После фейерверка праздничных покупок, сделанных на Новый год и Рождество, может наступить финансовое похмелье. Ведь нередко средства, потраченные на отпуск или на презенты близким людям, являются кредитными, и наступает прозаический момент, когда следует задуматься об их возвращении.
Некоторые не исключают вариант взятия нового займа для погашения старого. Что на этот счет думают специалисты? Какие плюсы и минусы они видят в этом действии?
Первый плюс: снижение ставки
Одна из основных причин взятия нового кредита для погашения долга банку - доступ к процентной ставке, являющейся более низкой. Поэтому если у вас есть такая возможность, то ею, конечно, стоит воспользоваться, чтобы закрыть имеющуюся задолженность по кредитной карте.
Плюс второй: оптимизация платежей
Если у вас, например, имеется пять кредитных карт, то взяв одну ссуду, чтобы погасить долг по ним, вы тем самым сделаете свои платежи более упорядоченными. Вероятность того, что вы пропустите очередной транш по взносам, намного снизится.
Кроме того, подписываясь на автоматические платежи, вы можете воспользоваться предложением по снижению процентной ставки. И вы окажетесь в двойном выигрыше, так как в таком случае пропустить срок погашения займа просто невозможно.
Плюс третий: повышение кредитного рейтинга
Когда кредитные бюро определяют рейтинг клиента, одним из факторов его повышения является сочетание займов разных видов. И чем их больше, тем рейтинг выше.
Так, лучше, если платежи будут производиться, например, по автокредиту, личному кредиту и по кредитовой карте, нежели по одному займу. При этом вешать на себя дополнительный долг только по этой причине, конечно, не стоит. Это имеет смысл лишь в виде дополнительного бонуса.
Четвертая выгода: более быстрое погашение долга
Возможно, при снижении процентной ставки погашение долга пойдет быстрее, если, конечно, сам кредит не долгосрочный. При этом условия займа необходимо изучить самым внимательным образом, чтобы убедиться, что в конечном итоге общая стоимость ссуды не увеличится.
А теперь перейдем к минусам.
Первый минус: колебания ставки
Банки нередко предусматривают плавающие процентные ставки по кредитам. Сегодня по личным займам они находятся в диапазоне от 6 до 36 процентов. Все зависит от показателей кредитного рейтинга и от суммы займа. А разрыв между двумя указанными показателями, как видим, является просто огромным.
Чтобы проиллюстрировать эту разницу, приведем пример. Если вы берете 300 000 рублей под 6 процентов на три года, то в качестве процентов за этот период вы отдадите банкирам 54 000 рублей. Если же под 36 процентов на те же три года, то "навар" банка составит уже 324 000 рублей, то есть "тело" больше чем удвоится.
Отсюда следует вывод: если та ставка, которую вам предлагает банк по личному кредиту, сопоставима с той, что вы уже платите по карте, лучше оставить все, как есть, и погасить задолженность побыстрее.
Второй минус: желание потратиться
Если вы возьмете немаленькую сумму для погашения долга по кредитной карте, то можете столкнуться с соблазном, сделав с помощью кредитки еще некоторое количество покупок, и тем самым увеличите свои обязательства перед банкирами.
Здесь можно возразить, что во время зимних каникул вы потратились лишь потому, что это было связано с праздниками и с отпуском, а теперь не будете швырять деньги направо и налево. Тем не менее такая опасность все же существует. И если вы решаете взять личный кредит, нужно дать себе слово больше не пользоваться кредиткой.
Минус третий: комиссия за выдачу средств
Некоторые учреждения, предоставляющие персональные кредиты, берут с клиента не только проценты за пользование деньгами, но и проценты за снятие средств, рассчитываемые от суммы, которая вами берется. Как правило, этот процент варьируется от одного до восьми.
Например, если вы возьмете 300 000 рублей, то можете дополнительно отдать банку от 3 000 до 24 000 рублей. Если для вас имеет значение каждый рубль, то нельзя пренебрегать и этой информацией, так как в итоге предполагаемая выгода, исходя из вашего расчета, может в конечном итоге быть сведена на нет.
Таким, образом, вопрос взятия личного кредита для погашения долгов по картам, накопленных в период новогодних каникул является вопросом дискуссионным. Тем не менее варианты получения определенной выгоды от этой операции все же имеют место. Но при этом нужно тщательно взвесить все за и против.
