Лимит – это один из наиболее популярных инструментов, используемых кредитно-финансовыми учреждениями для управления рисками. Он представляет собой определенное количественное ограничение (норму), накладываемое на проводимые операции. Так, может устанавливаться лимит на остаток кассы, снятие наличных, переводы с одной карты на другую. Его правильный расчет требует значительных усилий, однако они с лихвой окупаются. А вот бессмысленное и хаотичное ограничение проводимых операций банком может привести только к его банкротству.
Дефиниция
Лимит – это искусственно установленное ограничение на суммы по проводимым операциям. Его основной целью является управление рисками в финансово-банковской сфере. Причинами для накладывания лимита могут быть:
- Техническая невозможность оценки рискованности операций непосредственно при их проведении. Например, это практически нельзя сделать при межбанковском кредитовании.
- Конфликт интересов между сотрудниками подразделений банка и акционерами, незаинтересованность первых в следовании стратегии управления рисками, избранной финансово-кредитным учреждением. Например, он возникает при установлении лимита на срочность облигаций. Сотрудникам подразделений выгодна меньшая дюрация портфеля, а акционеры понимают, что большая прибыльность всегда сопряжена с большим риском.
Лимит снятия наличных
Банки самостоятельно устанавливают ограничения на проведение операций. Рассмотрим их на примере Сбербанка. В банкоматах лимит – это 50-150 тысяч рублей в сутки. Владельцы карточек Visa Gold и Gold Master Card могут получить 300 тыс. руб., а Visa Platinum, Platinum Master Card – 500. Отдельно устанавливаются лимиты на снятие наличности для клиентов зарубежных дочерних банков Сбербанка РФ. По карточкам Maestro и Visa Electron предел – 7500 рублей, а по всем остальным – 50000. Если клиенту нужны более крупные суммы, то он должен обратиться в кассу банка. Для владельцев Visa Gold и Gold Master Card на снятие наличности в кассе установлен лимит в 3 миллиона рублей. А для Visa Platinum, Platinum Master Card – в 5. Все остальные клиенты банка могут получать в кассах отделений Сбербака в месяц до 1,5 миллиона рублей. Однако лучше заранее сообщить о своем намерении сотрудникам финансово-кредитного учреждения. Только так можно гарантировать, что нужная сумма окажется в кассе. Но эти правила распространяются только на Сбербанк. Другие банки самостоятельно устанавливают ограничения на характеристики проводимых операций.
Касаются лимиты и снятия денег в валюте. В месяц в кассе владельцы карт Сбербанка могут получить 500000 долларов и 37000 евро. На получение денег в банкомате установлены другие лимиты. В сутки можно снять сумму, эквивалентную 1200 евро или 1600 долларам.
Лимит перевода
Правила мобильного банкинга предусматривают ограничения на операции. Если не создавать шаблон, то при переводе с одной карты Сбербанка на другую лимит – это 8000 рублей. Причем в сутки можно осуществить только десять таких операций. Если не использовать шаблон, то можно за один раз переслать больше денег. Сумма зависит от установленного банком лимита по данному типу карт, а также от ограничений, наложенным непосредственно клиентом.