Ирина Жигина - эксперт в области финансов и денег. Недавно женщина дала развернутое интервью прессе, в котором рассказала о различных финансовых инструментах, предлагаемых банками клиентам. По мнению эксперта, потребителям сначала необходимо разобраться в самых популярных методах хранения средств.
Вклады
Этот финансовый инструмент считается одним из самых старых. Вклады позволяют защищать деньги от инфляции, так как довольно часто проценты по ним перекрывают скорость обесценивания денег. Ставки по этим продуктам всегда фиксированные. Они действуют на весь срок договора.
В большинстве случаев дополнительно пополнять вклады нельзя. Клиент может открыть новый вклад, но положить деньги на уже имеющийся счет чаще всего банки не разрешают.
Средства, размещенные на вкладе, резервируются на весь срок действия договора. Многие банки не разрешают снимать средства до окончания контракта. Иногда кредитные организации идут на уступки клиентам и выдают деньги при необходимости. Однако в таких ситуациях чаще всего происходит пересчет процентов. Доходность инструмента падает до нуля.
В некоторых финансовых организациях действуют жесткие условия и по размеру минимальной суммы. С небольшим количеством свободных средств об открытии вклада остается только мечтать.
Накопительные счета
Эти инструменты несколько похожи на вклады, но обладают рядом серьезных отличий. Прежде всего разница заключается в ставке. Фиксация отсутствует. Банки могут пересматривать условия договора в зависимости от внешних обстоятельств. Например, при определенных случаях они понижают доходность инструмента.
К преимуществам накопительных счетов можно отнести большую лояльность кредитных учреждений к уровню минимальных размеров вносимой суммы. Часто накопительный счет можно открыть и со 100 рублями.
Клиент может снимать деньги в любой удобный момент. Причем даже после снятия всей суммы сам счет не закрывается. Частичное снятие средств в случае вкладов произвести невозможно. При этом после обналичивания денег счет закрывается.
К плюсам относят и возможность пополнения. Банки позволяют вносить любые суммы на депозит. Однако следует учесть, что во многих финансовых организациях действуют лимиты на начисляемые проценты. Например, на накопительном счете могут находиться 300 тыс. рублей, но доход будут приносить только 200 тыс. Условия нужно предварительно изучать в договоре.
Процентные ставки по накопительным счетам ниже. Они начисляются ежемесячно. При этом в финансовом учреждении часто в качестве основы для начисления берут минимальный остаток. Например, если клиент разместил на накопительном счете 50 тыс. рублей, но потом снял 20 тыс., то итоговый процент начислят на 30 тыс. рублей.
Доходная карта
Своеобразный аналог накопительного счета. Деньги размещены на банковской карте, клиент может распоряжаться ими по собственному усмотрению. Снимать и пополнять баланс можно в любое время.
Доходность чаще рассчитывают, исходя из суммы минимального остатка. Проценты ниже, чем у классических вкладов, но сопоставимы с накопительными счетами.
Доходные карты нередко требуют определенных трат. Банки могут взимать деньги за обслуживание счета. Поэтому перед открытием подобного инструмента нужно выяснить, будет ли он приносить прибыль в принципе.
К бонусам можно отнести кэшбек. Эти деньги банк возвращает клиенту за оплату покупок по карте. Некоторые банки дают повышенный кэшбек за определенные категории покупок, другие платят небольшой фиксированный бонус за все траты. Перед оформлением пластика нужно изучить условия и собственные траты. Это позволит выбрать наилучшее предложение из имеющихся.
На чем остановиться
Дать однозначный совет, что выбрать, невозможно. Вклад подходит тем, кто решил зарезервировать крупную сумму на длительный период.
Накопительные счета идеальны для небольших сумм. При этом пользователь планирует вносить и снимать средства в удобное время.
Доходные карты подойдут, если клиент активно пользуется безналичными платежами и держит на пластике суммы, необходимые для получения процентов. Часто банки устанавливают лимиты. Например, доход от карты будет идти только в том случае, если на ней есть неснижаемый остаток на уровне 30 тыс. рублей.
