Иметь собственную квартиру или дом мечтает каждая семья. Однако, объективно оценивая свои возможности, только незначительная часть граждан способна одномоментно приобрести готовое жилье или построить собственное. В такой ситуации не остается ничего иного, как обращаться в банк за ипотечным кредитом.
В настоящее время часть семей решается не на обычную ипотеку для покупки готового жилья, а на кредит на строительство дома.
В чем состоит преимущество индивидуального строительства? Конечно, в возможности самостоятельного планирования, разработки дизайна, выбора места для стройки.
Кредит на строительство дома значительно отличается от ипотеки, получаемой на приобретение уже готового дома или квартиры.
Общие условия
Кредит на строительство дома выдается только в национальной валюте (в рублях).
Необходимо отметить, что, прежде чем относить документы в тот или иной банк, можно воспользоваться кредитным калькулятором и на сайте просчитать вероятное соотношение суммы, срока кредита и таким образом вывести процентную ставку. Кроме того, система сформирует приблизительный график платежей, что также будет полезно.
Для обращения в любую кредитную организацию заемщику потребуется в обязательном порядке предоставить следующий список документов:
- заявление-анкету (у большинства банков предусмотрена возможность заполнения заявления-анкеты по форме, которую можно скачать с официального сайта);
- паспорт титульного заемщика и всех созаемщиков;
- справки о финансовом состоянии, трудоустройстве участников кредитного договора;
- документы, подтверждающие нахождение в собственности клиента объекта недвижимости, оформляемого в залог;
- документы, которые доказывают наличие у клиента необходимой части первоначального взноса.
По своему усмотрению банк может расширить перечень требуемых документов.
Требования к потенциальному заемщику
Кредит на строительство частного дома возможно получить клиенту, который отвечает всем установленным критериям. Требования, которые предъявляет любая кредитная организация, в том числе Сбербанк и "Россельхозбанк", по отношению к потенциальным заемщикам, достаточно просты:
- Гражданину должно на момент подачи заявки исполниться 21 год.
- Заемщик должен иметь российское гражданство, документ, удостоверяющий этот факт, а также отметку о регистрации на территории страны.
- Непрерывный трудовой стаж должен составлять не менее 6 месяцев; клиент должен быть готов подтвердить уровень дохода.
- Привлечение от одного до трех созаемщиков по кредиту, которые также отвечают вышеуказанным требованиям.
Кредит на строительство от Сбербанка
Кредит на строительство дома на выгодных условиях можно взять в Сбербанке.
Минимальная запрашиваемая сумма должна быть не менее 300 тыс. рублей. Максимальная сумма должна составлять не более 75 процентов от общей стоимости строительства (или оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог). Первоначальный взнос должен равняться 30 и более процентам стоимости строительства. Для клиентов Сбербанка действует также специальная акция "Молодая семья". Если заемщиком является гражданин, имеющий семью, в которой воспитываются несовершеннолетние дети, а возраст одного из супругов не достиг 35 лет, то он может претендовать на более лояльные условия на выдачу кредита. В таком случае размер первоначального взноса может быть уменьшен. Супруг или супруга основного заемщика должны обязательно выступить в качестве созаемщика.
Процентная ставка будет зависеть от срока кредитования и суммы первоначального взноса. Чем больше заемщик будет готов внести собственных средств на строительство дома и чем меньше будет срок кредитного договора, тем выгоднее будет процентная ставка.
Минимальная процентная ставка в Сбербанке по кредиту на строительство составляет 13,5 %, максимальная - 14,5 %.
С момента предоставления заявки и полного пакета документов банку потребуется 2-5 дней на принятие решения.
Кредит на строительство дома в Сбербанке может быть выдан на срок до 30 лет.
Кредит на строительство от "Россельхозбанка"
Отличительной особенностью "Россельхозбанка" является предложение, воспользовавшись которым, можно получить денежные средства на строительство дома в сельских районах. При этом кредит можно оформить как на этапе планирования строительства, так и на этапе ведения отделочных и декоративных работ. Требования, предъявляемые к земельному участку, на котором будет возведен жилой дом, таковы, что он должен быть собственностью заемщика или быть им арендованным. Соответствующие документы, подтверждающие это право, необходимо будет предоставить в банк. Оформляя заявку на кредит, нельзя забывать о том, что срок кредитования не должен превышать срок аренды земельного участка.
Кредит на строительство дома в "Россельхозбанке" может выдаваться на большой срок - до 30 лет, однако заемщик должен быть готов самостоятельно заплатить не менее 15 % стоимости сметы строительства.
После завершения строительства дома собственник сможет его продать или сдавать в аренду, однако для таких операций потребуется письменное согласие банка. В обязательном порядке средства, которые получит собственник от продажи объекта недвижимости, должны быть направлены на полное погашение кредитной суммы.
"Россельхозбанк" может одобрить выдачу кредита клиентам не только на все строительство, но и на проведение отдельных работ (канализация, освещение, отопление, проектировка, подготовительный этап строительства и др.), а также на благоустройство территории, примыкающей к строящемуся жилью. Кредит может быть выдан только при условии, если у заемщика есть документ, подтверждающий разрешение на ведение строительных работ. Чтобы банк одобрил заявку, следует подготовить смету строительных работ и также предоставить ее с остальными документами.
Если запрашиваемая сумма будет менее 300 тыс. рублей, то клиенту потребуется дополнительно привлечь одного поручителя, а если больше указанной суммы, то двух. В "Россельхозбанке" выдаются кредиты на строительство дома на сумму от 100 тыс. рублей до 20 млн рублей.
Решение о выдаче или об отказе в кредите в "Россельхозбанке" принимается в течение нескольких рабочих дней.
Строительство под залог
Кредитование жилищного строительства осуществляется только при оформлении залога. Но так как предоставить в качестве залога неготовый строительный объект невозможно, то разрешается использовать следующие варианты недвижимости:
- земельный участок, на котором, собственно, и будет вестись строительство;
- любой другой объект недвижимости клиента, находящийся в его собственности.
Кредит на строительство дома под залог является надежной формой займа денежных средств у банка.
Способы погашения кредита
В каждом кредитном договоре прописывается условие возврата заемщиком банку выданных средств. Кроме того, клиент получает график платежей. Платежи по выплате производятся равными частями ежемесячно в течение срока, указанного в договоре.
Возможно досрочное или частично досрочное погашение кредита. Однако данное условие лучше всего заранее обговорить с кредитным менеджером, чтобы в содержании кредитного договора было указано это право.
Использование материнского капитала
В большинстве случаев именно молодые семьи с детьми берут в банке кредит на строительство дома. Материнский капитал может быть непосредственно использован в качестве средства частичного или полного погашения кредита. Однако следует учитывать, что материнский капитал не выдается наличными средствами, а перечисляется на банковский счет, открытый для осуществления платежей. Материнский капитал также может быть использован как первоначальный взнос.
Специальные условия по получению и обслуживанию кредита
Прежде чем подписать в банке договор, необходимо учесть, что получение денежных средств происходит безналичным путем. Банк в установленный договором срок перечисляет сумму кредита на специальный счет или карту. Комиссия за выдачу кредита не снимается. Плата не взимается и за досрочное погашение.
За несвоевременное внесение ежемесячного платежа банком устанавливается процент неустойки. Поэтому помимо просроченной суммы необходимо будет доплатить проценты.
Страхование
Как и любой ипотечный продукт, кредит на строительство требует оформления страхования. Страхованию подлежит объект залога. Но если залогом выступает земельный участок, то страховка не оформляется.
Из этого следует, что кредит на строительство дома под залог участка будет более выгоден в финансовом отношении, если клиент не имеет в собственности никакой другой недвижимости.
Отзывы клиентов
Если проанализировать множество отзывов об ипотечном кредите на строительство дома, то можно вывести как положительные, так и отрицательные стороны.
Ипотечные кредиты на строительство дома некоторые клиенты сравнивают с кабалой или долговой ямой, однако вместе с тем соглашаются, что это в некоторых случаях единственный в решении жилищного вопроса вариант. Многие заемщики негативно отзываются о процедуре оформления кредита на стадии подачи документов. Вызывает недовольство и тот факт, что если банк отказал в выдаче, то причины этого не озвучиваются. Или, как правило, процентная ставка, на которую рассчитывал клиент, оказывается несколько выше. К тому же расходы по кредиту увеличивает обязательное страхование, что тоже не радует клиентов.