В школе дети получают основные знания об устройстве мира, но их не учат правильному обращению с деньгами. Поэтому нередко уже во взрослой жизни люди не могут правильно распоряжаться имеющимися финансовыми ресурсами. Это часто приводит к тому, что у них появляются крупные долги, погашать которые они не в состоянии. Но при этом можно выделить три основные стратегии, при использовании которых можно справиться даже с несколькими просроченными кредитами.
Составление списка долгов
Первоначально нужно составить специальный список, в котором содержатся все имеющиеся кредиты или долги перед частными лицами. Дополнительно в него включаются задолженности по кредитным картам. В этот список включаются следующие моменты:
- дата оформления займа или получения заемной суммы от частного лица;
- размер долга;
- процентная ставка;
- минимальный платеж, который должен быть внесен до конца каждого месяца;
- размер процентов и неустоек, подлежащих выплате.
В конце подводится итог, заключающийся в том, какое количество средств нужно вносить ежемесячно для постепенного погашения всех имеющихся кредитов. Далее определяется размер заработка, который получает должник в течение месяца. Если выплаты по кредитам превышают доход, то можно говорить о том, что справиться с такими долгами просто не получится. При таких условиях целесообразно заняться реализацией процедуры банкротства.
Если же у человека имеется какое-либо личное и ценное имущество, представленное второй квартирой или машиной, то целесообразно продать данные ценности, чтобы частично или полностью погасить долги.
Если размер заработка считается достаточным, чтобы постепенно погашать долги, то выбирается оптимальная стратегия, на основании которой будет выполняться данная процедура.
1. Стратегия снежного кома
Она заключается в том, что первоначально погашаются кредиты, являющиеся самыми небольшими. После этого вносятся средства для погашения более крупных займов. Последними погашаются крупные долги, представленные ипотекой или автокредитом.
Такой метод позволяет оперативно избавиться от маленьких долгов, после чего остается два или три крупных платежа. За счет этого можно устранить из вышеуказанного списка несколько задолженностей. Если придерживаться такого плана погашения, то человек будет чувствовать себя более уверенно и свободно.
Но во время погашения мелких долгов будут накапливаться штрафы и пени по более крупным кредитам. Это негативно скажется на кредитной нагрузке, поэтому выбирается данная стратегия погашения долгов только при условии, если не будут возникать дополнительные просрочки.
2. Стратегия уменьшения сложных долгов
При выборе кредита люди ориентируются в первую очередь на процентную ставку. Самые низкие ставки предлагаются по ипотеке или разным программам, предлагаемым государством. Если же берется потребительский кредит или вовсе используется кредитка, то проценты являются действительно высокими.
Для снижения налоговой нагрузки и оптимального уменьшения общего размера долга, рекомендуется пользоваться стратегией постепенного устранения сложных кредитов. Она заключается в том, что первоначально погашаются займы, обладающие самой высокой процентной ставкой. В этом случае можно будет снизить переплату по кредитам.
3. Рефинансирование
Оно заключается в том, что все кредиты, имеющиеся у одного человека, переводятся в какой-либо один банк, после чего образуется один кредит. Обычно он оформляется на длительный промежуток времени, что позволяет получить оптимальный размер ежемесячного платежа.
Такая технология погашения задолженностей считается наиболее востребованной и эффективной. Многие современные банки предлагают возможность осуществить рефинансирование, поэтому можно легко выбрать подходящее банковское учреждение.
При наличии всего одного кредита можно рассчитывать на единую ставку процента, а также не придется отслеживать сроки внесения денежных средств по разным займам.
Составление плана платежей
Как только будет выбрана оптимальная стратегия, обязательно составляется специальный план, на основании которого будет действовать заемщик. В план включаются следующие сведения:
- все минимальные платежи, которые должны вноситься ежемесячно по имеющимся кредитам;
- устанавливается реалистичная и оптимальная сумма средств, которую может направлять гражданин на погашение своих долгов;
- учитываются дополнительные денежные поступления, которые можно будет использоваться для снижения кредитной нагрузки;
- как только будет закрываться какой-либо кредит, сумму, которая использовалась ранее для его погашения, нужно направлять на снижение задолженности по другим займам;
- желательно сразу продумать возможность получения дополнительного заработка, позволяющего быстро справиться с финансовыми трудностями.
Правильное и ответственное погашение долгов требует от граждан терпения и дисциплины. Если будет использоваться четкая стратегия и правильно составленный план, то существует вероятность, что должник за короткий период времени справится со всеми своими кредитами.
Заключение
Должники могут пользоваться разными стратегиями, позволяющими полностью избавиться от задолженностей. Предварительно желательно составить список всех имеющихся долгов. На основании выбранной стратегии формируется план дальнейших действий. При использовании таких простых советов можно рассчитывать на быстрое погашение крупных долгов.
