Первые кредитные кооперативы начали создаваться в России в конце XIX века. Но после 1917 года их полностью ликвидировали. Их возрождение началось в конце XX, а бурное развитие — в начале XXI века после принятия соответствующих законов.
Кредитные потребительские кооперативы — это сообщества субъектов, которые объединяют свои усилия и средства, чтобы помочь друг другу в получении займа на определенных условиях. Членами кооператива могут быть как физические, так и юридические лица.
Документы, регламентирующие работу кооперативов
Почти все потребительские кооперативы России руководствуются ФЗ от 18.06.09 № 190 «О кредитной кооперации».
Для сельскохозяйственных кооперативов написан другой закон: «О сельскохозяйственной кооперации» от 08.12.95. Как видно из этой информации, сельскохозяйственные кооперативы намного раньше получили правовой статус.
Кто может быть членом кооператива
Для создания кредитного (несельскохозяйственного назначения) кооператива нужно соблюдать некоторые условия.
- При создании такого сообщества физическими лицами нужно, чтобы их было не меньше пятнадцати, и каждый из них должен достичь 16 лет.
- Юридические лица создают кооператив, если их количество равно пяти или больше.
- Создаются и смешанные кооперативы, которые состоят из физических и юридических лиц. Участников в них должно быть не меньше семи.
- После того как кооператив создан и зарегистрирован, количество членов не должно составлять меньше положенного числа. Если такое случится, организацию ликвидируют.
Основная задача кооператива
Настоящий кооператив не создается для того, чтобы получать прибыль. Эти организации формируются, чтобы оказывать финансовую помощь своим членам. Они не является коммерческими организациями.
Кооперативы создают участники, которых можно условно разделить на две группы. Одни имеют «лишние» деньги, а другие в них нуждаются.
Получив нужную сумму, они вкладывают ее в свое дело, а те, кто выделяет деньги, получают проценты. В этом их выгода от участия. Обычно проценты в таком случае выше, чем от депозитов в банках.
Источники формирования фондов
- Паи его членов.
- Доход от займов, которые выдал кредитно-потребительский кооператив.
- Капитал, привлеченный из других источников.
- Есть еще пункт «иные источники», куда входят средства, не запрещенные законодательством.
Взносы
- Членские — предназначенные для обеспечения постоянной деятельности организации. Их количество регулируется уставом.
- Вступительные (если они записаны в уставе). Обычно они идут на открытие, оформление документов.
- Дополнительные нужны при возникновении соответствующих обстоятельств, например, погашении убытков.
- Паевые взносы — деньги, переданные кооперативу для ведения деятельности и получения дохода. Они бывают обязательными и добровольными.
Фонды, созданные из взносов
- Средства фонда финансовой помощи идут на проценты пайщикам.
- На деньги из паевого фонда кооператив действует постоянно.
- Для непредвиденных нужд накапливают резервный фонд. Он же идет на покрытие убытков.
Тот факт, что члены кооператива знакомы между собой и связаны общей деятельностью, еще не говорит о том, что они вернут полученные деньги в срок. Поэтому между ними и кооперативом заключаются договоры займа. Может быть использован залог, поручительство или другие способы гарантии.
Куда пойдут деньги кооператива
Они могут использоваться на другие цели, кроме кредитования, если это предусмотрено уставом кооператива. Но их количество не должно превышать половины всех средств, полученных за это время.
Доходы распределяются между всеми членами соответственно их паям.
- Выплачиваются в конце года.
- Добавляются к уже имеющимся паям.
Страхование рисков
Что сделать, чтобы общество не потеряло свои средства?
Риски сводятся к минимуму при помощи законодательства.
- Займы нельзя выдавать тому, кто не является пайщиком. Исключением считают дачу кредита вышестоящему кооперативу.
- Кооператив не выступает поручителем любых лиц по договору кредитования, в том числе и своих членов.
- Два года после своего создания сберегательный кредитный потребительский кооператив может выдавать одному члену до 20 процентов от всей суммы денег, выданной на этот момент. После двух лет деятельности эта сумма понижается до 10 %. Это способствует тому, что единолично никто не может воспользоваться всей суммой.
- Для того чтобы кооператив не потерял деньги, вложив их в сомнительное дело, ему запрещается заниматься предпринимательской деятельностью, как производством товаров, так и торговлей. Чтобы надежней защитить кооператив от долговых взысканий, иногда создают неделимые фонды, куда может входить часть имеющегося имущества, но не могут паи и полученные на них проценты.
- Кооператив должен обязательно входить в одну из СРО (саморегулирующуюся организацию). Она проверяет деятельность всех входящих в нее кооперативов и имеет страховой фонд из их взносов.
- В уставном капитале предусматривают смерть, потерю денег.
- Кредитный потребительский кооператив займы выделяет по согласованию со всеми участниками.
- Контролирует деятельность Служба по Финансовым Рынкам.
Чем кредитный кооператив лучше банка
Кредитные потребительские кооперативы относятся к микрофинансовым организациям. Они могут помочь части малого бизнеса в любом регионе, дать возможность получить нужную сумму тем представителям бизнеса, которые не хотят по каким-либо причинам получить кредит в банке. Иногда их не устраивают сроки получения, иногда — проценты.
Некоторые люди просто не могут взять кредит в банке по каким-нибудь причинам. У них нет хорошей кредитной истории, они не могут подтвердить свои доходы. Это актуально для молодежи с новыми проектами.
Не везде есть банки, в которых можно взять кредит, доверить свои деньги. В таком случае кредитный потребительский кооператив граждан поможет одним взять деньги, другим — вложить их.
Участие в кооперативах многие рассматривают как прямое инвестирование небольших сумм. Одолжив деньги человеку, который занимается определенным видом бизнеса, инвестор получает доход от него, сам не создавая предприятия.
Во многих странах кредитные потребительские кооперативы пользуются большой популярностью у населения.
Доходность от 14 до 18 процентов.
Риски
Главным риском является то, что часто под кредитным кооперативом скрывается обычная финансовая пирамида. Ее создатели берут деньги у доверчивых людей и вскоре исчезают вместе с ними.
Чтобы различить их, нужно:
- Внимательно изучить документы этой организации. Если вам их отказываются показывать, стоит задуматься.
- Активная реклама деятельности указывает на то, что настоящая цель организации — не предоставление кредитов своим членам.
- Если предлагают от 10 % годовых.
- Не дают изучить договор займа.
- Если предлагают льготы после того, как найдете других людей.
Сельские кооперативы
Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (СКПК) кроме денег в уставном фонде содержит имущественные паи.
Кроме основных участников, туда входят ассоциированные.
В ресурсы СКПК входят паи, займы всех членов, прибыли и проценты. Можно привлекать кредиты в банках и средства из бюджета.
- Для формирования материально-технической базы выделяют до 250 тыс. руб. на 5 лет. Для получения нужен бизнес-план.
- Долгосрочные кредиты предоставляются на 5 лет, краткосрочные — на 2 года.
Так, в кредитный потребительский кооператив «Семейный капитал» в декабре 2015 года была введена временная администрация. Это произошло в связи с неисполнением обязанности по уплате в срок, согласно статье ФЗ о банкротстве. Но отзывы, написанные уже в марте этого года, говорят о том, что это надежный кредитный потребительский кооператив. Отзывы реальных людей говорят, что руководители всех сотрудников, работающих в магазинах, оформили пайщиками, а зарплату выдавали как проценты. Это было сделано для того, чтобы уйти от налогов. В результате людей уволили, не выплатив зарплату, то есть «проценты». Они остались без зарплаты и получить ее не надеются.
Выводы
Кредитные потребительские кооперативы должны быть не конкурентами банков, а сотрудничать с ними. Они могут брать кредиты в банках и выводить их на рынок. Но кредитные потребительские кооперативы должны быть более привлекательными. Условия в них должны быть более мягкими для потребителя, который не берет кредит в банке.
Успешные кооперативы во многих странах не просто позволяли получить кредит без жестких требований. Они давали кредиты той части общества, которой банки не могли его дать.
В России же законодательство в этой сфере не урегулировано. Кредитные потребительские кооперативы получили некоторые преимущества перед банками. Некоторые аналитики считают, что они иногда могут полностью заходить в сферу деятельности банков, и, не имея четких ограничений, создавать различные пирамиды. С банками такого не случается из-за того, что регулирование там значительно жестче.