Банковские продукты прочно вошли в нашу повседневную жизнь. Мы пользуемся дебетовыми картами, оформляем кредиты и вклады, переводим деньги онлайн. Но какие инновационные банковские продукты появились в последнее время? Какие тенденции можно выделить на этом рынке? Давайте разберемся!
Понятие банковского продукта и его особенности
Банковский продукт - это комплекс финансовых услуг, предоставляемых банком для удовлетворения потребностей клиентов. К банковским продуктам относятся вклады, кредиты, дебетовые карты, денежные переводы, валютные операции и другие услуги.
Основные особенности банковского продукта:
- Нематериальный характер. Банковский продукт представляет собой определенную финансовую услугу, его нельзя "потрогать".
- Долгосрочное использование. Многие банковские продукты рассчитаны на длительный срок (ипотека, потребительские кредиты).
- Индивидуальный подход. Банковские продукты часто разрабатываются под конкретного клиента.
- Высокая степень риска. Использование банковских продуктов связано с рисками для клиента и для банка.
- Жесткое регулирование. Банковские продукты регулируются законодательством.
Банковские продукты классифицируются по различным признакам:
- По целевому назначению: потребительские продукты, продукты для бизнеса, инвестиционные продукты.
- По срокам: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-3 года), долгосрочные (свыше 3 лет).
- По виду валюты: продукты в рублях, валютные продукты.
- По способу предоставления: традиционные продукты, дистанционные продукты.
К основным банковским продуктам относятся депозиты, кредиты, дебетовые карты, денежные переводы. Рассмотрим их подробнее.
Традиционные банковские продукты
К традиционным банковским продуктам относятся:
- Вклады и депозиты
- Кредиты и займы
- Дебетовые и кредитные карты
- Денежные переводы
- Валютно-обменные операции
- Ипотека и автокредитование
Эти продукты давно представлены на рынке и пользуются стабильным спросом у населения. По данным ЦБ РФ, в 2022 году объем вкладов физических лиц в банках России составил 28,5 трлн рублей. Потребительские кредиты выдаются на сумму около 20 трлн рублей в год. Более 80 млн россиян пользуются банковскими картами.
Рассмотрим подробнее некоторые традиционные банковские продукты.
Вклады и депозиты
Вклад (депозит) - это денежные средства в рублях или иностранной валюте, которые клиент размещает в банке на определенный срок и под проценты. Существуют следующие виды вкладов:
- До востребования - вклад можно забрать в любой момент.
- Срочный вклад - возврат средств после окончания срока действия договора.
- С капитализацией процентов - начисленные проценты присоединяются к сумме вклада.
Популярные виды вкладов - это срочные вклады на 3, 6, 12 месяцев. Средняя процентная ставка по вкладам в рублях составляет около 7% годовых.
Потребительские кредиты
Потребительский кредит - это заем денежных средств на потребительские нужды: покупку товаров, оплату услуг, ремонт и т.д. Кредит выдается на срок от 3 месяцев до 5 лет. Процентная ставка в среднем составляет 15-25% годовых в рублях.
Самые востребованные виды потребкредитов:
- Наличные кредиты "до зарплаты" на небольшие суммы под высокий процент.
- Автокредиты на покупку автомобиля под залог ТС.
- Ипотека на покупку недвижимости под залог квартиры.
В 2022 году банки выдали потребкредитов на сумму более 5 трлн рублей. Это один из самых востребованных банковских продуктов.
Инновационные банковские продукты
Помимо традиционных продуктов, в последние годы банки активно внедряют инновационные решения, такие как:
- Мобильный банк и мобильные приложения
- Интернет-банкинг
- Бесконтактные платежи
- Виртуальные карты
- Биометрическая идентификация клиентов
- Искусственный интеллект в банковской сфере
- Блокчейн и криптовалюты
Рассмотрим некоторые инновационные банковские продукты подробнее.
Мобильный банк
Мобильный банк - это приложение для смартфона, которое позволяет дистанционно управлять банковскими продуктами: просматривать остатки, переводить средства, оплачивать услуги.
Преимущества мобильного банка:
- Доступность 24/7.
- Простота и удобство использования.
- Экономия времени клиента.
- Возможность быстрых платежей по QR-коду.
По данным forecast.com, в 2022 году мобильным банкингом в России пользуются более 40 млн человек.
Бесконтактные платежи
Бесконтактные платежи - это технология, которая позволяет оплачивать покупки или услуги при помощи банковской карты или смартфона, не вставляя карту в терминал.
Для бесконтактной оплаты используются:
- Специальные карты со знаком PayPass или PayWave.
- Смартфоны с технологией NFC.
- Часы и браслеты с NFC-чипом (Garmin Pay, Apple Pay).
По данным ЦБ РФ, доля бесконтактных платежей в России в 2022 году превысила 65% от всех операций с картами.
Биометрическая идентификация
Биометрическая идентификация клиента - это технология распознавания человека по его физическим характеристикам: отпечаткам пальцев, голосу, лицу.
Биометрия применяется при:
- Входе в мобильное приложение банка.
- Подтверждении платежей и переводов.
- Получении кредитов и оформлении депозитов в онлайн-режиме.
Эта технология повышает безопасность и удобство использования банковских продуктов.
Каналы продаж банковских продуктов
К основным каналам продаж банковских продуктов относятся:
- Отделения банков
- Интернет и мобильные приложения
- Колл-центры
- Банкоматы и терминалы
- Партнеры (магазины, автосалоны, риэлторы)
- Direct-маркетинг (e-mail, SMS, звонки)
- Социальные сети и мессенджеры
Традиционно банковские продукты продавались через отделения и колл-центры. Однако в последние годы все большую роль играют дистанционные каналы.
Интернет и мобильный банкинг
Интернет-банкинг и мобильные приложения позволяют дистанционно оформлять многие продукты:
- Открывать вклады и счета.
- Оформлять кредиты и страховки.
- Подключать регулярные платежи и переводы.
- Пополнять счет мобильного телефона.
По данным экспертов, к 2025 году доля онлайн-продаж в банковском секторе превысит 65%.
Партнерский маркетинг
Многие банковские продукты продаются через партнерские каналы:
- Автокредиты - в автосалонах.
- Ипотека - в агентствах недвижимости.
- Страхование - при покупке товаров и услуг.
Такой способ продаж позволяет охватить новые аудитории клиентов.
Продвижение банковских продуктов
Для продвижения своих различные инструменты маркетинга:
- Реклама в СМИ и интернете
- Стимулирование продаж (скидки, бонусы, подарки)
- Персональные предложения клиентам
- Промо-акции и специальные условия
- Программы лояльности
- Спонсорство и благотворительность
- SMM и продвижение через лидеров мнений
Реклама в СМИ и интернете
По данным Frank RG, банки тратят на маркетинг в среднем около 15% своих доходов. Значительная часть бюджета уходит на ТВ, радио, наружную и интернет-рекламу. Это позволяет максимально широко охватить целевую аудиторию потенциальных клиентов.
Наиболее часто в рекламе банковских продуктов используются:
- Яркие образы и слоганы, привлекающие внимание.
- Демонстрация преимуществ и выгод продукта.
- Эмоциональные посылы и истории.
- Известные медийные лица как лицо бренда.
Промо-акции и спецпредложения
Чтобы стимулировать продажи, банки предлагают промо-акции и специальные условия по продуктам на ограниченный срок. Например:
- Повышенная ставка по вкладам.
- Сниженная процентная ставка на 1-2 года по кредитам.
- Отсрочка платежа по кредиту на 3-6 месяцев.
- Сасхбацк 5-10% при оплате картой.
Такие предложения позволяют привлекать новых клиентов и стимулировать продажи в неактивные периоды.
Digital-маркетинг
В последние годы банки активно продвигают свои продукты в digital-каналах:
- Таргетированная реклама в соцсетях и мессенджерах.
- Email-рассылки с персональными предложениями.
- Промо-страницы продуктов на сайте банка.
- Контекстная реклама по запросам в поисковиках.
Это позволяет точечно воздействовать на интересы и потребности разных групп клиентов в digital-среде.
Ключевые тренды на рынке банковских продуктов
Среди ключевых трендов на рынке банковских продуктов можно выделить:
- Персонализация продуктов и услуг
- Омниканальность в обслуживании
- Усиление роли онлайн-сервисов
- Развитие мобильных приложений
- Использование big data и искусственного интеллекта
- Внедрение биометрии
- Рост сервисной модели
Персонализация продуктов
Современные банки стремятся максимально персонализировать свои предложения под конкретного клиента. Для этого они анализируют данные о его предпочтениях, привычках, социально-демографических характеристиках. Это позволяет точечно удовлетворять финансовые потребности разных групп клиентов.
Омниканальность
Современные банки предоставляют возможность оформить продукты и управлять ими, используя любые удобные каналы: отделения, колл-центры, сайт, мобильное приложение. Клиент может начать процесс в одном канале и завершить в другом. Такая омниканальность значительно улучшает клиентский опыт.
Развитие мобильных сервисов
Все больше банковских операций переходит в мобильные приложения. Появляются новые сервисы: мобильный банк, приложения для инвестирования, сервисы peer-to-peer переводов. Это значительно ускоряет взаимодействие с клиентами.
Мобильность становится важнейшим трендом на рынке банковских продуктов в последние годы.
Прогнозы развития рынка банковских продуктов
Какие тенденции будут определять развитие рынка банковских продуктов в ближайшие 5-10 лет? Вот прогнозы экспертов:
- Дальнейшая цифровизация продуктов и услуг.
- Рост спроса на персональные финансовые решения.
- Активное внедрение технологий искусственного интеллекта.
- Бурный рост мобильных и онлайн-сервисов.
- Повышенное внимание к кибербезопасности.
- Интеграция с технологией блокчейн.
- Появление новых видов криптовалют и стейблкоинов.
Главными драйверами инноваций станут дальнейшая цифровизация, искусственный интеллект и блокчейн. Эти технологии кардинально изменят рынок банковских услуг в ближайшем десятилетии.
