Многие сертифицированные специалисты по финансовому планированию сходятся во мнении, что лучший способ уменьшить финансовый стресс - это противостоять ему. Для некоторых людей это означает решение долгосрочных финансовых проблем, таких как погашение займов, однако даже незначительные на первый взгляд, но регулярные денежные траты могут нависать над головой дамокловым мечом.
Итак, чтобы наконец выбросить финансовые проблемы из головы, добавьте следующие пять задач в свой обязательный список дел.
1. Положите и сохраните
Круговорот денег, при котором месяц от месяца они приходят с зарплатой и тут же уходят с платежами, наверняка знаком большинству из нас. Попробуйте выделить необходимое количество денег, пережив ущерб в одном месяце, но затем забыв о счетах в последующих. Финансисты называют эту схему "автопилотом".
Если вы - сотрудник, то все, что вам нужно сделать, - это выделить из ближайшей зарплаты сумму, равную обязательным платежам не за один, а сразу за два месяца. Да, возможно вам придется отказаться от некоторых излишеств, однако вы быстро поймете преимущество этого способа. На следующий месяц вы сможете уверенно оплатить счета, зная, что скоро придет еще одна зарплата. Из нее вы удержите столько же, сколько всегда, вот только это будут деньги уже не на текущий, а на следующий месяц.
Если же вы - фрилансер, постарайтесь удержать сумму от крупного заказа для счетов за два-три месяца. Таким образом, независимо от того, какой промежуток будет отделять ваш следующий проект от предыдущего, у вас всегда будет иметься денежная "подушка безопасности".
А если зарплаты не хватает?
Если в настоящее время у вас нет таких денег, вы можете работать над их созданием в течение следующих нескольких месяцев. Начните с удержания одной-двух тысяч, постепенно собрав необходимую для "автопилота" сумму.
Как только вы достигнете целевого остатка на счете, начните получать дополнительную прибыль. Найдите банк, который платит проценты за остаток, и храните свою "подушку" на его дебетовой карте.
2. Измените дату закрытия выписки по кредитной карте
Стратегия этого способа состоит в том, чтобы полностью оплатить счет по кредитной карте в последний день месяца и начать новый с нулевого баланса. Это позволит вам легко отслеживать общие расходы из месяца в месяц. Если вы обычно тратите, к примеру, сорок тысяч в месяц, потраченные двадцать в первую неделю дадут понять, что расходы необходимо сократить.
Чтобы это работало, вам, вероятно, придется внести следующие корректировки в кредитное пользование:
- Выберите одну кредитную карту (максимум две, в зависимости от ваших расходов и регулярных бонусов. Старайтесь пользоваться только кредитками для всех расходов.
- Позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и попросите изменить дату закрытия выписки на последний возможный день месяца.
- В последний день месяца полностью оплатите текущий баланс (а не сумму выписки).
Когда ваши текущие траты закрываются, счет должен быть оплачен через две или три недели. Это означает, что вы выплачиваете свой баланс за предыдущий месяц в случайный день, что затрудняет отслеживание того, что вы потратили и когда.
Использование этой стратегии означает, что вы платите сумму, которую должны, досрочно, а не через несколько недель. Да, так можно упустить крошечную сумму процентов, которую вы могли бы заработать, используя дебетовую карту, но объем мозгового пространства, который освобождает эта стратегия, полностью окупит потерянные копейки.
3. Выберите индивидуальный пенсионный план
Одна из лучших сторон экономии данной системе заключается в том, что взносы берутся непосредственно из вашей зарплаты прежде, чем вы сможете найти лучшее применение для этих денег. Используя правильную систему пенсионного плана, вы сами сформируете желаемую прибыль после окончания работы, а также сможете получить или увеличить налоговые льготы.
Выберите банк, который предлагает наиболее удобные для вас условия, и определитесь с годовой суммой вкладов, которые не сильно потрясут ваш бюджет, но при этом будут больше, чем минимальное официальное взимание, хотя бы на 5%. Впоследствии вы сможете увеличивать вклады: особенно правильно это сделать тогда, когда возраст начнет приближаться к пенсионному.
4. Вложите свои сбережения в индексный или целевой фонд
Даже самого умного, но далекого от финансовой науки человека, инвестирование может заставить чувствовать себя некомпетентным. Но есть факт об инвестировании, который вы можете использовать в своих интересах: большинство людей, которые инвестируют - профессионально или иным образом - не могут добиться большего успеха, чем индекс S&P 500, который представляет собой совокупность 500 крупнейших публичных компаний в США, таких как Apple и Amazon. Вот почему легендарный инвестор Уоррен Баффетт считает, что большинство людей должны прекратить пытаться гоняться за доходами и просто вкладывать свои деньги в индексный фонд S&P 500, который отслеживает эти компании.
Другой простой способ инвестирования - это выбрать целевой фонд среди взаимных, который лучше всего соответствует вашей предполагаемой дате выхода на пенсию. Если вам сегодня 30 лет, вы выйдете на пенсию где-то в середине 2050 года, поэтому взаимный фонд с "целевой датой 2050" будет иметь набор инвестиций, которые подходят именно вам, и будет автоматически перестраиваться по мере вашего взросления.
Инвестировать минимальные суммы лучше, чем не вкладывать вообще
Постоянные сбережения и инвестиции на пенсию начиная с 20 лет, могут означать прирост огромных сумм к тому времени, когда вам исполнится 60 или 65 лет. Так что ставя свои счета на автопилот сегодня, вы заботитесь о своем будущем. Это достаточная причина, чтобы спокойно жить и тратить меньше времени на беспокойство о деньгах.
Не позволяйте идее инвестирования добавить больше стресса в вашу жизнь. Риск, связанный с потерей вкладов, гораздо меньше риска, который испытывают те, кто никуда не вкладывают деньги. По статистике у инвесторов фондового рынка шансы сохранить инвестированную сумму более 99%, а увеличить минимум в три раза - более 95%. Гарантий с вложенными деньгами, конечно, нет, но одно можно сказать наверняка: делать что-то лучше, чем не делать ничего.
5. Определите вашу самую большую финансовую цель
Как только вы автоматизируете механизм своих финансов - например, оплату счетов и накопления на пенсию, то сразу почувствуете, что готовы к решению главной задачи, связанной деньгами. Определите это как цель, запишите на бумаге, а затем распишите план достижения. Возможно, это то, что не дает вам спать по ночам: погашение всех кредитных карт и процентных займов, или же покупка желанной вещи, недвижимости, большое путешествие или просто накопление длиной в шесть цифр.
Если вы хотите погасить задолженность, вы можете использовать онлайн-калькулятор, чтобы составить план, а затем подготовить "автопилотные" платежи как в первом пункте. Долг не исчезнет сразу, но осознание того, что у вас есть план, поможет успокоиться.
Для менее конкретной цели, скорее всего, придется потратить время на обдумывание и составление грамотного плана, однако, записав это, вы наверняка испытаете позитивный толчок и сможете начать работать в этом направлении.
Что написано пером, не вырубишь топором
Люди, у которых есть письменный финансовый план, уверены, что могут достичь своих финансовых целей, в отличие от тех, у кого, по какой-то причине подобного плана нет. Если планы очень большие, можно прибегнуть к помощи финансового консультанта, однако по-настоящему склонным к успеху людям это не требуется, ведь они делают это постоянно.
