Ломбарды традиционно успешно работают на рынке кредитования. Например, в Москве их более 500. Однако и этот бизнес, ставший уже привычным, способен удивить россиян, приобретая новые направления и диверсифицируя свою работу.
Все большее количество предпринимателей интересует, как открыть автоломбард в мегаполисе. Кредит под залог имущества в последние десятилетия плотно вошел в жизнь среднего класса. Люди, уверенные в своих доходах в долгосрочной перспективе, порой испытывают временный дефицит средств, который, как известно, имеет свойство возникать мгновенно.
На горизонте маячит «горящая» путевка; внезапно подвернулась долгожданная недвижимость, но не хватает несколько тысяч «американских президентов»… Таких вариантов множество. Не продавать же свою машину, чтобы срочно выручить деньги! Сами американцы еще в средине прошлого века нашли способ выйти из этого затруднительного положения, а помог им это сделать кредит под залог автомобиля.
К концу прошлого столетия вышеупомянутый вид кредитования завоевал Европу и развитые азиатские страны. В наши дни он активно развивается на российском рынке кредитования. С его помощью у нас собственники автомобилей могут в день обращения в автоломбард получить краткосрочный кредит на сумму от 5 до 70 тыс. долларов.
Готовы ли вы основать автоломбард?
Автоломбард как бизнес имеет определенную специфику: важна не только квалификация, но и глубокая порядочность сотрудников, высокая служебная дисциплина, добросовестное отношение к документообороту, глубокие специальные знания. В нем не место для случайных людей, обладающих дефицитом ответственности, не умеющих скрупулезно вести дела.
Предпринимателю, инвестирующему в бизнес личные и (или) привлеченные денежные средства, желательно обладать сертификатом оценщика, а также иметь личный опыт практической работы перед тем как открыть автоломбард. Соответственно, предприниматель, решившийся начать этот бизнес, должен обладать всеми знаниями оценщика и кассира, но умноженными на высокую ответственность.
Ведь именно он должен будет не просто организовывать работу, но и контролировать ее выполнение: производить внезапные проверки сохранности залогового имущества, следить за безусловным исполнением персоналом установленных тарифов, их уровнем профессиональных знаний и исполнения обязанностей. Он должен быть образцом для подчиненных в исполнении обязанностей и отношении к делам. Если бизнесмен за собой не чувствует вышеперечисленных качеств, то мы рекомендуем ему найти другое рентабельное предпринимательство для инвестиций.
Какой интерес представляет автоломбардный бизнес? Судите сами. Инвестировав в него 180 тыс.$, можно ожидать окупаемости за год, вложив в бизнес 250 тыс.$ – через полтора года, 280 тыс – через два года.
Пошаговая инструкция
Как уже упоминалось выше, перед тем как открывать бизнес, основанный на кредитовании, следует иметь в этом опыт. Особенно ценятся в работе практические навыки ориентирования в проблемных ситуациях, дающие возможность предпринимателю обойти проигрышные варианты и избежать дорогостоящих в перспективе ошибок. Как открыть автоломбард? Пошаговая инструкция не будет лишней.
После принятия решения занимать деньги под залог автомобиля следует регистрация в качестве юридического лица.
Придумав своему будущему частному кредитному учреждению название, кстати, обязательно содержащее слово «ломбард», вы затем с головой погружаетесь в море административных формальностей.
Законодательство РФ предоставляет вам выбор возможных организационных форм: ООО, ЗАО и ОАО. Что выбрать? Воспользуйтесь опытом предыдущих поколений – выбирайте ООО. Эта форма предпринимательства оформляется сравнительно минимальным пакетом документов. Подумайте, ведь у вас относительно небольшой бизнес.
Поэтому все равно его будут оценивать не по котировкам акций, а по фактической стоимости. Это же подскажут вам и сотрудники юридических компаний, не только знающие, как открыть автоломбард, но и умеющие это делать. Они всегда готовы вместо вас в сжатые сроки оформить подобные документы и добыть нужные лицензии за умеренную плату (от 7 до 10 тыс. руб.), щадя ваше время и нервы (которые, конечно же, стоят дороже.)
Уже на этом этапе (при регистрации юридического лица) желательно, чтобы в одной связке с предпринимателем работал опытный оценщик-экономист, ведь ему при открытии бизнеса, регламентированного Законом РФ «О ломбардах» от 19.07.2007 г. предстоит много бумажной работы. Это штатное расписание, должностные инструкции, распорядок дня, организация планирования и учета.
Детали имеют значение
Очевидно, что для корректной регистрации мало знать, какие нужны документы для открытия автоломбарда. Важен профессионализм оформления, учет всяких «мелочей», становящихся «вдруг» при юридическом конфликте существенными и решающими. Принципиально важно произвести грамотное оформление учредительных документов.
В частности, непременно должны быть указаны в уставе следующие виды деятельности автоломбарда: услуги по хранению ценностей, краткосрочные кредиты с залогом движимого имущества, консультативные услуги, услуга выкупа автомобиля. Это имеет значение при юридических коллизиях.
Обладая оформленным комплектом учредительных документов, а также написав заявление о госрегистрации и заручившись решением о создании юрлица, предпринимателю предстоит встать на учет в налоговый орган (при этом от вас потребуется также оплата госпошлины).
Выбор офиса и охраняемой стоянки
Что нужно, чтобы открыть автоломбард? Выгодная аренда! Это аксиома подобного рода деятельности. Поэтому обратим ваше внимание еще на один аспект подготовительных работ: заключение договоров на аренду офиса, а также пользование услугами платной стоянки транспорта.
К счастью автоломбардных бизнесменов, некритичным для рентабельности данного бизнеса является размер офиса. Экономия очевидна, поскольку площадь арендуемого помещения может быть невелика – в пределах 100 м2.
К тому же вовсе не обязательно арендовать офис в центре, что также существенно снижает сумму арендной платы. Можно снять его и в спальном районе (клиенты-то –автомобилисты).
Главное, чтобы рядом находились оживленные улицы, автострады, стоянка для автотранспорта.
Однако одного лишь офиса для этого бизнеса недостаточно. Что нужно для открытия автоломбарда еще? Место для хранения залогового имущества.
Высокая цена залога обуславливает тщательное и безопасное оборудованию места размещения залоговых автомобилей во избежание всевозможных рисков. Федеральный Закон «О ломбардах» именно на ломбард возлагает полную ответственность за хранение залогового имущества. Правила хранения должны быть скрупулезно оговорены в документации автоломбарда.
Можно оборудовать помещение склада, оснастив его сигнализацией и обеспечив круглосуточной охраной. Существует и другой вариант, более дешевый – договор с охраняемым паркингом. В любом случае сохранности залоговых автомобилей следует уделять особое внимание.
Следует отметить, что если существует возможность дооборудования места хранения залоговых машин дополнительными охранными и противоугонными средствами, то на этом экономить не стоит.
Оснащение офиса
Российская федеральная служба финансового мониторинга обстоятельно регламентирует, что нужно, чтобы открыть автоломбард. Офис – специально оборудованное с учетом требований безопасности помещение со стандартным для финансовых учреждений обустроенным местом для кассира – кассовой кабиной и надежным денежным хранилищем.
Дизайн кабины выбирается предпринимателем из трех стандартных вариантов соответственно особенностям данного помещения автоломбарда. Она оборудуется согласно требованиям Приказа федеральной службы финмониторинга №203 от 03.08.2010 года и обеспечивает 1-3 класс пулеустойчивости.
Усиленная конструкция таких кабин, снабженных «тревожной кнопкой», необходима для нейтрализации всевозможных рисков. Она имеет технические характеристики, позволяющие эффективно защитить кассира от выстрела ПМ и модификаций АКМ. В автоломбарде устанавливается кассовое оборудование, оргтехника, специализированные программы. В штате должны быть и сертифицированные оценщики автотранспортных средств, и кассиры-контролеры, прошедшие специальную учебу.
Персонал и коммуникации
При организации работы в обязательном порядке следует произвести формальные, но обязательные мероприятия. Как говорят американцы, высокие требования к персоналу – это то, что нужно, чтобы открыть автоломбард. Кстати, не только ломбард, но и любой бизнес. В условиях российского рынка кредитования эта цель достигается заключением с персоналом трудовых договоров, его обучением и сертифицированием, регламентацией обязанностей в служебных инструкциях (для оценщика, кассира, охранника). Имеет значение безусловное и постоянное выполнения распорядка дня и своих обязанностей.
Говоря о расположении склада и офиса, следует заметить, что желательна пространственная близость с некоторыми организациями. Это также рекомендуется учесть, задумываясь над тем, как открыть автоломбард, выбрав лучший из возможных вариантов.
Во-первых, автоломбарду в ходе его кредитной деятельности понадобится тесное сотрудничество с нотариусом. У него ваши клиенты будут оформлять генеральную доверенность на продажу. Также должно быть налажено сотрудничество с автосервисом, определяющим рыночную стоимость залогового автомобиля.
Желательно чтобы недалеко находилось подразделение полиции, обслуживающее охранную сигнализацию автоломбарда.
Специфика работы
Предоставление услуг автоломбарда сопровождается доброжелательным сервисом, активной рекламой в СМИ и, конечно же, так называемым сарафанным радио. Поэтому каждого качественно обслуженного клиента можно считать агентом автоломбарда. Как свидетельствует статистика, неформальные отзывы такого клиента в перспективе повысят спрос на услуги этого кредитного учреждения. При этом клиентами ценится справедливая и беспристрастная оценка рыночной стоимости автомобиля, демократичность тарифов и сервис обслуживания.
Существенно помогает работе этого кредитного учреждения фирменный сайт. Желая получить кредит под залог автомобиля, потенциальные клиенты предварительно могут рассчитать рыночную цену своего автомобиля с помощью автоломбардного калькулятора и, соответственно, максимальную сумму и условия кредита. Здесь же можно будет заполнить интернет-заявку на кредит. В этом случае с клиентом по указанному им номеру телефона свяжутся сотрудники ломбарда.
Что упрощает получение автокредита
Значение имеет рыночная привлекательность и ликвидность залогового транспортного средства (автобуса, автомобиля, грузовика, мототехники). Оно должно быть в рабочем состоянии. В этом случае величина возможного займа достигает 90% его стоимости. Именно таким образом, через надлежащее состояние своей машины, клиент максимизирует получаемые деньги под залог автомобиля.
Как следует из практики, клиенту накануне визита в автоломбард желательно перезвонить по телефону, представленному на сайте, чтобы договориться о времени обслуживания.
Сотрудники компании, оперативно оценив рыночную стоимость автомобиля, практически сразу же выдадут наличные. Условия кредитования стандартные (краткосрочность – обычно 30 суток, процент за пользование кредитом находится в пределах от 3 до 4%).
Услуги автоломбарда направлены на получение дохода за счет процентов по кредиту, средств за штрафную сохранность автосредств и за реализацию невыкупленных автомобилей.
Честный бизнес – основа долговременного коммерческого успеха
К сожалению, открыв этот классический и полезный среднему классу бизнес, некоторые недобросовестные предприниматели инсталлируют в него нецивилизованные рейдерские подходы. Как отличить «пиратский» автоломбард?
Условия его кредита предполагают повышенный процент и совершенно грабительские штрафные санкции. Сотрудники сбивают оценочную цену, значительно понижая ее относительно рыночной. Основатели этого «бизнеса» делают ставку на то, что клиент не справится с процентами, затем обвально увеличивают его задолженность и, наконец, выкупают транспортное средство по явно заниженной цене.
Очевидно, что такой «черный» бизнес не имеет серьезных перспектив развития.
Случайно обратившись к этим горе-предпринимателям и заметив вышеперечисленные ценовые извращения, не стесняйтесь, сразу прощайтесь и уходите.
Планирование
Автоломбард как бизнес должен вестись планово на всех этапах становления и развития. Основными его ориентирами являются прибыльность и отсутствие излишков залогового имущества. Планирование этого кредитного предприятия включает в себя несколько позиций. Первая – бизнес-проект. Вначале учитывается экономическая эффективность и целесообразность привлечения заемных средств.
При этом рассчитываются затраты и ориентировочный средний уровень прибыльности по отчетным периодам. Проект представляет собой поэтапный план создания и развития этого коммерческого предприятия.
Весь бизнес-план автоломбарда базируется на краеугольном показателе его прибыльности – средней процентной ставке. Важна также доскональная юридическая проработка договоров, заключаемых с клиентами. В них не должно быть лазеек, приносящих издержки для бизнеса. За клиентскую просрочку следует предусмотреть механизм пени. Максимально эффективным должен быть механизм реализации залоговых автомобилей. Желательно делать это через автосалон, специалисты которого первоначально уже произвели оценку транспорта перед его передачей в залог.
Бизнес-план для автоломбарда должен также учитывать его рабочую пропускную способность: ожидаемое количество клиентов в день, среднюю величину залога, этапы повышения динамики работы, возможность привлечения в бизнес средств и специалистов.
Вывод
Запустив автоломбардный бизнес и добившись его прибыльности, предпринимателю не следует почивать на лаврах. Ведь предстоит последовательно добиваться, чтобы дело работало как часы. Немаловажно постоянно держать руку на пульсе хозяйственной деятельности. За коммерческими успехами предприятия должно сразу же следовать материальное стимулирование.
Предметом особой повседневной заботы является сохранность транспортных средств. На учете должен быть пробег автомашин, сданных в залог, и их повреждения, если таковые имеются. И еще: сотрудников следует негласно контролировать. Нечестность, связанная со взятками и необоснованными манипуляциями с тарифами, должна решительно и сразу же пресекаться. Инструмент один – увольнение. Без учета заслуг и стажа. Таковы законы финансового мира.
В случае прибыльной работы автоломбарда не следует минимизировать затраты. Выделяйте средства на обучение персонала, особенно оценщиков. Очевидно, что для успешной работы компании следует обеспечить доступ к электронной правовой базе.
Для должностных лиц учет хозяйственных процессов должен быть прозрачным и вестись автоматизировано, например, с помощью ПО «1С: Предприятие: Ломбард». И кассирам, и оценщикам следует общаться с клиентами в лаконичном деловом стиле, тонко чувствовать их запросы, но при этом быть принципиальными и к оформлению документов, и к безусловному выполнению установленных правил кредитования.