Страхование ипотеки – ключевой момент при приобретении недвижимости по жилищному кредиту. Законодательство обязывает страховать объект залога от повреждений или утраты. Но кредитные организации довольно часто выдвигают требования о страховании трудоспособности и жизни потенциального заемщика. Что же представляет собой страхование ипотеки, можно ли от этого отказаться?
Зачем нужна страховка?
Основными игроками на рынке жилищного кредитования являются банки. Ориентируясь на современное налоговое законодательство, они обязывают своих клиентов оформлять страховку на приобретаемую недвижимость. Задача банков – свести к минимуму потенциальные риски. Выдача кредита на жилье – сама по себе рискованная сделка, поскольку деньги выделяются на максимальный срок при минимальной процентной ставке.
Титульное ипотечное страхование необходимо для минимизации риска оспаривания сделки в судебном порядке, особенно это касается вторичного жилья. Нередко на практике также встречаются случаи перепродажи одних и тех же квартир и прочие ошибки. Страхование жизни необходимо и заемщику, и банку. Поскольку при наступлении страхового случая взносы по ипотеке будут выплачиваться страховой компанией.
Страховые случаи
Еще до подписания договора на страхование ипотеки и жизни следует ознакомиться с перечнем страховых случаев.
Если страхуется жизнь заемщика, такими случаями являются:
- смерть;
- частичная или полная утрата трудоспособности.
При наступлении этих случаев недвижимость остается в собственности заемщика, а страховая компания полностью выплачивает кредит.
Если страхуемый объект – недвижимость:
- повреждение или утрата имущества в результате пожаров, потопа, стихийных бедствий;
- противоправные действия третьих лиц;
- дефекты в конструкции.
Страхование правового титула защищает от утраты прав собственности на имущество, покупаемое по ипотеке.
Если имущество повреждено, заемщик получает страховое возмещение. А если оно утрачено физически и утеряно право собственности, то деньги выплачиваются банку-кредитору.
При наступлении таких случаев следует немедленно обратиться в страховую организацию.
Процесс оформления
Страховка квартиры оформляется на добровольной основе. Для этого необходимо заполнить заявление о желании получить страховой полис. Также здесь необходимо указать перечень документов, которые будут прилагаться к заявлению.
Страховая организация вправе запросить любую дополнительную информацию и документы, которые не были указаны в заявлении. Также она может проверить достоверность сведений, которые сообщает страхователь. Последний обязуется сообщить все существенные обстоятельства, влияющие на степень определения рисков.
Список документов при страховании жизни
Как правило, страхование ипотеки и жизни можно оформить в банке. Поэтому от страхователя требуется только паспорт.
Если наступил страховой случай, перечень документов, подлежащих предоставлению, существенно расширяется.
При наступлении смерти заемщика нужно предоставить:
- Документ, подтверждающий факт смерти.
- Справку о причинах смерти.
- Справку-выписку из медицинской карты.
- Акт о несчастном случае, если это произошло на производстве.
- Документы, выданные компетентными организациями, подтверждающие наступление страхового случая.
Если же утрачена трудоспособность, необходимо предоставить:
- Справку об установлении группы инвалидности.
- Документы, подтверждающие установление пенсии по инвалидности.
- Справку об установлении диагноза с описание причин инвалидности.
- Справку-выписку из медицинской карты.
Страхование ипотеки: стоимость
Риски, которые банк-кредитор обязует застраховать заемщика, облагаются определенными ставками.
Страховка квартиры будет стоить на 0,3-0,5% дороже, если ее объектом является само недвижимое имущество. При этом процентная ставка зависит от материала перекрытий, технического состояния дома, характера отделки помещения и других подобных моментов.
Стоимость страховки на жизнь заемщика зависит от его рода деятельности, возраста, здоровья. Как правило, процентная ставка на страхование жизни составляет не более 1,5%. Также банк в праве потребовать застраховать доход заемщика.
Тариф на страховку правового титула составляет не более 0,7%.
Если просуммировать все страховые расходы при оформлении ипотеки, то их доля составит около 2% в течение года от остаточной стоимости по кредиту. Эти платежи нужно совершать раз в год. Постепенно они уменьшаются пропорционально задолженности заемщика перед банком.
Можно ли отказаться?
Отказаться от страхования при жилищном кредите можно. В таком случае банк потребует заемщика произвести возврат суммы задолженности, что предусматривается договором.
Если страховка оформляется в банке, скорее всего заемщик переплатит большую сумму. При этом страхователя можно выбрать самостоятельно. Также при необходимости его можно поменять. Выбирать следует надежные, зарекомендовавшие себя организации, для которых крупные выплаты являются обычным делом.
Страхование при ипотеке: «Сбербанк» (особенности)
«Сбербанк» является одним из ключевых игроков на рынке жилищного кредитования. Во время процедуры оформления ипотеки он пользуется собственной системой страхования.
«Сбербанк» рассматривает ипотечное страхование в качестве дополнительной услуги. При этом если от него отказался заемщик, тогда процентная ставка по ипотеке сразу же поднимается на 1%. Наличие страховки не является обязательным условием при выдаче кредита.
Прекратить действие страхового полиса можно только по желанию клиента. Для этого нужно подать соответствующее заявление, и оно будет рассмотрено в течение двух недель.
Если заемщик уже застрахован в другой организации, его полис должен отвечать условиям:
- Полис должен страховать жизнь и потерю трудоспособности.
- Действие полиса должно покрывать период погашения жилищного кредита.
«Сбербанк» установил следующие тарифы на страхование:
- 1,99% - жизнь и здоровье;
- 2,5% - жизнь и здоровье с выбором дополнительных условий;
- 2,99% - недобровольная потеря работы.
Основные преимущества и недостатки
Основным недостатком при страховании ипотеки является стоимость договора. Страховка на правовой титул оформляется на 3 года. Жизнь и здоровье страхуются на весь период выплат, максимальный срок которого может достигать и 30 лет. Поэтому сумма выплат достаточно большая. Конечная стоимость жилья возрастает на сумму страховых выплат. Если же заемщик отказывается от страховки, банк может наложить на него дополнительные платежи, в том числе увеличить ставку по ипотеке.
К преимуществам относят:
- При страховых случаях страхователь выплачивает задолженности заемщика.
- Члены семьи заемщика не будут погашать взносы.
- Низкая вероятность утраты недвижимости.
- Ипотеку можно погашать, даже если будут проблемы со здоровьем.
Таким образом, обязательное страхование при ипотеке является выгодным как для заемщика, так и для банка-кредитора. Так как договор жилищного кредитования имеет довольно весомый срок, страхование рисков позволяет защитить себя от непредвиденных обстоятельств.