Рубрики
...

Что такое капитализация процентов. Онлайн-расчет капитализации процентов

Сложные проценты — один из вариантов начисления вознаграждения за использование привлеченных средств в банковском депозите. Многие финансовые учреждения предлагают подобные вклады как идеальный инструмент для финансирования. Так ли это на самом деле?

Принцип работы

Чтобы клиент смог оформить депозит, банк открывает ему счет, на который перечисляются средства. Размер суммы и частота переводов указываются в договоре. С момента первой транзакции, как правило, средства становятся недоступными для клиента. Возврат их произойдет либо в случае досрочного разрыва договора, либо по окончании срока его действия.

капитализация процентов

Вклады с капитализацией процентов - банковские депозиты, в которых по истечении определенного периода увеличивается сумма для расчетов. Для лучшего понимания сущности вопроса нужны базовые знания математики. Есть основная (начальная) сумма (PV). На нее по определенной ставке (r) начисляются проценты в течение определенного срока (t). По истечении каждого периода времени накопленные деньги добавляются к основной сумме, то есть база для начисления вознаграждения за использование привлеченных средств увеличивается. Это и есть капитализация процентов. В простой схеме плата за пользование привлеченными средствами не увеличивает базу для расчетов.

Каким образом происходит капитализация процентов?

Условия обслуживания договоров определяются следующими параметрами:

  1. Срок размещения депозита.
  2. Процентная ставка.
  3. Временная база для расчета (360 или 365 дней).

Формула капитализации процентов выглядит следующим образом: FV = PV*(1+r)t.

 вклады с капитализацией процентов

По условиям договора процентная ставка обычно указывается годовая, а увеличение базы для расчетов может происходить чаще. Например, каждые 1, 3, 6 или 12 месяцев. Расчет капитализации процентов происходит следующим образом:

% = p*d/y, где

p - ставка по условиям договора (годовая);

d - период капитализации (дн\мес);

y - количество дн\мес в году.

Пример. На депозит в сумме 1000 у. е. ежемесячно начисляются сложные проценты по ставке 10 % в год. Конечная сумма вклада (FV) составит:

% = 0,1*1\12 = 0,0083.

FV = 1000*(1+0,0083)*12 = 1104,27 у.е.

Чистый доход составит: 1104,27 - 1000 = 104,27 у.е.

А теперь рассчитаем конечную сумму вклада на условии простых процентов: FV = 1000 * (1+0,1) = 1100 у. е.

Расставляем акценты

Капитализация процентов - довольно сложный процесс, в котором время имеет большое значение. Чем дольше деньги лежат на депозите со сложными процентами, тем больше вырастет капитал. Скорее всего, банк предложит вам свой калькулятор для расчетов. Он проводит все выше перечисленные операции одним нажатием клавиши. Но вы всегда можете проверить точность расчетов, подставив данные в формулу.

Ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем с простыми процентами. Существенной может даже оказаться разница в 1 п. п. Это видно из примера, представленного выше. Если увеличить ставку на 11 % или 12 % и проводить расчеты без капитализации, сумма к получению все равно будет выше. Чтобы выбрать более выгодные условия депозитов, просчитайте фактическую доходность вклада по всем условиям вкладов.

расчет капитализации процентов

Поскольку сложные проценты начисляются только по результатам определенного периода, то депозиты с частой капитализацией являются более выгодными. Самый худший вариант - вклад, в котором увеличение базы расчетов происходит только после года обслуживания. Еще хуже, если при этом срок депозита составляет 365 дней. Тем выгоднее условия, чем чаще происходит капитализация процентов. Специалисты рекомендуют перед заключением договора попросить сотрудника рассчитать доходность за один и тот же период по разным вкладам.

Отдельно стоит отметить особенности валютных депозитов с капитализацией. Такой продукт на банковском рынке встречается крайне редко. Но его условия далеко не всегда выгодны инвесторам. Банки при заключении таких договоров часто пользуются следующей схемой: вклад зачисляется в валюте, а заработанные проценты - в национальной денежной единице. Прибыль финучреждения - разница курса, которая может фиксироваться в договоре фразой «на момент выплаты». Эта цифра всегда будет выше установленной ЦБ, а при конвертации банк может дополнительно снять комиссию за РКО.

Советы вкладчикам

Любой клиент может самостоятельно разместить депозит с капитализацией. Нужно только найти предложения по вкладам с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения. То есть во время оформления договора в отделении банка нужно сразу сообщить сотруднику о своем желании все начисленные проценты сразу переводить на депозитный счет. Такой вариант имеет ряд преимуществ:

формула капитализации процентов

  • Вкладчик самостоятельно решает, будет он полностью или частично капитализировать проценты. Некоторые клиенты предпочитают часть "заработанной" суммы тратить на другие нужды.
  • При использовании простых процентов ставка больше, чем при капитализации. С учетом вышеописанной схемы, вкладчик одалживает свои средства банку на более выгодных условиях.
  • В некоторых учреждениях процесс пополнения депозита можно автоматизировать. Но эта услуга платная.

Читайте внимательно договор

Возможность в одностороннем порядке менять ставку может быть прописана банком прямо в этом документе. В таких случаях клиент не застрахован от риска снижения доходности. Имеет место и другая ситуация. Банк может прописать, что после изменения текущих ставок по депозиту клиент должен в течение определенного времени (7 дней) посетить отделение, чтобы подписать допсоглашение с новыми условиями.

Если такой документ не будет предоставлен, то договор может утратить силу. Подвох здесь в том, что банк может не информировать клиентов об изменении ставок. Тем временем проценты по вкладу перестают начисляться. То есть все оставшееся время банк будет пользоваться средствами практически бесплатно.

что значит капитализация процентов

Другие финансовые инструменты

Зачем вкладывать деньги в акции, облигации и ПИФы, когда можно открыть вклад со сложными процентами? В долгосрочном периоде прибыль будет колоссальной и без большого риска. Вероятность банкротства кредитного учреждения меньше, чем компаний в быстро развивающихся секторах экономики. Дело в том, что акции и другие ценные бумаги приносят больше дохода за тот же период времени. Поэтому при выборе направления финансирования каждый инвестор самостоятельно решает, что для него более важно: сохранить деньги, но получить меньше прибыли, или рискнуть капиталом.

Резюме

За использование привлеченных денежных средств банк выплачивает проценты. Существуют две схемы такой процедуры: простая и сложная. Вторая более выгодна при длительном сроке вклада. Начисленная сумма добавляется к первоначальной, увеличивая базу для расчетов. Вот что значит капитализация процентов.