В последнее время рынок страхования в Российской Федерации начал стремительно развиваться. Далеко не последнее место в перечне предлагаемых услуг занимает страхование жизни и здоровья. Граждане все чаще начинают задумываться о том, что современная жизнь довольно опасна и непредсказуема, поэтому стоит заранее позаботиться о способах решения возможных проблем со здоровьем.
Программы страхования
Если вы решили самостоятельно позаботиться о своем здоровье и застраховать себя от потенциальных неприятностей, стоит подойти к этому со всей ответственностью. Страховые компании предлагают довольно широкий выбор программ — можно застраховать не только свой организм в целом, но и отдельные его части. Также можно выбрать для себя так называемую рисковую программу, при которой, выплачивая не слишком большие ежемесячные платежи, вы можете получить довольно солидную страховую компенсацию после наступления страхового случая (например, вы сломали ногу, руку, поскользнулись или вам на голову упала сосулька). Для всех граждан, независимо от того, могут ли они оплатить страхование жизни и здоровья, закон предусматривает и обязательное медстрахование, которое гарантирует бесплатное оказание врачебной помощи.
Система обязательного страхования
Этот вид страховки может защитить вас практически от всех неприятностей — от банального насморка до несчастного случая. Конечно, в этом случае вы не сможете получить страховую сумму на руки, но зато имеете полное право требовать оказания полноценной и бесплатной медицинской помощи. Полис ОМС выдается каждому гражданину РФ от момента рождения и действует бессрочно по всей территории страны, выплаты осуществляются за счет Фонда соцстрахования.
Конечно, обязательное страхование жизни и здоровья имеет существенные недостатки:
- вы не можете претендовать на услугу, которая не предусмотрена системой медстрахования;
- размер страховой выплаты также регулируется государственной программой;
- перечень услуг, гарантируемых полисом ОМС, является усредненным и не учитывает индивидуальных потребностей человека.
А можно и добровольно
Всех этих спорных моментов можно избежать, воспользовавшись системой добровольного медицинского страхования. Как ясно из названия — услуга эта не является социальной, а рассчитана на отдельно взятого гражданина. Договор страхования жизни и здоровья заключается на один год, в нем можно прописать любые страховые случаи по вашему выбору, соответственно, и взносы по договору будут разными. Каждая более-менее крупная страховая компания предложит вам широкий выбор программ — экономкласса, стандартные, санаторные, стоматологические, от несчастных случаев и многое другое. Самыми дорогостоящими, конечно, являются программы VIP-класса, которые предусматривают оказание медицинских услуг на самом высоком уровне, вплоть до услуг пластического хирурга и донорской пересадки органов.
Что будет прописано в договоре, решать вам, но на самом деле гораздо важнее обратить внимание на список случаев, признаваемых не страховыми. При заключении договора о добровольном медстраховании очень важно правильно выбрать страховую компанию — обращаться лучше всего в организации с проверенной репутацией и подтвержденным объемом выплат по контрактам.
Страховка для детей
Одним из видов добровольного является страхование жизни и здоровья ребенка. Многие компании предлагают специальные «детские» полисы, они немного дороже обычных, ведь дети, как правило, болеют чаще взрослых. Стоимость «детского» полиса обычно зависит от возраста ребенка — чем он старше, тем сумма меньше. Конечно, если вы не располагаете достаточными средствами, то можете ограничиться и возможностями обязательного страхования граждан.
Страхование жизни и здоровья ребенка может проходить также и по накопительной программе. Такой вид страхования можно расценивать как своеобразный депозит. Поговорим о нем поподробнее.
Страхование по накопительной программе
Отличие такого вида услуги от других видов страхования заключается в том, что выплату можно получить даже в том случае, когда страховой случай не наступил — просто по окончании срока договора. Такой вид страховки очень удобен тем, что по условиям договора часть средств не переходит в Фонд страхования, а остается на вашем личном счете. После окончания срока договора вы можете получить всю сумму сразу, конечно, если за это время с вами ничего не случилось. Выплаты по этой программе можно приурочить к определенному сроку — совершеннолетию ребенка, выходу на пенсию, какой-то знаменательной дате. 
Кроме того, страхование жизни и здоровья по накопительной системе можно сделать адресным — это значит, что в том случае, если с вами что-либо случится, полную выплату по страховке получит выбранный вами человек. Стоимость такого контракта может быть различной — все зависит от выбранных условий, возраста клиента, условий его проживания, перечня страховых случаев, включенных в договор и других обстоятельств.
Минусы накопительного страхования
Казалось бы, какие негативные стороны может иметь страхование жизни и здоровья граждан по накопительной системе — всего лишь нужно регулярно совершать положенные платежи. Произошел страховой случай — получили выплату, а не произошел — вернули себе всю сумму по окончании срока действия договора. Но вот здесь и кроется подводный камень: ежемесячные выплаты по такому договору достаточно велики, по карману они далеко не каждому. Кроме того, в условиях сегодняшних реалий очень трудно прогнозировать, каким будет ваш доход через год или два. А если вы не сможете вносить оговоренную сумму ежемесячно, то договор будет расторгнут, и все суммы, внесенные ранее, будут потеряны.
Также достаточно сложно спрогнозировать и развитие рынка страхования. Никто не может гарантировать, что организация, с которой вы заключили договор накопительного страхования, скажем, на 10 лет, благополучно просуществует весь этот срок, а не разорится через год или два.
Страховое обеспечение для военнослужащих
Одним из направлений обязательной государственной программы является страхование жизни и здоровья военнослужащих. Таким образом государство помогает хотя бы частично восстановить здоровье своим гражданам, чьей обязанностью является охрана покоя и территориальной целостности страны. Действие страховки начинается с первого дня службы и длится до момента увольнения из вооруженных сил, а если смерть, увечье или наступление инвалидности произошло в период несения службы, срок договора продляется еще на один год.
Согласно законодательству России, страхователем в данном случае выступают те органы исполнительной власти, которые предусматривают несение военной службы — МВД, Министерство обороны, ФС исполнения наказаний, Служба охраны, МЧС и многие другие. Средства на покрытие страховых выплат выделяются из федерального бюджета, а для осуществления такого вида страхования требуется специальная лицензия .
Кто получит деньги в случае смерти военнослужащего
К сожалению подавляющее большинство граждан, несущих службу в рядах вооруженных сил, абсолютно не осведомлены о своих правах. А между тем по «военной страховке» можно получить довольно значительные суммы на восстановление и лечение.
Кроме того, страхование жизни и здоровья военнослужащего предусматривает возможность получения денежных средств и в случае смерти застрахованного. Выгодоприобретателями в этом случае могут стать:
- родители, а также усыновители застрахованного;
- мачеха (отчим), если они содержали и воспитывали его более 5 лет;
- бабушка и дед военнослужащего, при отсутствии родителей, если они содержали (воспитывали) застрахованного более 3 лет;
- супруги военнослужащего, состоящие в законном браке на момент гибели;
- дети младше 18 лет;
- дети старше 18 лет, если получили инвалидность до достижения совершеннолетия;
- совершеннолетние дети, продолжающие обучение в учебных заведениях любого уровня аккредитации, до достижения 23 лет или момента окончания учебы;
- подопечные иждивенцы, находившиеся на содержании военнослужащего.
Кому страховка не светит
Хотя страхование жизни и здоровья человека - довольно доходный бизнес, существуют некоторые категории граждан, с которыми страховые компании работают крайне неохотно. Сотрудники компаний очень внимательно относятся к вопросам здоровья потенциального клиента, уровню его дохода и регулярности его получения.
Вам будет очень сложно оформить страховку, если ваши заработки возросли лишь в последнее время, а предыдущие доходы были весьма скромными. Также страховщики могут отказать в заключении договора людям, часто меняющим место работы, ведь риск того, что в скором времени они и вовсе могут пополнить категорию безработных, достаточно высок.
Скорее всего, ни одна страховая компания не захочет заключить договор с человеком, который:
- имеет возраст старше 60 лет;
- страдает онкологическим заболеванием;
- имеет хронические болезни сердечно-сосудистой системы;
- является инвалидом I и II группы;
- заражен ВИЧ/СПИД.
Этим категориям граждан придется довольствоваться благами бесплатной медицины и медпомощью по специальным программам социальной поддержки.