Седьмого июля мировые СМИ сообщили о выпуске компанией TenX, зарегистрированной в Сингапуре, пластиковых карт, посредством которых можно рассчитываться криптовалютами как обычными денежными единицами. В связи с этим событием у ряда экспертов возникли вопросы и опасения по поводу возможного дисбаланса финансового рынка, вызванного неконтролируемой эмиссией платёжных средств. Насколько обоснованы эти страхи и какую угрозу могут содержать биткоины, изначально предназначенные для обращения лишь в Интернете?
Биткоины и вирусы
Биткоины упоминались совсем недавно в связи с вирусной атакой неизвестных хакеров посредством вирусов (WannaCry, Decryptor, WCrypt, WannaCrypt, WCry и др. подобных) вымогавших выкуп за разблокирование заражённых компьютеров в обмен на сумму, эквивалентную трёмстам долларам в криптовалюте. Это нападение вызывало многоплановую реакцию, но несомненным выводом можно считать то, что злоумышленники если и видят разницу между выбранным ими платёжным средством и обычными деньгами, то по определённым причинам предпочитают биткоины. Судя по всему, по их мнению, в этом случае определить получателя средств было бы крайне затруднительно, а вот с переводом криптовалюты в обычную наличность они проблем не видят. Таким образом, разница между электронными деньгами и обычными долларами, евро, рублями или юанями практически уже стёрта.
Для начала проясним, что это такое
Во-первых, биткоины, хотя они и изображаются иногда в виде неких монет и банкнот, в физическом смысле не существуют. Они представляют собой виртуальную денежную единицу, но, несмотря на их нематериальность, на них можно купить любой товар, предлагаемый в Интернете. Во-вторых, их цифровая эмиссия производится децентрализовано и неподконтрольна никаким центральным банкам. Однако это не означает, что этих электронных денег можно «нарисовать» сколько угодно. Количество биткоинов в обращении регулируется особой программой, заложенной во множество компьютеров, подключенных к Сети по всему миру. В известном смысле криптовалюта отличается от тех же долларов более строгими правилами эмиссии. Бумажные банкноты часто в наше время печатаются без привязки к их обеспечению какими-либо активами, а просто потому, что ЦБ (или Федеральная резервная система) испытывает потребность в покрытии (увеличении) госдолга.
Достоинства
Заработать биткоины может кто угодно, если выполнит определённую последовательность операций в Интернете и предложит востребованный электронным рынком продукт, при этом все участники системы находятся в равных условиях и пользуются одинаковыми правами. Ограничений в порядке платежей нет. Комиссионные проценты за проведение операций минимальны. Защита находится на предельно высоком уровне, и вычислительных возможностей всех компьютеров мира не хватит для взлома системы. Операции максимально прозрачны. Тотальный контроль отсутствует. Каждый участник, создавая продукт, независимо от его природы (материальный или информационный), создаёт условия для обеспеченной им эмиссии.
Недостатки
Биткоины пока недостаточно широко распространены, и не все понимают, что это такое. Волатильность (то есть колебания курса относительно других валют) высока и труднопредсказуема. Система не предоставляет никаких гарантий её участникам. Во многих странах существуют ограничения на оборот биткоинов, закреплённые законодательно. Последний момент вполне логичен: конкуренты никакому Центральному банку не нужны.
Откуда они взялись?
Известно, что придумали систему оборота биткоинов Накамато Сатоши и Ник Сзабол для того, чтобы упростить расчёты между участниками рынка, формировавшегося в Интернете. Изначальный замысел предусматривал порядок расчётов за информационные продукты в замкнутом контуре. Первая денежная единица имела название Bit Gold, работа над ней велась до 2005 года, но в этом виде так и не была окончена. Финансовая система в полной версии была сгенерирована Сатоши несколько позже, и возможность осуществления транзакций между пользователями стала реальностью. В 2010 году создан сервис по обмену биткоинов на доллары, а через год возникла биржа MT GOX, на которой на них можно покупать другие валюты по курсу, формирующемуся по законам рынка. Почти сразу же начались попытки (порой успешные) спекуляции и влияния на котировки посредством распространения панических слухов о якобы имевших место взломах и кражах. Широкое распространение криптовалюта получила в 2013 году, когда её курс достиг 31,91 $. К декабрю он вырос выше трёхсот.
Карты
Компания TenX имеет намерение выпустить в обращение пластиковые карты платёжных систем MasterCard и Visa, которыми можно будет производить оплату любых товаров и услуг. По утверждению основателя проекта Джулиана Хоспа, созданный в результате этого стартапа проект Blockchain представляет собой цепочку блоков нескольких транзакций, позволяющих переводить биткоины в реальные деньги, имеющие материальное воплощение, или покупать непосредственно на них продукт. Карты TenX уже существуют и поддерживают все существующие криптовалюты. Пока эта их возможность уникальна. Для пользования сервисом необходимо скачать приложение для Android. Собственно, это единственное условие. В любой стране мира, где работает система MasterCard или Visa, можно производить такие расчёты. Пока карты TenX не поставляются в США, но в конце года сервис заработает и там.
Как это работает?
Судить об удобстве расчётов в криптовалюте пока можно лишь по комментариям сооснователя TenX Джулиана Хоспа. Он рассказал о технологии пользования сервисом следующее:
- Клиент выбирает тип криптовалюты, получает адрес и зачисляет на него определённое количество её платёжных единиц.
- Происходит автоматическая синхронизация счёта с карточкой.
- Конвертация в реальную фидуциарную валюту (доллары, рубли, евро и т. д.) происходит в момент платежа без комиссии. До этого момента средства хранятся в криптовалюте (например, в биткоинах).
Отношение с Visa и MasterCard
Самые распространённые в мире платёжные системы поддерживают с TenX отношения особого рода, с одной стороны, дистанцируясь, с другой же, выступая партнёрами. Такая «аккуратность» продиктована опасениями за успешность начинания и желанием не оказаться вне тренда нового перспективного направления, дающего возможность расширения сферы прибыльной финансовой деятельности. Отсутствие заявлений от руководства MasterCard и Visa свидетельствует о косвенной поддержке этого стартапа, как и логотипы, указанные на картах TenX. Пока же этот сервис находится в некой «серой зоне», но ясно, что будущее за технологией «блокчейна» и криптовалютами. Джулиан Хосп полагает, что в ближайшие десять лет оборот биткоинов и других электронных денег составит до 8 % объёма мировой торговли, и доля эта будет расти.
Государственные интересы
Запуск TenX состоялся в Сингапуре потому, что в этом городе-государстве имеет место наиболее терпимое (правильнее — наименее нетерпимое) отношение властей к криптовалюте как таковой. В США до сих пор не выработана чёткая позиция к электронным деньгам, да и в других странах наблюдается определённая неоднозначность оценки этого объективно уже существующего явления. В России есть свои соображения по поводу его признания и планы создания национальной криптовалюты. Как любое другое платёжное средство, она может и служить благим целям, и причинять вред экономике. В конце концов, расчёты в биткоинах отнюдь не гарантируют анонимности вероятных злоумышленников, а движение средств отследить всё равно можно, как показала практика (Silk Road, 2010). «Отмыть» нелегальные доходы в системе TenX столь же сложно, как и в любой другой.
