Рейтинг страховых компаний. Как выбрать страховщиков

Вопросом выбора страховой компании (СК) задаются новички и бывалые владельцы полисов. Негативный опыт, полученный в прошлом, общественное мнение, устоявшиеся стереотипы о данной услуге мешают принять решение. В то же время различные агентства, журналы предлагают свой рейтинг страховых компаний. По какому принципу они строятся, на что следует обращать внимание?

Накопительное (life) страхование

К выбору лайфовой компании стоит подходить с особой осторожностью. Договор страхования заключается минимум на 5 лет. Более выгодные условия предлагаются клиентам, которые оформляют полис на 20 лет. Это своего рода пожизненная страховка, которую нельзя прервать. Точнее сказать, договор расторгнуть можно. Но тогда клиент потеряет часть первоначального вклада и время. Суть лайф-страхования заключается в постоянном накоплении капитала. Поэтому расторгать договор следует в самых крайних ситуациях. А еще лучше разобраться во всех нюансах услуги до подписания документов.

Риск vs капитал

Сначала нужно разобраться с принципами предоставления услуги. Программа включает в себя условия рискового и накопительного страхования. Лишь представители опасных профессий предпочитают делать перевес в сторону защиты. Остальных интересует вопрос накопление капитала.

Каждая компания составляет свою “программу страхования”, которая включает перечень рисков, условий выплаты возмещения, исключений. Все они описаны на нескольких лисах А4 мелким шрифтом. Изучить их за один день не получится. Более того, ответы на все интересующие клиента вопросы также должны быть прописаны в договоре, а не только озвучены агентами. Поэтому сначала нужно составить список страховых компаний, а затем ознакомиться с условиями каждой из них.

Накопительная часть договора предусматривает передачу денег в доверительное управление. СК инвестирует эти средства в разные инструменты. Основная задача заключается не в том, чтобы приумножить капитал, а сохранить его. Поэтому преимущество отдается банковским вкладам с низкой доходностью и минимальными рисками. От полученной прибыли 15% остается у СК, а остаток перечисляется клиенту.

Доходность каждый год может изменяться. Иногда даже вклады приносят только 3-4% прибыли, с которых СК заберет свою долю. Ощутимый эффект появится только через несколько лет. В первые годы клиент не получает выплаты и сумма начислений на счету минимальная. Приумножить капитал можно путем реинвестиций. Поэтому данную услугу нужно рассматривать как продукт, состоящий из нескольких элементов.

Как платить меньше

Сейчас компании продвигают свои услуги через сеть агентов. Посредник получает 20-30% от страхового взноса клиента. Чтобы не переплачивать на полисе, можно:

• Самостоятельно договориться с агентом, что он вернет вам часть полученных средств. Это особенно актуально в случае накопительного страхования. Желающих оформить услугу не много. Зато размер комиссии даже при минимальной стоимости полиса большой.
• Обратиться в стразовую компанию и уже на месте оговаривать скидки (клиент пришел сам, а не по приглашению сотрудника).
• Стать страховым агентом и оформить полис для себя и своих близких на льготных условиях.

Правила выбора компании

• Масштабы деятельности. Самые крупные, топовые компании, которые находятся на рынке не один десяток лет, имеют большее преимущество. Деятельность страховщика должна приносить прибыль. Часто СК объединяются в холдинги, которые состоят из банков, лизинговых, брокерских и других компаний. Тогда рейтинг страховой компании зависит от успеха группы в целом.
• Надежность. Динамика развития учреждения зависит от постоянного потока клиентов. Агентство «Эксперт РА» составило список лучших компаний. Самыми надежными считаются «Альянс», страховая компания «Благосостояние» и «Ингосстрах». Им всем присвоен рейтинг А++ со стабильным прогнозом развития.
• Хорошо, если активы компании формируются за счет капитала западных стран. Это свидетельствует о своеобразной защите. Но и отечественные учреждения часто передают часть рисков западным компаниям. Все спорные вопросы с перестраховщиком решаются легче, чем с иностранным инвестором.

Рейтинг страховых компаний строится по нескольким направлениям. Так, по количеству премий, собранных за 2014 год, лидером на рынке является СК Сбербанк. Второе место занимает «Ренессанс жизнь», а замыкает тройку «Росгосстрах». Страховая компания, однако, лидирует по количеству выплат в 2014 году – 2244 тыс. руб. В тройку также входит «МетЛайф» (2039 тыс. руб.) и «Согас-Жизнь» (1339 тыс руб.). «Ренессанс» и «Альфастрахование» являются лидерами на рыке по количеству вновь заключённых и действующих договоров.

Стабильно средние результаты по объему полученных премий за 2013-2014 годы (12 700 тыс. руб.) показывает группа «МСК», страховая компания «МАКС» (123 70 тыс. руб.). За первый квартал 2015 года Московская ассоциация страховщиков заключила 1,8 млн договоров и получила 98 тысяч заявок о выплате компенсации. Возмещение получили 97,5 тыс. клиентов. Более низкие результаты у «МСК». Страховая компания заключила 625 тысяч контрактов, получила 40,9 тыс. заявок, выплату осуществила 51 600 клиентам.

КАСКО

Сейчас на рынке автострахования стали очень популярными полисы-конструкторы, цена которых зависит от количества выбранных параметров водителем. Один из них – франшиза. Она включает в себя часть убытков, которая не возмещается. При нулевой франшизе в случае ДТП полис на ТС стоимостью 500 тыс. руб. будет стоить в пределах 5% от его цены, а при 15% - 3,5%. Скидку можно выбирать для каждого страхового случая: угона, нападения, ДТП. На цену полиса также влияет количество людей, допущенных к управлению авто, их стаж и наличие аварий за последние годы.

На что обращать внимание

Полисы, которые предусматривают компенсацию ущерба без справки из ГАИ, стоят дороже. Компании хоть и боятся мошенников, выплачивают ущерб по акту, оформленному без сотрудников милиции, за разбитые стела, фары, кузовной ремонт. Поэтому размер компенсации стоит оговаривать заранее. Пример: стоимость покраски бампера - 100 $, крыльев — 300 $, замены капота — 500 $. Сумма гарантированного возмещения должна составлять 1 тыс. $.

Экономить на стоимости за счета износа тоже не стоит. По полисам с такой пометкой выплата будет осуществляться в сумме, меньшей рыночной стоимости детали. Пример: после пяти лет эксплуатации автомобиль попал в ДТП. В результате было повреждено крыло. Новое стоит 500 $, но водитель получит на руки сумму с учетом 10-15% износа за год, то есть 200-250 долларов.

Страховщики включают в договор ненужные опции: вызов врачей частных клиник (+5%), эвакуация авто (+1%), выдача подменного ТС на время ремонта (+10%). Все они работают только в том случае, если ДТП произошло в мегаполисе.

Часто встречающиеся проблемы

Если водитель хочет получить компенсацию наличными, страховщики вычитывают из суммы возмещения НДС. Аналогичная ситуация происходит, если компании приносят счет без справки, подтверждающей, что СТО является плательщиком налога. Обычно эти нюансы заранее прописываются в договоре.

На официальном СТО специалисты всегда рассчитывают ущерб в сумме, большей, чем показывают гаражные станции. СК с ней не соглашаются, проводят свои независимые оценки и предоставляют адреса баз, которые могут провести ремонтные работы за меньшую сумму. Страховщик не может отказать, если в договоре указано, что компания принимает счета с официальных СТО. В крайней ситуации придется заказывать независимую экспертизу.

Если авто приобретается в кредит, то деньги на ремонт отправляются на счет выгодополучателя – банка. Иногда сумма возмещения равна нескольким взносам по займу. Поскольку банк заинтересован в том, чтобы товарный вид залога не был испорчен, с ним можно договориться. Нужно взять письмо из кредитного учреждения для страховой с просьбой перевести средства на СТО для ремонта авто.

Часто СК затягивают сроки выплаты возмещения. Просят принести кучу документов или ждут результаты экспертизы. В договоре должны быть четко указаны сроки рассмотрения дела. Задержка может быть только из-за ожидания справки из ГАИ. Но ее может получить сам водитель. Для этого необходимо взять бланк запроса и заехать в то отделение, которое оформляло ДТП.

Некоторые компании прописывают, что стоимость запчастей не должна превышать определенный параметр. Чаще всего это цена детали на партнерской СТО. Пример: стоимость оригинального бампера - 2 тыс. Партнер продает «копию» за тысячу. Устанавливать дешевую запчасть на новый автомобиль не стоит, так как после такого ремонта его снимут с гарантии. Нужно требовать выплату компенсации наличными. проводить ремонт на фирменной станции, а затем на основании акта обращаться за доплатой через суд.

Рейтинг страховых компаний

По данным агентства «Эксперт РА», в 2014 году в пятерку лидеров по объему собранных премий вошли «Ингосстрах» (28 474 тыс. руб.), страховая компания «ВСК» (13 150 тыс. руб.), «Ресогарантия» (27 958 тыс. руб.). Больше всего договоров заключали «Росгосстрах» (642 тыс. шт.). Каждый восьмой клиент, обратившийся в СК «Согласие», не получал выплату по КАСКО. «Согаз», страховая компания «ВСК» реже других отказывали в выплате компенсации (4% от всех зафиксированных обращений). Средний страховой тариф в компании «Рессо-гарантия» составляет 56,4 тыс. руб. (5,98% стоимости авто). Больше всего денег в 2014 году получили клиенты компании «Ренессанс гарантия». Средний размер выплаты составил 69,9 тыс. руб.

Иначе ситуация обстоит в сегменте ОСАГО. Больше всего отказов в 2014 году получили клиенты «УралСиб». Страховая компания ввела платформу подсчета прибыли. Система выявила много заявленных убытков. Закрытие дублей оформлялось как отказ в получении компенсации. По закону, технический сбой не является основанием для невыплаты возмещения. Уважительными аргументами являются не полный пакет документов или отсутствие техосмотра. По этим причинам каждому седьмому клиенту отказывал в выплате «Росгосстрах», страховая компания «Цюрих». «Альянс» не осуществлял выплаты по шести запросам из ста. Меньше всего отказов получили клиенты «Южурал-Аско», «Согаз». Страховая компания «Северная казна» имеет всего 0,73% не урегулированных убытков.

Интересно, что в 2013 году больше всего отказов приходилось на долю «РСТК» (11,7%), «Энергогарант» - 8,2%. «УралСиб», страховая компания «МСК» отказывали только в 4% случаев. «Ингосстрах», «ЖАСО», «Альфа» не удовлетворили просьбы 2% обратившихся за выплатой клиентов. Страховая компания «МАКС», «Ренесанс», «Югория» отказали в 3% зафиксированных случаях.

На Украине, по результатам на 1-й квартал 2015 года, лидерами по количеству выплаченных компенсаций и объему премий являются «Инго-страхование» (164 и 181 тыс. грн соответственно), «Провидна» (68,9 и 198 тыс. грн), «Арсенал» (53,3 и 181 тыс. грн). В первой 20 лидеров также находится «Оранта», страховая компания «Ингосстрах» и «Краина».

Как выбрать надежного партнера

Ни одна компания не может гарантировать 100% выплату при наступлении оговоренных договором ситуации. Но есть нюансы, на которые стоит обратить внимание.

1. Страховые компании Москвы обслуживают клиентов по завышенному тарифу. Но они предлагают высокий сервис обслуживания. Это же правило действует в любом мегаполисе страны.
2. Стоит также ознакомиться с рейтингом СК, прочитать отзывы о лидирующих компаниях. Особое внимание стоит уделить случаям нарушения сроков или занижения выплаты. Стоит также поинтересоваться мнением друзей, коллег, которые пользовались услугами конкретного страховщика.
3. Проверьте наличие лицензии у компании через сайт Банка России.
4. Проконсультируйтесь с брокерами о двух-трех выбранных страховщиках.

Также стоит обращать внимание на:

• Географическое расположение отделений.
• Объем премий.
• Долю компании на рынке.
• Наличие возможности погашать стоимость полиса частями.
• Удельный вес отказов в выплатах.
• Финансовое состояние учреждения в целом.
• Наличие собственного центра обслуживания.

5. Просмотреть адреса страховых компаний, обратиться в отделение за подписанием договора.

Санация

Иностранные СК уходят с отечественного рынка. Life-страхование развивается медленно. Выплаты по полисам «автогражданки» и КАСКО растут быстрее, чем сборы по этим видам услуг. Компании требуют повысить тариф по ОСАГО, иначе грозятся отказаться от данного продукта. В Центробанке уверяют, что учреждения могут самостоятельно снизить затраты, уменьшив вознаграждение агентов, организовав продажу полисов через офисы. Страховые компании Москвы и других крупных мегаполисов объединяются с промышленными и банковскими структурами. Яркие примеры таких симбиозов - «Ак Барс» и Сбербанк. Клиент, который обратился за автокредитом, ищет адреса страховых компаний для оформления КАСКО на сайте банка. Промышленные предприятия передают часть рисков партнерам. Резервы по добровольным видам страхования накапливают на счетах аффилированных организаций. Новым лидером на рынке в ближайшее время может стать «Альянс». Страховая компания приняла участие в KazanSummit - мероприятию, посвященному инвестиция в Республику Татарстан. До этого она выиграла тендер по заключению договоров гражданской ответственности с МУП «Подольский троллейбус».

Как составляется рейтинг страховых компаний «Эксперт РА»

Крупнейшее агентство использует методику расчета с большим количеством относительных факторов.

Внешние:

• Величина и динамика активов, размер уставного капитала, которые рассчитываются по данным финансовой отчетности.
• Репутация компании, бренд, отношения органами надзора. Тот факт, что страховая компания «МАКС» участвует в четырех различных ассоциациях страховщиков, положительно сказывается на ее репутации.
• Потенциал развития, риск-менеджмент, качество управления активами, прозрачность экономических процессов.
• Присутствие офисов компании в различных регионах.

Внутренние:

• Качество страхового портфеля.
• База клиентов.
• Наличие перестраховщиков.

Финансовые показатели:

• Ликвидность и платежеспособность.
• Прибыль и убытки.
• Инвестиционная политика.

При оценке СК учитывается истории крупных выплат. Например, «Альянс» в 2014 году совершила выплату в размере 3 млн руб. клиенту, получившему серьезное заболевание, после которого он не может продолжать профессиональную деятельность.

Качественно оценить надежность страховой компании очень тяжело. «Народные» рейтинги, хоть и имеют право на существование, но они субъективны. Тоже самое можно сказать об отзывах. Страховая компания «ВСК» ориентирована в первую очередь на юридических лиц. Поэтому многие частные клиенты жалуются на низкий сервис обслуживания.