На первый взгляд кажется, что если банк увеличил ваш лимит кредитной карты, то это огромный повод для радости. Неудивительно: увеличенный кредитный лимит не только повышает гибкость расходов, но указывает на повышение доверия банка по поводу вашей кредитной истории.
Однако на практике увеличение лимита не всегда является преимуществом. Рассмотрим подробнее, почему это так.
Почему могут увеличить лимит
Обычно это происходит в двух случаях: автоматически - если ваша кредитная история настолько хороша, что банк решил сделать для вас приятный бонус, или по договоренности - когда вы подал в банк заявку на увеличение лимита.
В первом случае вашего участия в банковских процессах не требуется. Как только будет принято решение по кредитной карте, вас уведомят об этом в электронном или почтовом письме.
Во втором вы должны лично посетить отделение банка. Обычно менеджеры на месте рассматривают ваше заявление и в случае отклонения дают рекомендации, что можно сделать, чтобы поднять уровень доверия банка к вам.
Если лимит увеличили автоматически - это хорошо?
Многие люди сначала радуются тому, что могут тратить больше денег, чем раньше. Кроме этого, есть другие очевидные преимущества такой ситуации:
- Расширенные возможности для получения других банковских продуктов. Как уже говорилось ранее, если лимит был увеличен автоматически, значит, ваша кредитная история положительная. В дальнейшем вы сможете оформить кредит на более выгодных условиях, чем предлагается в стандартном пакете, или изменить процентную ставку в существующем кредитном договоре. Лучше проконсультироваться с банком по поводу того, какие льготные варианты вам могут предложить.
- К некоторым картам подключены различные бонусные программы. Если ваш лимит увеличен, и вы тратите больше денег с кредитной карты, в соответствии с бонусной программой вы можете получить скидку или кешбек на товары или услуги.
Основные риски
Помимо преимуществ есть немало недостатков, потому что увеличением кредитного лимита по карте кредиторы эффективно настраивают вас на потенциальную кредитную катастрофу.
В первую очередь вы наверняка станете тратить больше денег с кредитной карты, и погашать задолженности станет сложнее. Поэтому вам будут начислены штрафы, а впоследствии это может негативно отразиться на вашей кредитной истории.
Кроме этого, одним из популярных банковских подходов является манипулирование вашим коэффициентом использования кредита. Это сумма кредита, которую вы должны, деленная на общую сумму ваших кредитных лимитов. На его долю приходится 30 процентов от общего расчета кредитного рейтинга.
Коэффициент использования кредита в 80 процентов считается явным негативом при расчете вашей кредитной оценки. Кредитные бюро, как правило, дают положительную оценку, если этот коэффициент составляет 30 процентов или менее. Как правило, проще улучшить коэффициент использования кредитов, увеличив лимиты кредитования, чем фактически расплатиться с долгами.
Что делать?
Если вы обладаете достаточным уровнем самоконтроля и точно знаете, что не превысите своих финансовых возможностей, можно не предприниматель никаких действий.
Однако будьте реалистичны. Если хотя бы один раз вам пришлось воспользоваться большей суммой на кредитной карте, чем обычно, вам нужно пересмотреть варианты решения проблем еще до того, как они возникнут:
- Установите свой персональный лимит на расходы по кредитной карте и старайтесь его не превышать.
- Если позволяют условия использования карты, снимайте с нее наличные деньги и пользуйтесь ими. Так вам будет проще контролировать свои расходы.
- Если к вашей карте не подключена функция кешбека - обязательно подключите ее. Это позволит вам вернуть часть средств, которые вы тратите на некоторые расходы. Уточните в банке о наличии бокусных программ и выберите наиболее выгодную для себя.
- Обратитесь в банк с просьбой вернуть старый лимит. Вряд ли вашу заявку одобрят, но попробовать можно. Однако этот ход не всегда разумный, и вот почему.
Не всегда стоит отказываться от увеличения кредитного лимита
У некоторых людей могут быть очень высокие кредитные лимиты, и они имеют силу воли, дисциплину или доход, чтобы избежать увеличения своих долгов. Но не все так делают. Тот факт, что у вас есть возможность тратить больше, дает преувеличенное чувство финансовой мощи.
Даже если вы не собираетесь использовать свои финансовые ресурсы в тот момент, когда вы их получите, ситуация может измениться позже. Например, вы можете пережить период эмоционального стресса, в который вам потребуются дополнительные расходы.
Вы также можете столкнуться с трудными временами в работе или в жизни в целом. Наличие высоких кредитных лимитов позволит вам не бояться сокращения, безработицы, временных финансовых кризисов. Тогда вам не придется сокращать расходы на проживание.
Действия в случае возникновения проблем
Основная трудность, к которой приводит увеличение кредитного лимита - появление задолженностей. Мало того, что ежемесячные платежи становятся проблемой, так еще и высокие процентные ставки мешают вам добиться значительного прогресса в погашении задолженности. Большая часть ваших ежемесячных платежей пойдет на выплату процентов, а также на уменьшение долга.
Если вы приблизитесь к этой ситуации, важно выбраться из нее как можно скорее.
Компании-эмитенты кредитных карт вряд ли разработают для вас решение по сокращению долга и, как правило, не будут сотрудничать.
В этой ситуации лучшим вариантом будет обратиться к юристу, который специализируется на кредитных вопросах, и финансовому консультанту. Как правило, решить эту проблему самостоятельно не получится.
Заключение
Не позволяйте себе превысить свои возможности в финансовых расходах, иначе в результате вам придется обратиться за юридической помощью, чтобы исправить ситуацию.
Любые кредитные соглашения - это огромная ответственность, и важно быть крайне внимательным, чтобы не испортить свою репутацию.
