Непредсказуемость экономической и политической ситуации в России привела к тому, что многие жители нашего государства относятся скептически к хранению сбережений на вкладных банковских счетах. Однако практика показывает, что градус недоверия к этому виду услуг уже начинает снижаться – ситуация с размещением денежных средств частных лиц в форме депозитов из года в год улучшается.
Значительная часть россиян стремится не только сохранить с трудом приобретенный доход, но и обеспечить его стабильный прирост. Что такое капитализация вклада? Не каждый потенциальный вкладчик знает, что этот банковский инструмент способен помочь ему в решении такой насущной задачи, как сохранение и приумножение личных накоплений. Попробуем прояснить ситуацию.
Основное значение термина
Понятие «капитализация вклада» уже достаточно прочно вошло в повседневную жизнь наших соотечественников. Под этим термином скрывается процесс причисления процентных доходов к первоначальной сумме депозита (телу вклада). Расчет производится по формуле сложных процентов.
В результате специальной банковской процедуры, осуществляемой сотрудником, отвечающим за вкладные операции, начисленная сумма добавляется к имеющимся на вкладном счете депозитным средствам. Дальнейший расчет доходов будет производиться с учетом суммы процентов, причисленных по вкладу за предыдущий период.
Выгодна ли капитализация вклада для клиентов?
Единого и правильного мнения на этот счет получить, скорее всего, не удастся никогда. Сделать заключение о привлекательности той или иной депозитной программы можно только после тщательного уточнения всех нюансов.
Расчет вкладов с капитализацией производится в соответствии с условиями, указанными в договоре. Чаще всего начисление и причисление процентов производится ежемесячно или ежеквартально. Размер полученного дохода напрямую зависит от установленной процентной ставки и продолжительности срока размещения средств во вкладе.
В результате проведенного анализа выясняется, что совокупный доход, полученный вкладчиком за предоставление в пользование банку своих личных сбережений, при капитализации процентов будет ощутимо выше, чем по схожим программам без причисления денежных средств. Однако этот эффект нередко сводится к нулю. Дело в том, что процентные ставки по некоторым видам срочных вкладов, не предусматривающим капитализацию, заметно обгоняют доход от размещенных ресурсов с возможностью причисления процентов к основной сумме накоплений.
Вот почему стоит подходить ответственно к выбору вклада и подписанию банковского договора. Зачастую выявляется, что обыкновенный депозит, размещенный на определенный срок, оказывается более доходным, чем вклад, где имеется капитализация процентов, оформленный на тот же самый период.
Результат произведенных подсчетов
Имеется множество банковских учреждений, где предусмотрена капитализация вклада. Сбербанк России также предлагает своим вкладчикам депозиты с причислением процентов.
Предположим, что вклад в размере 30 00 рублей оформляется на 730 дней (2 года). В том случае, когда в депозитном договоре имеется указание на капитализацию процентных доходов, прирост по вкладу за весь срок составит 7125 рублей при ставке 10,5 % годовых. Если разместить ту же сумму на других условиях (депозит с начислением процентов в конце срока под 12 % в год), то процентный доход за весь период составит 7200 рублей. Разница не слишком ощутима, если размер депозита мал. А вот на больших суммах вкладов можно потерять значительную долю дохода.
В каком случае причисление процентов принесет максимальный доход?
В связи с тем, что прирост суммы процентов осуществляется с определенной периодичностью (как правило, ежемесячно), в каждый последующий период начисление дохода производится на увеличенный размер вклада. Поэтому следует помнить: чем больше срок размещения депозита, тем выше окажется доход клиента от предоставления в пользование банку своих личных денежных ресурсов. Капитализация вклада окажется наиболее выгодной для частных лиц, открывших депозит продолжительностью 365 дней и больше.
О чем следует знать будущим вкладчикам?
В некоторых договорах имеется пункт о том, что по истечении указанного срока по вкладу возможна его пролонгация, если клиент не заберет деньги. Следует внимательно изучить все подробности программы, поскольку продление срока размещения вклада может быть невыгодным для клиента. Пролонгация депозита чаще всего осуществляется на тех условиях, которые действуют в настоящее время. Поэтому вкладчик может лишиться существенной части дохода, если не оформит новый договор вклада на более привлекательных условиях.
Таким образом, капитализация вклада может стать приятной неожиданностью для тех, кто сумел выбрать из всех предложений ту банковскую программу, которая имеет самые подходящие условия размещения денежных ресурсов. Депозит, оформленный на оптимальный срок, позволит обезопасить и существенно приумножить накопленный личный капитал!