Совсем не сложно взять под контроль собственные финансы, если вы знаете основы экономического управления деньгами. Писатель и финансовый эксперт Бет Коблинер предлагает 8 принципов, которые помогут любому человеку улучшить свое финансовое положение. В этой статье вы сможете прочесть советы о том, как сэкономить деньги, погасить долги, инвестировать в фондовый рынок и купить страховку.
Личные финансы
Многие из нас боятся обращаться с деньгами, поэтому либо тратят все средства до последней копейки, либо, наоборот, откладывают все на сберегательный счет. Однако в финансовой сфере, как и во всех остальных, есть определенные стратегии, которые работают абсолютно для всех – достаточно лишь следовать им. С помощью них вы можете избежать долгов, накопить нужную сумму и получать доход от пассивных инвестиций, не имея при этом степень по экономики. В своей книге «Личные финансы в 20 и 30 лет» Бет Коблинер предлагает своеобразную «шпаргалку», состоящую из 8 советов.
Купите медицинскую страховку
У каждого гражданина России есть полис ОМС – бесплатная медицинская страховка, которая позволяет лечиться и проходить обследования в поликлиниках и больницах. Несмотря на это, многие люди замечают, что «доступное» лечение становится все более нереальным. Даже в больших городах становится все сложнее получить быструю бесплатную помощь. Больным приходится неделями ждать свободного номерка, а специалисты не обладают достаточной квалификацией. Более того, многие услуги, например некоторые анализы, просто невозможно сдать в условиях ОМС.
Люди в таких ситуациях оказываются перед выбором – либо продолжать упорствовать и оббивать пороги кабинетов, либо пойти к платному специалисту. Неудивительно, что в последнее время все больше людей прибегают ко второму варианту, который, тем не менее, нельзя назвать дешевым. Однако куда деваться, если выхода просто нет? Один из вариантов сэкономить в этом случае – приобрести полис ДМС, который дает возможность посещать всех необходимых врачей в платных учреждениях. Стоимость начинается от 25 тысяч рублей в год. Вы всегда можете сравнить цены у разных компаний и выбрать для себя наиболее выгодное предложение, которое поможет вам сэкономить на услугах врачей-специалистов.
Обращайтесь с кредитами разумно
Коблинер говорит, что одним из самых правильных решений, которые вы можете принять, является разумное обращение с кредитными средствами. Он советует использовать любые свободные средства, оставшиеся после расходов на еду и одежду, для погашения невыгодных кредитных заемов под высокие проценты. «Причина проста: вы можете «заработать» больше, погасив вовремя кредит с высокой процентной ставкой. Иногда это позволяет получить вам больше прибыли, чем в том случае, если вы будете копить и инвестировать», - пишет он. Поэтому, как только в вашем распоряжении оказываются свободные средства, спешите использовать их для погашения своих задолженностей. Это простая математика: представим, что банк выдал вам деньги под 18% годовых. Если же вы положите свои средства на вклад, то максимальная ставка будет всего 8-9%. То есть вы потеряете почти в два раза больше.
Если у вас нет возможности погасить свою задолженность прямо сейчас, то обратитесь в банк и попросите понизить вам ставку. В большинстве случаев компании идут на встречу и предлагают более выгодные предложения.
Как можно раньше начните откладывать на пенсию
Даже если вам всего 20 лет и у вас еще нет постоянного дохода, все равно начинайте откладывать на пенсию. Последняя реформа в России принесла гражданам много изменений, в том числе и увеличение пенсионного возраста. Все больше людей предпочитают не рассчитывать на государственное пособие и формировать собственные накопления. Специалисты во всем мире утверждают, что это – самый правильный вариант. Даже если вы не можете пока вносить большие суммы денег – все равно продолжайте это делать, и ваши сбережения будут со временем становиться все больше.
Вы можете выбрать как государственный, так и коммерческий пенсионный фонд. В последнее время услуги пенсионных накоплений появились во многих крупных банках страны. Если вы не доверяете такому способу хранения ваших средств, то можете открыть обычный банковский вклад или инвестировать собственные средства – выбирайте то, что ближе вам.
Откладывайте деньги на черный день
По словам Коблинера, сразу после того, как вы погасите свои долги по самой высокой процентной ставке и внесете свой вклад в пенсионный фонд, начинайте формировать «подушку безопасности». Она должна позволить вам жить без работы и зарплаты, как минимум, три, а лучше все шесть месяцев. Подобный резервный фонд можно использовать и в том случае, если у вас начнутся проблемы со здоровьем или внезапно нужно будет совершить какую-либо крупную покупку.
Самый главный способ создать денежную «подушку безопасности» — это регулярно откладывать небольшие суммы денег. Если вы пользуетесь онлайн банкингом, то можете настроить ежемесячный платеж, который будет автоматически снимать у вас со счета необходимую сумму.
Инвестируйте и покупайте акции
Большинство людей считают, что фондовый рынок – это удел трейдеров и специалистов, которые хорошо ориентируются на бирже. Но это совсем не так. Сейчас существует множество сайтов, приложений и инструментов, которые позволяют даже не знакомому с акциями человеку эффективно инвестировать. Все, что для этого нужно – желание разобраться.
Коблинер добавляет, что лучший способ выяснить, куда именно вы должны инвестировать – это вычесть свой возраст из 100. Например, если вам 25 лет, то 75 % вы должны вкладывать в фонды, а 25 % - в акции. Мужчина рекомендует индексные и биржевые фонды (ETF).
«Преимущество акций и облигаций состоит в том, что они позволяют заработать больше за длительный срок, принося прибыль, которая опережает инфляцию. Однако если вы хотите заработать больше, то обратите свое внимание именно на фондовый рынок», - говорит Коблинер. Также он предлагает два общих правила инвестирования для новичков:
- Не инвестируйте в фонды с нагрузкой, поскольку они будут взимать с вас плату каждый раз, когда вы вкладываете или выводите деньги.
- Убедитесь, что вы вкладываете средства в фонды с низкими расходами.
Позаботьтесь о своей кредитной истории
Хорошая кредитная история является чрезвычайно важной в том случае, если вы хотите взять денежный заем или ипотеку. Поэтому важно следить за тем, чтобы ежемесячные платежи гасились вовремя, а просрочки не допускались. Если вы сомневаетесь в своей кредитной истории или вовсе ее не знаете, то можете за небольшую плату заказать ее у специалистов.
«Один из самых простых способов держать свои финансы в порядке – это настроить ежемесячные платежи, которые будут автоматически гасить все ваши задолженности», - говорит Коблинер. «Также регулярно отслеживайте свои данные во избежание кражи личной информации. В том случае, если у вас внезапно возник непонятный долг, обратитесь в банк».
Хорошо подумайте перед покупкой недвижимости
Принято считать, что покупка квартиры или дома – это выгодная инвестиция, которая позволяет сохранить сбережения. Однако специалисты утверждают, что у этого способа есть множество подводных камней. Фактически, вы должны учитывать целый ряд финансовых факторов, включая налоги, комиссионные, стоимость ремонта, затраты на дорогу до работы, район проживания и многие другие.
Кроме того, если вы решите все же купить квартиру, скорее всего вам придется оформлять ипотеку и найти 20% на первоначальный взнос. Убедитесь в том, что вы сможете позволить себе платить определенную сумму на протяжении нескольких лет.
Экономьте на налогах
Последнее, о чем вам стоит подумать, — это налоговые вычеты, на которых можно сэкономить достаточно большую сумму. На данную льготу имеют право некоторые категории граждан России, а также люди, приобретшие квартиру в ипотеку или обращающиеся за платной медицинской помощью. В этих случаях вы имеет право получить обратно 13%, которые вы уплатили.
