Руководитель центра финансовой грамотности Минфина Анна Харнас посоветовала россиянам, как можно выгоднее погасить кредит. Свои рекомендации 10 мая специалист дала в интервью «Российской газете». По словам Анны Харнас, правильно погасив кредит, можно сэкономить больше денег.
Почему досрочное погашение кредита в начале срока может быть более выгодным
По мнению специалиста, досрочно гасить кредит чаще всего выгоднее в первой половине общего срока кредитования. Объясняется это особенностями расчета ежемесячных выплат банками. Чаще всего в первой половине срока кредитные организации высчитывают у клиента проценты по займу. Во второй же половине уже наступает время основного долга. То есть сумма процентов в платеже постепенно уменьшается, а сумма долга увеличивается.
Погасив кредит в начале срока выплаты, клиент может заметно сэкономить. Ведь в этом случае будет произведен пересчет процентов. При досрочном же погашении в конце срока экономии может не быть вообще. В это время клиент уже практически выплатил проценты и отдает основной долг.
Почему досрочно гасить кредит лучше в день ежемесячного платежа
Также Анна Харнас посоветовала клиентам банков всегда отдавать деньги досрочно в день ежемесячного платежа. Если деньги будут внесены позже, банк сначала спишет те проценты, которые были начислены за количество дней, которые прошли после срока ежемесячного платежа. На досрочное погашение при этом пойдет только оставшаяся сумма.
Почему стоит быть внимательнее
Некоторое время назад адвокат Алексей Гавришев также в прессе предупреждал россиян о необходимости быть внимательнее при досрочном погашении кредита. Согласно закону, вышедшему еще в 2011 году, банки России обязаны предоставлять своим клиентам право на досрочное погашение кредита без каких-либо дополнительных платежей или же начисления комиссий.
Если нет особой отметки в договоре, заемщик обязан в течение 30 календарных дней уведомить банк о своем желании погасить кредит досрочно полностью или частично. К сожалению, при таком погашении некоторые банки могут закрывать глаза на закон и наказывать клиентов каким-нибудь дополнительными выплатами. Если такое произойдет, клиент может в последующем вернуть свои средства, поскольку действия банка в данном случае незаконны.
Полное и частичное досрочное погашение
При полном погашении задолженности клиент отдает банку всю сумму кредита, которая еще не была выплачена на момент операции, включая проценты и другие выплаты, указанные в договоре. После этого все обязательства заемщика перед кредитной организацией считаются выполненными в полной мере.
Иногда клиенты банков также погашают кредит частично. Такой способ погашения не прекращает обязательства перед банком, но позволяет сэкономить на процентах. Ведь в данном случае проценты будут начисляться уже на меньшую сумму долга. После частичного погашения банк обязан сделать перерасчет как основной занятой суммы, так и процентов.
Что выгоднее — уменьшить платеж или срок
Переплата при заключении договора с банком всегда напрямую зависит от того срока, на который взят кредит. Чем дольше будет выплачиваться заем, тем меньше придется платить каждый месяц, но тем больше банк возьмет процентов.
Досрочное погашение, в особенности в начале срока действия договора, таким образом, может быть очень выгодным. Однако и во время заключения самого договора стоит подумать о том, каким образом будет комфортнее выплачивать занятую сумму.
Если у клиента имеется уже много кредитов, и выплаты съедают, к примеру, больше половины зарплаты, стоит подумать о заключении договора на более длительный срок. Процентов переплатить в этом случае придется больше. Но и сумма ежемесячного платежа будет более комфортной для выплат.
Если же кредитов больше нет, а сама сумма займа не слишком большая, договор стоит заключать на более короткий срок. Это позволит значительно сэкономить на процентах.
