Не будет каким-то открытием, если сказать, что финансовое состояние большей части населения далеко от стабильного. А потому в последние годы резко увеличилось количество организаций, занимающихся выдачей кредитов населению. Если всего пять-шесть лет назад это была исключительно прерогатива банков, то сегодня сложилась прямо противоположная ситуация.
Нередко люди предпочитают занимать деньги именно в МФО, так как они не требуют целой кипы документов.
Словом, сегодня мы рассмотрим простейший бизнес-план микрофинансовой организации. Если у вас есть средства для первичного старта, то перспективы вырисовываются вполне приличные.
Перспективы развития
В общем и целом перспективы развития такого рода бизнеса весьма оптимистичны. Только в 2012 году его обороты увеличились на 50%, а на конец 2013 года – на 60%. Общий объем рынка займов оценивается специалистами в более чем 60 миллиардов рублей ежегодно.
Какими законами регулируется деятельность подобных организаций?
Для их регулирования Правительством РФ был принят специальный ФЗ «О микрофинансовых организациях». Закон говорит о том, что предприниматель, руководствуясь договором займа, может выдать клиенту до одного миллиона рублей включительно.
Обратите внимание: договор этот полностью регулируется положениями гражданского кодекса РФ. Составляя бизнес-план микрофинансовой организации, обязательно ознакомьтесь с его положениями в этой области.
В принципе, никаких ощутимых препятствий к организации такого рода бизнеса нет.
Сразу отметим, что наиболее подходящей организационно-правовой формой собственности будет ООО. Конечно, ИП тоже подходит, но в свете того, что размеры доходов могут ощутимо превышать ту планку, до которой вы можете рассчитывать на упрощенные схемы налогообложения, особой выгоды от этого не будет.
Важно! Есть единый Федеральный Реестр микрофинансовых организаций, в котором ваша компания обязательно должна быть зарегистрирована. Учтите, что при невыполнении этого условия вся ваша деятельность будет являться совершенно незаконной.
Какие документы нужно представить?
Чтобы ваша компания была официально зарегистрирована в Реестре, вам потребуется представить в любое его региональное отделение следующие документы:
- Заявление на внесение вас в список.
- Нотариально заверенные копии документов об организации вашей компании, а также всех учредительных документов организации.
- Копия решения учредительного совета компании (помните, что наш бизнес-план микрофинансовой организации предполагает организацию именно ООО).
- Аналогичная копия решения генерального директора.
- Полные сведения обо всех членах организации.
- Все данные о ее местонахождении.
- Если учредитель является гражданином другой страны, то потребуется выписка из Реестра иностранных юридических лиц.
- Обязательно нужно приложить квитанцию об уплате государственной пошлины, размер которой на сегодняшний день составляет тысячу рублей.
Прочие сведения
Все образцы упоминаемых выше документов вы можете отыскать в соответствующем приложении к приказу Министерства Финансов № 26н от 3 марта 2011 года. В течение 14 рабочих (!) дней выносится постановление о внесении организации в Реестр или отказе, о чем вам должны официально сообщить.
Обратите внимание! Только с момента получения уведомления вы получаете законный статус и можете заниматься выдачей займов населению. Мы уже упоминали, что любая подобная деятельность без получения соответствующего разрешения всегда считается незаконной. В этом случае придется выплачивать штраф, размер которого составляет 30 тысяч рублей.
Некоторые важные нюансы
Закон гласит, что вы не можете выдавать населению займы на сумму более полутора миллионов рублей, не можете быть поручителем в банках. Строго запрещена выдача займов в любой иностранной валюте, игра на фондовых рынках, а также требование выплат процентов при досрочном погашении займа. Запрещено взыскивать с клиентов более миллиона рублей долга, даже если сумма всех неустоек и штрафов больше.
Как и в предыдущем случае, за все эти нарушения грозит штраф в 30 тысяч рублей. Но куда опаснее для недобросовестных заимодателей то, что клиент организации, которая нарушила хоть одно из правил ведения своей деятельности, может добиться через суд признания договора недействительным. В этом случае он освобождается от всех обязательств по выплатам займа.
Риски деятельности
Нетрудно догадаться, что любой бизнес-план микрофинансовой организации должен учитывать то обстоятельство, что организация подобного предприятия всегда будет сопряжена с определенными отраслевыми рисками. Вот основные из них:
- многие клиенты не возвращают займы;
- есть административная ответственность за невыполнение основных нормативных требований закона;
- клиент может не возвращать заем, если в судебном порядке докажет неправомерность начисления процентов.
Основные затраты на организацию
Конечно же, наш бизнес-план МФО учитывает также базовые затраты на ее организацию. Зачастую наиболее значимой статьей расходов является покупка или аренда подходящего офиса.
Как правило, располагается он в бизнес-центре. Впрочем, стоимость арендной платы может быть и невысокой, так как вполне достаточно будет снимать офис в 30 квадратных метров. Стоимость помещения всецело зависит от вашего региона.
Обязательно потребуется приобрести всю необходимую мебель, канцелярские принадлежности, компьютеры и все необходимое ПО. Для работы в офисе потребуется нанять минимум двух менеджеров, которые будут составлять договоры с клиентами, а также одного охранника.
Перед тем как открыть фирму по выдаче микрозаймов, желательно также нанять профессионального бухгалтера с опытом. Внимание проверяющих аудиторских компаний к вам всегда будет достаточно высоким, а потому все документы, в которых отражена ваша деятельность, всегда должны быть в полном порядке.
Раскрутка компании
Довольно много денег уходит на первичную рекламную кампанию. Необходимо распространять рекламу в средствах СМИ, интернете, нанимать промоутеров. В лучшем случае на это уйдет 50 тысяч рублей ежемесячно.
Первоначальные расходы и прибыль
Разумеется, у вас обязательно должны быть средства для первоначальной выдачи займов. Минимум – от миллиона рублей. Если вы на первое время не собираетесь открывать представительства по всему городу или региону, то этого должно хватить.
Ваш бизнес-план МФО должен учитывать, что кредиты можно выдавать только гражданам РФ, достигшим возраста 18 лет. Максимально допустимый возраст заемщика – 60 лет. Как правило, чаще всего выдаются кредиты на 20-25 тысяч рублей сроком на 15 дней или на месяц. Ставка кредитования равна примерно 1-2% в день.
Обратите особое внимание
Рассматривая микрофинансирование (бизнес-план которого приведен в статье), мы уже упоминали о достаточно высоком проценте отказов от возвращения займа. Специалисты говорят, что в отдельных случаях количество таких заемщиков может доходить до 50%. Учитывая, что сумма ежемесячных расходов будет не меньше 250 тысяч рублей, каждый месяц нужно выдавать кредитов на сумму 700 тысяч рублей минимум.
В принципе, это не так уж и много. Особенно с учетом того, что на полную окупаемость проекта можно выйти уже через пару месяцев после начала своей деятельности. Уже через полтора месяца сумма займов может доходить до полутра миллионов рублей в месяц. Если компании сопутствует успех, то уже через год можно будет открывать дополнительные представительства по всему городу. Вот так начинают выдавать микрозаймы.
Как организовать работу с клиентами?
Правильная работа с заемщиками
Мы неоднократно говорили о том, что в этом бизнесе велик риск столкнуться с отказом от возврата ссуженной суммы денег. Как этого избежать?
Необходимо заметить, что для работы с клиентами нет необходимости быть физиономистом или психологом. Вполне достаточно обращать внимание на простейшие вещи.
К примеру, пахнущий дешевым алкоголем субъект вряд ли планирует возвращать необходимую сумму. Более того, даже по суду взять с него будет нечего.
Кроме того, вряд ли будет разумной выдача займов людям с пропиской в чужом городе. Вполне возможно, что сразу после получения денег человек уедет домой, после чего взыскать ссуженные наличные будет очень непросто.
Вообще, перед тем как открыть займы для населения, полезно будет хотя бы в общих чертах определиться с контингентом. Настоятельно не рекомендуем открывать офис в откровенно неблагополучном районе, так как процент отказов наверняка будет зашкаливать, а вероятность банального ограбления всегда будет намного выше нуля.