Друзья и родственники – люди, готовые в любой момент завалить нас советами, ведь они точно знают, как нужно жить правильно, чтобы быть успешными и счастливыми. Далеко не всегда их рекомендаций просят – но это не мешает. Далеко не каждый совет будет действительно полезным. Да что там скрывать, большинство из них как раз из числа таких, от которых нужно бежать, как от огня! Ужасных рекомендаций – вагон и маленькая тележка. На примерах – дальше.
Баланс и рейтинг
Как привести свои финансы в порядок? Есть спросить приятелей и родственников, те дадут множество рецептов. Например, могут порекомендовать все свои деньги переводить на кредитную карту. Если все средства будут здесь, кредитный рейтинг вырастет. Как говорят опытные люди, это едва ли не худший совет, который можно дать относительно повседневности и управления собственными средствами. Для начала, кредитный рейтинг рассчитывается по иной схеме, поэтому ведение баланса по такой карте никак его не изменит. Возможно, банковский продукт дает ряд преимуществ, но одновременно приходится постоянно платить немалые проценты за пользование им – и это сводит все финансовые выгоды на нет. Если пользоваться выделенным банком кредитом наполовину, это скорее спровоцирует организацию снизить рейтинг клиента. Некоторые считают, что на балансе должна быть треть суммы лимита, но жестких правил нет. Своевременно оплачивая счета и сохраняя минимальный баланс, можно обеспечить себе лучший рейтинг.
Никаких кредиток вообще!
Некоторым владение кредитной картой дается с большим трудом. Перерасход превращается в серьезную проблему, формируется долговой цикл, человек словно бы сам себя сажает в кабалу. Иные могут посоветовать полностью отказаться от такого банковского продукта, но опытные финансовые аналитики считают эту рекомендацию нелепой, поскольку так человек теряет многочисленные выгоды. Кредитные карты помогают взять кредит в нужный момент, дают ряд бонусов и привилегий. Есть несколько механизмов исключения долгов. Рекомендуют пользоваться картами для оплаты ежемесячных счетов. Если долги – уже актуальная проблема, тогда кредитные карты и правда не подойдут. Если финансовое положение стабильное, тогда кредитка поможет получить ряд преимуществ и будет источником выгоды без каких-либо потерь.
Ипотека?
Иные считают, что нужно купить так много домов, как только это возможно – при этом взяв все доступные кредиты в банках. Как уверены профессионалы, эта рекомендация – одна из худших, какую только можно получить от друзей и родственников. Классическое правило кредитора: 28/36. Оно означает, что 28% месячного дохода нужно тратить на дом. При этом в месяц на покрытие долгов не должно уходить больше 36% получаемой суммы! Некоторые почему-то просто не могут осознать, что кредиты придуманы, чтобы выгоду получали банки – а не их клиенты. Чем больше сумма долга, тем больше нужно заплатить финансовой структуре – а ведь эти деньги можно было бы расходовать себе на пользу (например, копить на будущее). И никакая выгода от сдачи жилья в аренду не покроет траты, связанные с кредитами, особенно в случае, когда их несколько.
Дорогой дом – нужен или нет?
Некоторые считают, что в молодости нужно купить настолько дорогой дом, насколько это только возможно, потому что в будущем можно подать документы на реструктуризацию долга и вернуть налоговое бремя по сделке. Но не все так просто. Налоговый вычет – это не очевидная прибыль человека, а лишь уменьшение суммы доходов, с которой взимаются налоги. В долгосрочной перспективе все равно придется уплатить положенное. Одновременно кредит для приобретения большого и дорогого дома (выплачивать его придется много лет) угрожает финансовой стабильности семьи. С большой ипотекой сложно экономить и контролировать свои средства. Стоит ли овчинка выделки?
Запасы лишними не бывают
Все знают, что иметь деньги на черный день полезно. Фонд на случай чрезвычайных ситуаций нужен каждому, но необходимо разумно оценивать вместимость такого счета. Многое определяется личными особенностями человека, поэтому универсального рецепта нет, но иные убеждены, что нужно иметь про запас столько, чтобы хватило прожить полгода. Но не все так просто. Кому-то нужны большие запасы, а другим – деньги на намного меньший период. Свой идеальный баланс нужно определить, исходя из работы, выбранной сферы деятельности. Если накоплений будет мало, финансовый крах приведет к долгам. Если накоплений слишком много, человек теряет прибыль из-за инфляции. Полгода выглядят для многих ловушкой, потому что не удовлетворяют требованиям конкретной ситуации.
Кредит на учебу
Обучение в высшем учебном заведении для многих – вторая строка по масштабности затрат после покупки недвижимости. В банке предлагают конкретные крупные суммы на учебу, но не всем нужно именно столько. Некоторые считают, что нужно брать столько, сколько дают, а потом тратить излишки (если университет просит меньше) на дополнительные нужды. Финансовые специалисты считают это неправильным подходом. Следует получить у банка ровно столько, сколько требуется. Кредит на обучение – дорогостоящая штука, поэтому не нужно усугублять ситуацию. Никто не в праве заставить соглашаться на максимальный пакет ссуды. Получив необходимые деньги, человек избежит лишних трат, которые в будущем могут оказаться тем перышком, что переломит спину верблюду (в нашем случае – финансовой стабильности семьи).
Знаю – вкладываю
Ошибиться может каждый – даже известный всему миру и почитаемый за самого талантливого в инвестициях Уоррен Баффет. Этот специалист советует вкладывать деньги лишь в то, с чем потенциальный инвестор хорошо знаком лично. Это очень важно, когда работаешь с крупными суммами и одним объектом вливаний, но для средних масштабов считается не столь важным условием. С одной стороны, разумно избегать слишком сложных проектов, в которых человек ничего не понимает, но на практике почти все инвесторы – не эксперты в бизнесе, ведь очень сложно знать все на рынке. Как следствие, действительно рабочее решение – диверсификация, то есть вложение денег в несколько проектов сразу. Если в портфель входят неизвестные фирмы, работающие в непонятной области, но портфель в целом хорошо диверсифицирован, шансы на успех максимальны.
Актуально или нет?
Доводилось ли вам в жизни слышать какие-то из описанных советов? От кого вы их получали: от родственников и друзей или профессионалов в той или иной сфере? Как вы считаете, может ли следование какому-либо из перечисленных советов разрушить жизнь или же это совершенно безобидно и может стать разве что источником временных неудобств? Доводилось ли вам самому давать другим неудачные советы? Поделитесь своим опытом в комментариях – и, возможно, это убережет кого-то от ошибок!
