В современных реалиях крайне важно иметь хороший кредитный рейтинг. Это позволяет без проблем получить заем в трудные времена, пользоваться всеми преимуществами большого кредитного лимита и легко покупать технику в рассрочку. Однако, многие не совсем понимают, как же формируется кредитный рейтинг.
Важно не только то, что влияет на конечный результат, но и то, что никак не влияет на получение кредита в будущем. В целом, кредитный рейтинг складывается из истории ваших платежей по уже взятым займам, суммы, которую вы должны финансовым организациям, длительности пользования различными кредитами, какое количество разных займов вы взяли в последнее время и насколько различаются виды кредитов в вашей истории. А теперь, о том, что никак не влияет на кредитный рейтинг.
Проверка вашего собственного рейтинга
Когда вы подаете заявку на новый кредит, пытаетесь снять жилье в некоторых странах и в других ситуациях, запрашивается ваш кредитный рейтинг. Этот запрос остается в истории на два года и снимает около пяти баллов. Поэтому не стоит забывать об этом.
Однако, если вы проверяете своей кредитный рейтинг самостоятельно, то это совершенно никак не отражается на количестве баллов. Проверять свой рейтинг даже полезно, это может помочь вовремя выявить ошибки в истории и исправить их, во избежание проблем в будущем. Многие банки предоставляют эту возможность бесплатно раз в год или же вы можете обратиться в специальную организацию, которая предоставит вам ваш рейтинг и кредитную историю за небольшую плату.
Ваш доход
Нынешнее и предыдущие места работы часто указаны в кредитной истории, однако, размер дохода никак не влияет на рейтинг. Специалисты считают, что можно ответственно относиться к платежам и будучи официально безработным, а можно при хорошей зарплате пропускать регулярные платежи и накапливать задолженности.
В некоторых случаях для получения займа может потребоваться справка о доходах, и тогда его размер будет иметь значение. Но при автоматическом формировании кредитного рейтинга это является совершенно неважным фактором.
Ваше образование
Некоторые люди считают, что наличие диплома престижного учебного заведения делает заемщика более надежным в глазах банка и способно повысить кредитный рейтинг. На самом деле, это не имеет значения.
Образование никак не влияет на показатели кредитного рейтинга. Неважно даже наличие диплома университета или колледжа, не говоря уже о названии учебного заведения или его аккредитации. Даже со школьным аттестатом на руках можно иметь крайне приличную кредитную историю, если ответственно относиться к своим финансам.
Другие банковские счета
При расчете вашего кредитного рейтинга не учитывается сумма на дебетовых картах и сберегательных счетах. Дело в том, что информацию в бюро кредитных историй отсылают только ваши кредиторы, тогда как информация о ваших накоплениях в организацию не поступает.
Связано это с тем, что кредиты и накопления подпадают под совершенно разные категории, первые являются обязательствами, а вторые активами. Поэтому не стоит держать на карте крупную сумму денег для получения более выгодного кредита.
Овердрафт
Благонадежным клиентам банки иногда предоставляют возможность немного превысить лимит по платежным картам и получить краткосрочный долг, в случае, когда ему не хватает денег на покупку. Однако подобные займы никак не влияют на кредитный рейтинг, о них даже не сообщается в специализированные организации, которые собирают информацию о ваших займах и задолженностях.
Однако, в некоторых странах существуют специальные системы, которые следят за вашими тратами и в случае, если вы слишком часто берете такого рода краткосрочные займы, система может отметить вас как неблагонадежного клиента. Это может осложнить открытие новых банковских счетов и не только.
Внесение только минимальных платежей
Многие считают, что нужно вносить только минимальные платежи по кредитной карте, не оплачивая долг полностью как можно дольше, таким образом можно повысить свой рейтинг. На самом деле, это не имеет никакого значения, если вы платите вовремя и регулярно. Вы можете каждый месяц оплачивать долг по карте полностью и вскоре вновь тратить кредитные средства.
Внесение исключительно минимальных платежей, таким образом, не только никак не поможет вам улучшить кредитный рейтинг, но и является невыгодным, ведь после выхода из льготного периода вы начнете платить дополнительные проценты за пользование кредитным лимитом.
Счета за коммунальные услуги
Многие компании по предоставлению коммунальных услуг могут проверять ваш кредитный рейтинг, особенно у новых клиентов. Однако, сами они не отсылают информации о ваших платежах в бюро кредитных историй, поэтому своевременная оплата счетов за их услуги не влияет на рейтинг практически никак.
Правда, сильная просрочка по платежам и тем более отключение за неуплату, может негативно сказаться на рейтинге, лишив вас таких важных баллов, особенно, если долг оказывается передан коллекторским агентствам.
Платежи по страховке
При открытии нового страхового полиса компания проверяет кредитный рейтинг клиента, однако после этого наличие страховки и платежи по ней никак не влияет на историю.
Если вы вдруг пропустите платеж по страховому полису или накопите задолженность, компания не будет сообщать об этом в специальные организации. Зачастую, в таком случае она просто прекратит действие полиса, однако, это совершенно никак не скажется на вашем кредитном рейтинге.
Аренда жилья
В странах бывшего СССР аренда жилья зачастую ведется без специальной документации и вовлечения банков, однако в странах Европы и Северной Америки это далеко не так. Несмотря на официальные отношения между жильцом и арендодателем, последний не передает информацию о платежах в специальные организации, которые занимаются формированием кредитного рейтинга.
Однако, в последние годы стало возможно договориться с владельцем жилья, чтобы он за отдельную плату передавал данные о ваших платежах в специальные компании. Таким образом, регулярная и ответственная плата за квартиру или дом, может стать положительным фактором в формировании кредитного рейтинга.
Консультация по кредиту
В наши дни во множестве стран существует профессия консультанта по кредитам. Он помогает должникам разобраться с платежами, договориться о новом графике выплат и во многом другом. Стоит знать, что обращение к специалисту в этой области никак не отразится на вашем кредитном рейтинге. Правда, часто специалист может посоветовать клиенту реструктуризацию кредита, а это уже отнимет несколько баллов.
Нужно удостовериться в том, что консультант является сертифицированным специалистом, ведь известны случаи, когда мошенники выдавали себя за кредитного консультанта, брали деньги у клиентов для передачи их кредиторам и пропадали.
Вступление в брак
При вступлении в брак ваш кредитный рейтинг никак не изменится. Конечно, он может пострадать, если ваша вторая половина не успеет вовремя оплатить коммунальные счета или внести платеж по общей кредитной карте.
Однако, если вы решаете совместно совершить крупную покупку и вам нужен долгосрочный займ для этого или вы платите налоги совместно, ваш кредитный рейтинг будет рассчитываться отдельно.
