Выбор страховой компании — это ответственное и сложное решение. Главная проблема заключается в том, что к данной услуге относятся исключительно как к способу получения дохода, причем обе стороны сделки. Клиенты не обладают достаточной базой знаний, чтобы понять, какой именно продукт им необходим, а некоторые страховщики этим пользуются. При выборе компании нужно обращать внимание не только на раскрученный бренд и положительные отзывы (не всегда объективные), но и на другие показатели.
Факторы
Существует ряд показателей, на основании которых люди решают, с какой страховой им заключать договор: расположение филиала, стоимость полиса, компетентность страхового агента — все эти факторы следует учитывать, но ни один из них не должен быть определяющим.
Страховая компания должна быть в первую очередь надежной, то есть иметь возможность производить выплаты даже в самый неблагополучный период и при этом не обанкротиться. При этом выплаты должны быть своевременные. Также имеет смысл провести общий анализ показателей, которые доступны в открытых источниках информации, на сайтах компаний, и данные информационно-аналитических агентств. Выбор страховщика осложняется большим количеством присутствующих на рынке компаний, а также разнообразием информации из экономических порталов и рейтинговых агентств. Попробуем детальнее разобраться в этих данных.
Лицензия
Только аккредитованные страховые компании имеют право предоставлять услуги по защите интересов клиентов. В РФ лицензию имеют более 400 организаций, и у каждой из них несколько сотен агентов. Поэтому прежде чем заключать договор, следует уточнить у агента, какую организацию он представляет, а затем проверить на сайте МТСБУ наличие у нее лицензии. Надежные страховые компании регистрируются на территории РФ и имеют большой опыт в своей сфере.
Финансовая устойчивость
Деятельность страховых компаний должна приносить доход, достаточный для покрытия текущих потребностей и выплаты компенсаций клиентам. Отследить эти показатели легко даже без экономического образования.
Финансовая устойчивость — это способность компании выполнить взятые обязательства в любой ситуации. Если клиент собирается заключать договор на длительный срок (например, страхование жизни), то желательно спрогнозировать самое вероятное развитие организации. Для этого нужно на сайте Службы Банка России отследить такие показатели:
- Уставной капитал. Его размер должен превышать установленный законом минимум (240 млн руб. - для life-страхования, и 120 млн руб. - для остальных страховщиков).
- Активы. Прирост финвложений, имущественных и материальных ценностей говорит о положительной динамике развития компании, если параллельно увеличивается размер собранных премий.
- Страховой портфель - это количество заключенных договоров, которое отображается в натуральном (поштучно) и денежном выражении. Под каждый контракт компания должна перечислять определенную сумму в резерв. На фоне роста страхового портфеля снижение суммы резервов – тревожный знак. Такая тенденция свидетельствует о том, что компании не хватает текущих поступлений, и средства фондов направляются на выплату компенсаций.
- Компания может стабильно заключать новые договора, но снизить или вообще не выплачивать вознаграждения по старым контрактам. Об этой тенденции свидетельствует низкий уровень выплат на фоне роста портфеля.
- Лучшие страховые компании передают часть (5-50%) рисков крупным западным фирмам. Чем надежнее перестраховщик, тем большую комиссию он возьмет, что отразится на размере страхового взноса, но тем выше вероятность выплаты клиенту.
Данные страховых компаний следует анализировать в динамике за отчетный и прошлые годы.
Отзывы
Каждый страховой случай индивидуален. Часто за негативным отзывом стоит неосведомленность клиента об условиях контракта, а за положительным — реклама. Лучше ориентироваться на отзывы о страховых компаниях, полученных из первых уст (друзей, знакомых, родственников). Если есть возможность, постарайтесь связаться с участником форума и уточнить детали конкретной ситуации. Негативные отзывы обычно пишутся в порыве гнева. К тому же не стоит забывать, что у каждой компании есть заядлые поклонники и скептики.
Тарифы и бонусы
Низкие цены на услуги обычно предлагают новые компании, которые пытаются привлечь больше клиентов. На начальном этапе эти шаги могут быть оправданы. Но в перспективе такая стратегия грозит банкротством.
Страховые компании СПб и других крупных городов могут предоставлять скидки постоянным клиентам и бонусы за приобретение дополнительных услуг. Это характеризует страховщика с положительной стороны и означает, что компания соизмеряет свои обязательства с возможностями.
Территориальная принадлежность
Фактор вроде и не значительный, но учитывать его следует. Крупные организации пытаются расширить свою сеть по всем регионам страны. Но это вовсе не означает, что страховые компании СПб будут предоставлять одинаковое качество сервиса жителям столицы, Белгорода и Владивостока. Жителям маленьких городов стоит ориентироваться не на рейтинги, а на отзывы клиентов, и обращаться в местные организации.
Сравнение
Проанализировав несколько организаций и выбрав 2-3 подходящие, не поленитесь посетить офисы компаний в вашем городе. Если сотрудники отвечают на все вопросы, предупреждают об условиях выплат, пытаются подобрать индивидуальный тариф, то это свидетельствует о высоком качестве обслуживания. Попросите у специалистов компании расчеты по интересующим услугам и образец договора, чтобы дома в спокойной обстановке сравнить условия и спорные моменты.
Рейтинг надежности
Различные листинги страховых компаний не дают полную картину, но на некоторые из них ориентироваться стоит. Все организации делятся на 5 категорий: класс А (лучшие страховые компании), класс В (приемлемый), класс С (низкий уровень надежности), класс D (организации в стадии банкротства) и класс Е (отзыв лицензии).
Факторы
Крупнейшее агентство «Экспе́рт РА» ежегодно анализирует деятельность страховщиков по финансовым и относительным показателям.
Внешние факторы:
- величина и динамика активов, УК, объем страховых премий и выплат;
- положение компании в отдельных сегментах рынка (ее вхождение в ассоциации, репутация, бренд, отношения с контролирующими органами, специализация);
- корпоративное управление (финансовый потенциал, структура собственности, риск-менеджмент, качество управления, информационная инфраструктура, аудитор, отчетность);
- география (наличие развитой филиальной сети).
Страховой бизнес:
- диверсификация страхового портфеля, его прибыльность, величина рисков;
- структура клиентской базы, наличие постоянных клиентов, процент расторгнутых договоров, каналы сбыта полисов;
- перестрахование: надежность и диверсификация перестраховочной защиты, соотношение максимальной выплаты к собственным средствам.
Финансовые показатели:
- ликвидность и платежеспособность;
- рентабельность и убыточность;
- инвестиционная политика.
Методика агентства приведена для того, чтобы проиллюстрировать сложность оценивания компании даже с использованием математических методов анализа.
Просматривая рейтинг, важно помнить такие нюансы:
- Оценка надежности — это платная процедура. Отсутствие компании в листинге еще ни о чем не говорит.
- Официальные данные следует сопоставлять с «народными» рейтингами и отзывами клиентов.
- Анализировать следует не один, а листинги сразу за несколько периодов.
Шкала оценивания
Рейтинг надежности бывает двух видов: официальный и «народный». Вторые составляются в основном на основе положительных отзывов и уровня престижности компании. Они очень субъективны, имеют право на существование, но составляются не по стандартным методам анализа.
Рассмотрим детальнее, как расшифровать оценки в листингах.
| Балл | Значение |
| А++ | Самые надежные страховые компании, которые обеспечивают своевременное выполнение обязательств. Даже в условиях ухудшения макроэкономических показателей вероятность неплатежа очень низкая |
| А | Компания с высокой вероятностью обеспечения своевременных выплат даже в условиях ухудшения рыночных показателей |
| В+ | Удовлетворительный уровень надежности выставляется компаниям, у которых вероятность своевременного выполнения обязательств умеренная. При возникновении условий, требующих значительных единовременных выплат, высокая вероятность возникновения финансовых проблем |
| В | У компаний с невысоким уровнем надежности вероятность исполнения обязательств зависит от стабильности макроэкономических показателей |
| С++ | Вероятность невыполнения обязательств высока |
| С+ | Компаниям с таким рейтингом грозит отзыв или приостановление лицензии |
| С | Организация не выполняет все или часть обязательств |
| D | Организация находится в состоянии банкротства |
| Е | У компании отозвали лицензию |
Кроме национальной, существует также международная рейтинговая шкала. Оценки в ней выставляются по такому же принципу, но подуровней (ААА, АА, А) больше. Кроме того, в таких рейтингах даются также прогнозы по развитию:
- позитивный - высока вероятность повышения оценки;
- негативный - вероятность снижения оценки;
- стабильный – вероятность сохранения текущего рейтинга в среднесрочной перспективе.
Прогнозы могут меняться в течение года. Поэтому на них ориентироваться не стоит.
Надежные страховые компании по ОСАГО
Один раз в год 42 млн автовладельцев приобретают полисы «автогражданки». Из них 5 млн человек дополнительно страхуют свои риски, покупая КАСКО. Но после того как была введена единая систем оценки рисков, размер компенсации рассчитывается в зависимости от политики организации. Как в такой ситуации выбрать страховщика? Ориентироваться на отзывы о страховых компаниях не получится.
С одной стороны, разброс в суммах компенсации стал куда меньше, чем был прежде. Но компании должны рассчитывать стоимость ремонта по методике, утвержденной БР. По требованию этого же контролирующего органа уровень выплат должен составлять 77% от суммы собранных средств. Выполнить это условие довольно тяжело. При покупке полиса деньги уплачиваются в кассу компании. Страховой случай может наступить и через год. А общий срок выплат, предусмотренный законом, вообще составляет 3 года. То есть средства страховой компании должны направлять на формирование резервов в больших объемах. А ведь уровень выплат является одним из критериев оценки организации.
Вот и получается, что наивысшую оценку по официальному рейтингу в 2015 году заработали «Ингосстрах», «Росгостарх», «Альфастрахование», «Ренессанс», «РЕСО-гарантия», а соотношение процента выплат к сумме полученных премий у компаний составляет 59%, 51%, 74%, 68% и 47%, соответственно. И это при том, что все перечисленные организации входят в десятку лучших «народного» рейтинга.
Чтобы определить надежные страховые компании, нужно ориентироваться не только на данные листинга, но также условия ремонта ТС, стоимость полиса, расположение офисов и другие критерии.
Памятка: как выбрать страховую компанию
- Выберите несколько профильных страховых компаний, ориентируясь на данные рейтинга, финансового анализа или отзывы.
- Проверьте состояние лицензии у каждой из организаций через сайт МТСБУ.
- Уточните у брокеров, какие страховые компании надежные, лучше специализируются на конкретном виде услуг.
- Сделайте свой выбор.