Страхователь и страховщик – это участники отношений в сфере страхования. Рассмотрим данный вопрос подробнее.
Гарантированная тотальная безопасность невозможна в нашей жизни в принципе, но минимизировать какие-то риски, защитить себя и своих близких от непредвиденных обстоятельств, способных нанести финансовый или какой-либо другой вред здоровью, жизни, состоянию имущества, можно и даже нужно. Достаточно заключить страховой договор и оплатить страховку. Истории страхования много веков, еще в средние века купцы имели возможность страховать свое имущество.
Страхование сегодня
Сегодня это особая отрасль нашей экономики, деятельность которой направлена на обеспечение защиты людей, бизнеса и имущества от опасностей. Так или иначе, мы повседневно сталкиваемся с какой-либо страховой деятельностью. Поэтому знание основных понятий (страхователь, страховщик, страхование, страховой полис), используемых в договорах страхования, необходимо хотя бы на минимально возможном уровне. Комплексная страховая защита обеспечивается разными видами страховой деятельности, такими как первичное страхование, сострахование и перестрахование.
Итак, где принимают участие страховщик и страхователь? Давайте разбираться.
Участники страхования
Обычно страховщиком выступает юридическое лицо, обладающее лицензией и другой разрешительной документацией, которое осуществляет непосредственно сам процесс страхования.
Отношения страхователь-страховщик интересуют многих.
Говоря простым языком, страховщик - это та сторона, в обязанности которой входит осуществление финансовой деятельности по страхованию чего-либо или кого-либо с целью возмещения убытков, после наступивших страховых случаев, определенных в страховом договоре. А страхователь - это тот, кому убытки будут возмещены. Это может быть и юридическое лицо, и физическое. Страховщик и страхователь вступают между собой в правовые отношения. Страховщик, осуществляя свою деятельность должен руководствоваться только страховыми интересами клиента. В качестве объектов страхования могут выступать самые различные предметы, вещи, состояния или даже отдельные части тела. Наиболее часто договоры заключают на страхование здоровья, недвижимости, машины и т. д.
Иметь представление о правах и обязанностях каждой из сторон страхователь должен обязательно. Поскольку иногда от этих знаний зависят очень и очень немалые суммы.
Права и обязанности страховщика
Страховщик вправе:
- Получить полную информацию о страхователе и объекте страховки.
- Провести предварительную оценку различных рисков, изучая предполагаемые объекты страхования (имущество, жизнь или здоровье потенциального страхователя).
- Отказать в оформлении страхового договора, если считает это нецелесообразным (предоставление ложных данных, по истечении срока давности).
- Взимать плату за предоставляемые услуги.
- Истребовать документы, подтверждающие, что страховое событие имеет место быть.Расследовать обстоятельства, приведшие к наступлению страхового случая, если есть подозрения в мошенничестве.
- Расторгнуть договор, не дожидаясь для этого согласия клиента, если клиент не платит взносы своевременно (если платежи вносятся частями).
Страховщик и страхователь всегда взаимосвязаны. Более подробная информация о них представлена ниже.
Страховщик обязан:
- Предоставлять страхователю сведения о видах страхования, которые его интересует.
- Заключать договор на тот вид страхования, который необходим клиенту.
- Выплатить страховую сумму, возместить убытки, если имеет место страховое событие.
- Сохранить тайну страхования и личные данные страхователя.
- Направить независимого эксперта с целью произвести оценку имущества в ситуации наступления страхового случая и составить страховой акт в установленный срок.
Права и обязанности страхователя
Страхователь имеет право:
- Получать полную исчерпывающую информацию о страховой компании, лицензии и оказываемых услугах.
- Получать страховые выплаты, если соблюдены условия предоставления всех необходимых документов.
- Расторгнуть договор страхования досрочно при необходимости и возвратить неиспользованный страховой взнос.
- Заменить страховщика по собственному желанию.
- Оспорить в судебных органах принятое страховой компанией решение об отказе в компенсации.
Мы выяснили, что страхователь и страховщик – это участники процедуры страхования, у которых есть свои права и обязанности. Продолжаем изучение материала.
Страхователь обязан:
- Предоставить достоверные и полные сведения в заявлении и последующем договоре (предмет, субъект страхования, а также степень риска и возможность проверки страховщиком информации).
- Уплатить страховой взнос частями или единовременно, как определено условиями страхового договора.
- Известить страховщика о наступлении страховых событий в установленный договором срок. Известить страховую компанию в нормативный срок о возмещении вреда лицом, вина которого в наступлении страховых событий доказана. Права страховщика и страхователя, а также их обязанности мы рассмотрели.
Страховой случай
Предусмотренная в договоре или законом ситуация, наступление которой влечет за собой выплату компенсации, оговоренной в страховом договоре, от страховщика.
Выплаты по страховке
Страховая выплата представляет собой денежную сумму, которую при наступлении страхового события получает от страховщика по договору клиент. Размер выплаты определен в договоре, в котором обязательно присутствуют страховщик, страхователь и застрахованный.
Страховой договор
Страховой договор выдается страховщиком страхователю. Он подтверждает факт осуществления страхования. В договоре прописывается в обязательном порядке: сведения обо всех участниках страхования (страховщике, страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе), объект страхования, страховой случай, страховая сумма, размер и срок уплаты страховых взносов, срок страхования, размер и порядок выплаты страховых сумм, а также юридические реквизиты. Договор страхования оформляется по заявлению гражданина, где он указывает условия страховки. Подписав договор, клиент оплачивает страховые взносы, после этого договор вступает в силу. Обязанности страховщика и страхователя должны соблюдаться и исполняться.
Страховой полис
По сути дела страховой полис является фактическим подтверждением заключенного страхового договора и представляет собой денежный сертификат, выдаваемый на руки страхователю.
В полисе прописаны:
- сведения об участниках страхования (страховщике, страхователе, застрахованном, выгодоприобретателе);
- данные об объекте страхования, страховом событии, страховой сумме, размере и сроках уплаты денежных взносов;
- сроке страхования;
- размере и порядке компенсационных выплат.
Полис выдается только после уплаты взносов. Это плата страхователя за услугу страховщика. К примеру, мы все имеем полис медицинского страхования, автовладельцы имеют полисы ОСАГО.
Классификация в страховании
Классификация в страховании - это общепринятая в нашей стране система подразделения страховых отношений в соответствии с отраслями, подотраслями, видами и формами страхования, закрепленная законодательными нормами.
Первая отрасль страхования – имущественное страхование. Подотрасль определяется в зависимости от формы собственности страхователя. Виды страхования: страхование зданий, имущества, транспортных средств. Объект в данном случае - это имущество.
Следующая отрасль - личное страхование. Подотрасль именуется как социальное страхование рабочих и служащих; личное страхование граждан. Виды страхования: медицинское страхование; страхование от несчастных случаев; смешанное страхование жизни; на случай утраты трудоспособности. Объект страхования в этой отрасли - жизнь, здоровье, трудоспособность человека.
Третья отрасль определяется, как страхование ответственности. Подотрасль: страхование задолженности; страхование на случай возмещения вреда. Виды страхования: страхование автогражданской ответственности; ответственности профессиональной деятельности; страхование ответственности за непогашение кредита. Объект страхования: ответственность страхователя перед третьими лицами. В этой отрасли возможно добровольное страхование и обязательное (например, полисы ОСАГО и КАСКО).
Чем отличается обязательное страхование от добровольного?
Несмотря на очевидную схожесть между этими двумя видами страхования, отличий здесь также достаточно. Договор обязательного страхования не может быть расторгнут, так как страхователь в соответствии с законодательством вносит страховые взносы в обязательном порядке, а вот договор добровольного страхования может быть прекращен, как только на счет страховщика перестают поступать деньги. Сумма страховых выплат по страховому случаю при добровольном страховании зависит от суммы взносов по страховому договору, в то же время при обязательном страховании учитывается не только уплаченная за страховку сумма, но и другие факторы, которые влияют на размер страховых выплат едва ли не больше.
Обязательное страхование предполагает, что дефицитные средства страхового фонда будут покрыты за счет государственного бюджета или с помощью повышения налогов, в случае добровольного страхования несостоятельность страховой организации приводит к невозможности выплатить финансовые средства, оговоренные страховым договором. Законодательством может быть предусмотрено внесение изменений в порядок страхования при обязательном страховании, в то же время при добровольном страховании участники не могут выйти за рамки условий, обозначенных в договоре.
Обязательное страхование в целом в масштабах страны призвано решать и регулировать общегосударственные риски, а добровольное должно эффективно сохранять личное имущество граждан. Виды обязательного страхования:
- ОСАГО;
- медицинские страховки;
- страхование пассажиров на транспорте;
- страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов;
- страхование военнослужащих.
Итак, мы рассмотрели, кто такие страховщик и страхователь.