Вы никогда не могли бы себе представить, как важно управлять эмоциями, когнитивными искажениями и поведенческими барьерами, чтобы экономить достаточно, тратить разумно и управлять финансовыми рисками. В течение года девушка по имени Ли неофициально тренировалась, посещая финансового эксперта, в надежде погасить долг в 5000 долларов дорогой кредитной картой. Она пролонгировала долг каждый месяц. Женщина, которой вот-вот должно было исполниться 30 лет, стремилась создать запас средств «на черный день» и начать экономить, рациональнее распределяя свои ресурсы. Ее финансовый тренер утверждает, что узнал от нее больше, чем наоборот.
«Да, деньги должны работать, но что более важно, ваша жизнь должна работать. Вы не будете придерживаться плана, если он бросает вызов тому, кто вы есть», - говорит Сара Ньюкомб, старший научный сотрудник Morningstar.
Не задумываясь глубоко о собственных слабостях в процессе принятия решений, вы можете считать, что управление деньгами - это область логики и математики. Многие считают, что, максимизировав свой доход, скорректировав его с учетом риска, вы сопоставляете свою толерантность к нему. При этом вы жестко сохраняете и минимизируете свои расходы. Но в процессе работы с Ли тренер по финансам смог проникнуть глубже в суть проблемы, определив поведенческую психологию денег. Используя следующие наблюдения, вы сможете лучше управлять своим собственным финансовым поведением.
Идентичность и авторитет
В возрасте тридцати лет, который для многих, в том числе и для Ли, означает время для создания семьи и рождения детей, приходит момент, когда нужно отнестись ответственнее к своему настоящему и подготовиться к будущему. В процессе работы с Ли финансовый тренер часто общался с девушкой об аспектах ее финансовой жизни, которые находились под ее контролем. Они обсудили психоэмоциональные потребности, с которыми она столкнулась в сфере ее расходов, разработали стратегии для удовлетворения этих потребностей с минимальными затратами.
Конструктивный и ментальный уровень
Они часто обсуждали старение, планы на будущее и уход на пенсию в мельчайших деталях, чтобы сделать его более конкретным и осязаемым. Это, по мнению финансового тренера, должно мотивировать Ли экономить немного больше.
Вначале девушка имела значительную задолженность по кредитной карте и меньший уровень сбережений. Она не понимала, что остаток на кредитной карте увеличивал ее расходы, так как даже низкая процентная ставка все равно приводит к отрицательному балансу на банковском сберегательном счете. У кредитной и накопительной карты разные цели.
Избирательное внимание и ограниченная пропускная способность
Традиционные бюджеты предназначены не для всех. Ли не была одной из тех, кто отслеживал каждый потраченный доллар. Действительно, она обычно игнорировала электронные письма об обновлении бюджета. Вместо этого вместе с финансовым тренером они настроили автоматизированный процесс выплаты нескольких сотен долларов с каждой зарплаты на погашение долгов или пополнение сбережений. Остальное можно было потратить в текущем месяце.
Она также сочла эффективным быть более внимательной к каждой статье затрат. Она принялась пересматривать свои расходы во время еженедельного планового визита к финансовому тренеру, который она сделала своей обязанностью. Она определила ненужные расходы, что побудило ее немного сократить их сумму.
Цели и оценка
Целью Ли было накопление суммы, которая могла бы покрыть трехмесячные расходы (примерное количество времени, чтобы найти новую работу, если она будет уволена). Для этого она создавала фонд сбережений, а также погашала все ее кредитные карты в течение года. На занятии вместе с тренером они измеряли ее собственный капитал ежемесячно, чтобы девушка могла видеть, как ее дисциплина и контроль приближали ее к цели. Это также позволило ей взять на себя ответственность, когда прогресс был медленнее, чем планировалось.
Самоконтроль как способ сохранения финансового благополучия
Ли иногда сбивалась с намеченного курса, покупая мебель или отдыхая, прежде чем накопить достаточно денег, чтобы получить возможность платить наличными. Финансовое благополучие - это привычка, которая требует времени. Строгое применение финансовых правил наверняка имело бы обратный эффект.
Ли пережила неудачу, когда допустила старую ошибку в виде крупных неожиданных расходов. Наличие плана, по которому она делала успехи, а также поддерживающий тренер, помогли ей не сбиться с пути. К счастью, она смогла договориться о рефинансировании нескольких долговых обязательств и оптимизировать план платежей.
Стресс
Ли участвовала в одиночной терапии отчасти потому, что ее неудача произошла, когда работа и обучение были особенно напряженными, снижая ее самоконтроль. Возможно, фактическая клиническая терапия или другая форма самоконтроля была бы более эффективной.
Девушка получила повышение зарплаты, когда работала с тренером по финансам, что стало хорошим поводом для увеличения сбережений (на половину повышения). Повышение прибыли уменьшило предполагаемую потерю увеличенных сбережений и позволило достичь ее целей быстрее.
Ли нужен был человек, который бы сопереживал ей и мог бы помочь в решении непредсказуемых ситуаций. Исследования показывают, что это может быть актуальным для большинства людей.
В целом наши решения о сбережениях, расходах и инвестициях либо отражают наши личные ценности, либо являются результатом поведенческих проблем и когнитивных предубеждений. Опыт работы с Ли предполагает, что, помня о психологических аспектах финансового благополучия, можно добиться лучших результатов. В этом случае ее собственный капитал уже превышает 10 000 долларов, и она начала инвестировать средства в фонд собственной пенсии, опередив более половины своих сверстников.
