даже если вы не увлекаетесь экстремальным спортом и не занимаетесь работой в шахтах, изучите программы страхования жизни. Страхование жизни позволяет накопить на запланированные расходы. Некоторые люди таким способом обеспечивают прибавку к будущей пенсии.
Польза страховки
Программы страхования жизни обеспечивают подушку безопасности для близких, если что-либо произойдет с застрахованным лицом. Дополнительно можно накопить крупную сумму на непредвиденные расходы, например, обучение или лечение. Даже после получения травмы фирмы выплачивают компенсацию, которая позволяет обеспечивать оптимальный уровень жизни при отсутствии заработка.
Страховки предлагаются многочисленными компаниями, поэтому отличаются условиями оформления, стоимостью и другими характеристиками.
Выбор программы
Так как существует множество программ страхования, то люди часто сталкиваются со сложным выбором. Но можно выделить 4 разновидности, которые обладают особенностями.
Страхование может быть рисковым, накопительным, инвестиционным или добровольным пенсионным.
Рисковое страхование
Оно выбирается людьми, оформляющими ипотечный кредит. Основным назначением выступает покрытие расходов после смерти или потери трудоспособности застрахованного лица. Взнос делается единоразово на год или несколько лет, а также платежи могут вноситься ежемесячно.
При наступлении страхового случая деньги выплачиваются родственникам умершего. Рисковое страхование нередко применяется в рамках смешанного полиса, при котором вы получаете выплату и в том случае, если вам поставлен серьезный диагноз или получили травму. При таком страховании не формируются накопления.
Размер взносов определяется индивидуально для каждого клиента работником страховой фирмы. Он зависит от тарифов организации и других факторов. Обычно такая страховка выбирается при оформлении крупного кредита. Банк должен убедиться, что его средства вернутся даже при смерти или потере трудоспособности заемщика. Поэтому при возникновении несчастного случая кредит погашается за счет средств страховой компании, а родственники освобождаются от долговых обязательств.
Накопительное страхование
Здесь обеспечивается не только страхование жизни или трудоспособности, но и предлагается возможность накопления капитала. В традиционном накопительном страховании имеется фиксированный доход, но он ниже, чем при инвестиционном страховании. При таком страховании возникает два варианта:
- если человек умирает до окончания срока действия страхового договора, то выгодополучатели, представленные обычно родственниками, получают накопленную сумму;
- если с гражданином не происходит страхового случая, то он получает собственные накопления.
С помощью такого страхования люди в течение долгого времени могут откладывать крупные суммы средств, а при этом их жизнь будет застрахована. Граждане сами выбирают размер взносов и срок страхования. Обычно предлагается срок от 5 до 20 лет, так как при таком периоде обеспечивается высокая доходность.
Добровольное пенсионное страхование
Такая программа похожа на накопительное страхование. Основное отличие заключается в том, что при достижении пенсионного возраста застрахованное лицо начинает получать определенную ежемесячную выплату, выступающую в качестве прибавки к пенсии. Иногда договором предусматривается единовременная выплата крупной суммы средств.
Граждане самостоятельно выбирают, в течение какого периода времени они будут получать добавку к пенсии до полного исчерпания имеющегося капитала. Допускается страховать не только себя, но и собственных родственников. Клиенты компаний сами выбирают размер будущей пенсии и ежемесячных текущих взносов.
Фирмы предлагают несколько вариантов пенсионного страхования:
- Пожизненная пенсия. Застрахованное лицо выбирает период, с которого начнет получать дополнительную пенсию. Если до окончания срока человека умирает, то оставшийся капитал выплачивается выгодоприобретателю, представленному обычно близким родственником.
- Срочная пенсия. Во время подписания договора указывается конкретный период, в течение которого будет выплачиваться надбавка. Например, она может выдаваться с 60 до 65 лет.
Выбор зависит от решения непосредственного застрахованного лица. От внесения взносов люди освобождаются при оформлении инвалидности 1-й и 2-й групп, а также досрочно назначаются ежемесячные выплаты. Разрешено дополнительно оформить страхование от несчастных случаев. Все условия прописываются в договоре, подписываемом со страховой компанией.
Инвестиционное страхование
Оно заключается в том, что выбранная организация самостоятельно распоряжается деньгами, полученными от клиентов. Средства инвестируются в разные выгодные или даже рискованные проекты, что позволяет значительно увеличивать накапливаемый капитал. Все накопления делятся на две части:
- гарантийная часть остается неизменной, поэтому не используется работниками страховой фирмы для инвестирования, поэтому даже при потере остальных денег застрахованное лицо все равно получит определенную выплату;
- инвестиционная часть приносит основную прибыль.
Перед подписанием договора обязательно детально изучаются его условия, чтобы человек не потерял все накопления. Страховщики предлагают множество инвестиционных программ, причем целесообразно совмещать несколько вариантов, формируя надежный инвестиционный портфель. Компании пользуются как агрессивными, так и консервативными программами, поэтому их эффективное сочетание позволяет сохранить капитал.
Вкладывая средства в инвестиционное страхование, люди имеют право оформить налоговый вычет. Но взносы и получаемая прибыль не застрахованы в отличие от банковских вкладов. Если страховая компания обанкротится, вы можете потерять все деньги, поэтому приходится грамотно выбирать организацию для сотрудничества.
Правильный выбор страховой организации
При выборе данной компании учитываются следующие параметры:
- наличие лицензии на страхование жизни;
- опыт работы предприятия;
- отзывы текущих клиентов;
- тарифная политика;
- сроки договора страхования, предлагаемые работниками;
- суммы страховых взносов;
- распределение рисковой и накопительной в части страхования;
- периодичность внесения платы;
- перечень исключений из страховых случаев;
- основания для отказа в выплате страховки;
- условия досрочного расторжения договора.
Во время общения с представителем фирмы нельзя скрывать данные о состоянии здоровья, причем это касается хронических или смертельно опасных заболеваний. Если уже после страхового случая выявится, что человек скрыл эти сведения, то договор признается недействительным, поэтому компания не выплачивает родственникам какую-либо сумму, хотя гражданин при жизни исправно вносил взносы.
Заключение
Страховые компании предлагают множество программ, отличающихся назначением, стоимостью и иными характеристиками. С их помощью можно не только защитить свою жизнь и здоровье, но и накопить крупный капитал. Особенно это актуально для людей, которые не могут добровольно сохранять часть зарплаты. Деньги после смерти гражданина выплачиваются его родственникам или иным выгодополучателям.
