Если довелось погрязнуть в долгах, стоит вспомнить, что от этого никто не застрахован. Недавнее исследование GO Banking Rates показало, что в среднем у обычного американца имеется 63 тыс. $ долга. Аналогичная картина наблюдается сейчас в Украине и Российской Федерации, только суммы задолженностей меньше и выражаются в иной валюте.
Подготовительный этап
Прежде, чем начать предпринимать первые шаги по избавлению от текущих задолженностей, важно понять с чем придется иметь дело. Рекомендуется собрать и систематизировать всю имеющуюся информацию об имеющихся долгах и кредитах, а именно:
- самые свежие ведомости о каких-либо непогашенных кредитах и долгов, в том числе студенческих займов, медицинских счетов и так далее;
- выписки по счету кредитной карты;
- кредитный отчет, который можно получать бесплатно каждый год через web-сайт CreditReport.com;
- кредитный рейтинг, позволяющий выяснить, заслужено ли право консолидировать (укрупнить) задолженность или получить более низкие процентные ставки.
После получения всей требуемой информации можно приступать к первому шагу из руководства по погашению долга.
1. Разузнать точно, сколько имеется на текущий день долгов
Наличие четкого представления о величине имеющейся задолженности и лицах или организациях-кредиторах позволяет справиться с долгом и/или сделать его более управляемым.
Рекомендуется составить список всех существующих долгов с указанием следующей информации:
- наименование каждого кредитора;
- сумма задолженности;
- величина процентной ставки по кредиту;
- минимальный ежемесячный платеж.
Выписки по кредитной карте, позволяющие определить какую сумму следует выплачивать каждый месяц сверх суммы обязательного минимального платежа, чтобы погасить весь долг. Эти данные тоже стоит включить в этот список.
2. По возможности постараться снизить процентные ставки по кредитам
С высокими процентными ставками долг будет быстрее расти, что сделает его еще более сложным для погашения. Одним из способов уменьшить процентную ставку является перевод баланса на кредитную карту в другом банке. Некоторые кредитные карты имеют годовую процентную ставку в 0 % в течение 18 месяцев. Так что можно будет использовать это время, чтобы разобраться с долгами без их ежемесячного увеличения. Однако следует обратить внимание, что за перевод баланса иногда может взиматься комиссия в размере от 3 до 5 %.
Еще одним способом снижения процентной ставки является прямой звонок в кредитору или банковской организации с просьбой уменьшить величину процентной ставки по кредиту. В случае длительного взаимодействия с этой кредитной организацией, в качестве награды за лояльность к банку данная просьба может быть удовлетворена.
Наконец, можно использовать кредитную консолидацию долга, чтобы объединить все ежемесячные платежи по кредитам и кредитным картам в один платеж с более низкой процентной ставкой. Однако следует учитывать, что увеличение срока действия кредита может повлечь за собой значительное увеличение "переплаты". Поэтому, прежде чем совершить реструктуризацию кредитного долга, рекомендуется провести предварительные расчеты.
3. Посчитать все ежемесячные платежи
Нужно вернуться к листу с записями и сложить суммы трехгодичных выплат по всем кредитным картам, а также обязательные ежемесячные платежи по всем остальным долгам. Итогом станет сумма ежемесячного платежа, которую нужно будет регулярно перечислять в счет уплаты долгов.
4. Продумать план действий
После того как будет рассчитана сумма для ежемесячных выплат, можно будет определить достаточно ли ежемесячных доходов для их осуществления. В случае недостатка денежных средств, специалисты рекомендуют обратиться к консультантам кредитного агентства или встретиться с адвокатом, специализирующемся на банкротстве.
Также можно поискать резервы недостающих средств в имеющихся источниках дохода. Для этого нужно будет сократить необязательные расходы и выполнить следующие действия:
- Выбрать, какой долг нужно погасить в первую очередь. В большинстве случаев должники сосредотачиваются на выплате задолженности по кредитным картам, так как процентные ставки по ним значительно выше, чем по ипотечным, авто-, студенческим или потребительским кредитам.
- Сделать приоритетным направлением выплат самый большой долг или займ с самыми высокими процентными ставками.
- Рассмотреть возможность установления автоматического погашения обязательных ежемесячных минимальных платежей по оставшимся долгам.
- Постараться погашать ежемесячно как можно больше приоритетных задолженностей.
- После погашения первостепенного долга, выбирать следующий и сосредотачиваться на его выплате. И так до тех пор, пока все займы и кредиты не будут полностью погашены.
5. Отслеживать результаты
Имея ряд текущих задолженностей, следует регулярно отслеживать прогресс по их погашению, чтобы после погашения одного первостепенного долга сразу же переключаться на другой. Контролировать процесс погашения рекомендуется до того момента, пока все долги не будут погашены полностью.
По мере прохождения процесса погашения, нужно:
- Следить за своим кредитным рейтингом, чтобы видеть, как он улучшается. Он является хорошим показателем финансовых возможностей заемщика.
- Рассмотреть возможность консолидации кредита или переноса баланса в кредитную организацию с более выгодными условиями сотрудничества (в том случае, если ранее это не было сделано).
Следуя этому плану действий, можно постепенно выбраться из долговой ямы и начать продвигаться по этапам личного благосостояния от нестабильного финансового состояния, к стабильному, а затем и к финансовой свободе. Если при этом имеется необходимость в дополнительном доходе, рекомендуется подумать о том, чтобы больше работать, попросить повышения заработной платы, устроится на дополнительную работу или получить сторонний заказ — все для того, чтобы заработать дополнительные денежные средства, которые пойдут на погашение имеющихся обязательств.
