Покупка дома - это важное решение как для вашего будущего, так и для финансов. Если вы рассматриваете только ценник, и у вас уже есть задолженность и нет никаких накоплений, или вы покупаете недвижимость в качестве инвестиции, скорее всего, вы не готовы к такой покупке.
Переход от аренды к приобретению жилья всегда волнующий и наполненный надеждами. Для многих это означает реализацию основной жизненной мечты. Но это также очень важное решение, которое повлияет на вашу финансовую ситуацию и на будущее в целом. Это долгосрочное обязательство, которое требует стабильного материального положения. Во многих отношениях это больше, чем просто деньги. Если какой-либо из нижеуказанных признаков актуален для вас, желательно отложить процесс покупки жилья.
У вас низкий кредитный рейтинг
Прежде чем рассмотреть вопрос о владении недвижимостью, вам нужно проверить свой кредитный рейтинг. «Чем хуже ваша история, тем выше будет процентная ставка по ипотеке», - сообщает эксперт по личным финансам. Хороший кредитный рейтинг может означать значительно более низкие ежемесячные платежи, поэтому, если у вас имеются проблемы с выплатами по прошлым обязательствам, отложите покупку на некоторое время.
Вы делаете покупку как инвестицию
Если кто-то спросит, почему вы хотите купить дом, и вашим первым ответом будет «потому что не хочу больше тратить деньги на аренду» или «потому что это хорошая инвестиция», вы, возможно, не будете психологически готовы ко всем обязанностям, которые повлечет за собой покупка жилья.
«Если посмотреть на среднее повышение цен на жилье, его нельзя назвать быстрым», - говорит эксперт. «Если от увеличенной стоимости отнять дополнительные расходы плюс инфляцию, вы не заработаете никакой прибыли от такого вложения».
Разумнее искать дом, который отвечает нематериальным целям: находящийся в районе вашей мечты или просто в удобном месте, где будет комфортно всей семье. «Жилье - это практическая польза, а не инвестиции», - объясняет специалист.
Вам придется тратить более 30% своего дохода на ежемесячные платежи
Эксперты по личным финансам говорят, что хорошее правило - следить за тем, чтобы общий ежемесячный платеж не занимал более 30% от суммы, которую вы платите за жилье.
«Более того, ваши финансы будут ограничены, и вы окажетесь материально уязвимыми, если что-то неизбежно пойдет не так», - говорят специалисты «Но если рассуждать справедливо, это не всегда возможно. В некоторых городах, особенно в столице, это может быть почти невозможно».
Несмотря на то, что это правило имеет исключение, постарайтесь тратить на жилье не более одной трети вашей зарплаты.
У вас нет никаких накоплений и сберегательного счета
Если вы тратите все накопления на первый взнос при покупке жилья, это приравнивается к отсутствию средств. Эксперт говорит следующее: «Мы все иногда испытываем неожиданные финансовые затруднения, а кто-то заболевает. Страховая компания в некоторых случаях отказывает в медицинской помощи. Работа внезапно теряется. Несмотря на жизненные проблемы, банк по-прежнему ожидает получать от вас ежемесячные ипотечные платежи… Поэтому сделайте накопления в размере нескольких ежемесячных платежей по предполагаемой ипотеке, и только затем подумайте о покупке дома. Если вы не имеете резервной суммы и покупаете жилье, велики шансы, что однажды вы окажетесь в финансовой яме».
Сертифицированный специалист по финансовому планированию и вовсе рекомендует накопить эквивалент расходов на проживание в течение нескольких лет на случай потери работы или болезни. «В отличие от соглашения об аренде с одно- или двухлетним договором и известными условиями расторжения, невыполнение обязательств по ипотеке может нанести существенный ущерб вашей кредитной истории», - говорит специалист. «Кроме того, быстрая продажа жилья не всегда возможна и часто не выгодна для продавца».
Вы не откладываете никакие суммы ежемесячно
Даже имея сберегательный счет на случай возникновения проблем, вам следует продолжать откладывать деньги на другие цели. «Если вы ежемесячно экономите средства, это означает, что ваше материальное положение находится в хорошей форме. Это является признаком того, что вы готовы купить жилье», - говорит эксперт.
Если вы не можете выделить ничего, кроме оплаты ипотеки, отложите покупку дома до тех пор, пока ваш доход не станет более стабильным.
Вы не можете позволить себе первоначальный взнос в размере 10%
Вы не должны выплачивать сразу большую сумму при покупке жилья, если берете ипотеку. Но если вы не можете позволить себе внести как минимум 10% от его цены, не стоит планировать сделку.
«Чем больше денег вы можете потратить на первоначальный взнос, тем меньше будет ваш ежемесячный ипотечный платеж, - объясняют эксперты. - Это происходит потому, что вам понадобится занимать у банка меньше денег. Это может сэкономить вам крупную сумму в течение срока действия кредита».
Вы планируете другие большие расходы в ближайшие несколько лет
Важно учитывать затраты на покупку жилья в контексте ваших будущих целей. «Подумайте про пару ближайших лет – что вас ждет впереди (свадьба, рождение детей и т. д.)», - говорит эксперт.
Если у вас нет других крупных расходов, вам будет проще сделать выплату ипотеки приоритетной тратой. Но подумайте заранее: если вы можете позволить себе ипотечные платежи сейчас, а в следующем году у вас родится ребенок, сможете ли вы продолжать платить такую сумму? Если нет, то следует выбрать приоритеты самостоятельно.
Вы планируете переезд в течение следующих пяти лет
«Владение недвижимостью, как и инвестирование в акции, лучше всего подходит в качестве долгосрочного предложения, - объясняют эксперты. - Требуется, по крайней мере, пять лет, чтобы иметь разумную вероятность безубыточности при покупке жилья. В течение первых нескольких лет ваши платежи по ипотечным кредитам в основном окупаются процентами, а не основной суммой».
Вы не сможете выполнить другие цели
Не обязательно погашать каждую задолженность до копейки, прежде чем вы сможете купить дом. Но сделайте глубокий анализ того, почему у вас имеются долги и как вы планируете их выплачивать – от покупок в рассрочку до кредитных карт.
Почему у вас есть задолженность по кредитной карте? Было ли это случайным событием, и вы знаете, что скоро погасите долг? Или вы тратили больше, чем зарабатываете, и этот разрыв со временем увеличивается?
Вполне нормально, что вы по-прежнему оплачиваете свои потребительские кредиты или погашаете задолженность по кредитной карте. Но если дополнительные расходы, связанные с покупкой дома (платежи по ипотеке, налоги и ремонт) мешают вам продолжать выполнять обязательства, лучше подождать с заключением сделки.
Вы погрязли в больших долгах
Хотя иметь долг можно, если он достаточно большой, это может помешать вашей способности купить дом. «Если ваши задолженности высоки, владение недвижимостью лучше отсрочить», - говорят эксперты.
Когда вы подаете заявление на получение ипотеки, вас будут спрашивать обо всем, где вы можете иметь задолженность - от автокредитования до кредитной карты. «Если комбинация этого долга с суммой, которую вы хотите занять, превышает 43% вашего дохода, вам будет трудно получить ипотечный кредит, - объясняют они. - Ваше соотношение долга к доходу будет считаться слишком высоким, и банки будут рассматривать вас как клиента с высокой степенью риска в будущем».
Вы рассматривали только рыночную цену
Вы должны смотреть на гораздо большее, чем просто стоимость дома. По экспертным оценкам рынка недвижимости, существует множество скрытых расходов - от комиссионных агенту до налогов, которые могут составлять крупную сумму.
Вы должны предварительно рассмотреть такие вещи, как налог на имущество, страхование, коммунальные услуги, транспортные расходы, ремонт и, возможно, самые недооцененные расходы: техническое обслуживание. «Фактическая цена покупки - не самая важная стоимость», - говорит эксперт. «Важно то, сколько будет стоить содержание этого дома».
Поэтому прочитайте все скрытые расходы, которые сопровождают покупку дома, прежде чем заключать сделку.
