Накопительный счет является одним из самых простых способов сохранения и приумножения финансов. Однако тонкостей с этими услугами от банков существует много. Эксперты рассказали, как это работает, и пояснили, какими потенциальными опасностями продукт обладает.
Разница понятий
Разница между накопительным счетом и вкладом небольшая. В любом случае банки платят вкладчику определенный процент. При этом владельцы накопительного счета могут снять всю сумму или ее часть без каких бы то ни было проблем. С вкладом же нередко возникают трудности.
В некоторых банках сроки вложения средств прописаны жестко. Даже при острой необходимости снять деньги с такого вклада не получится. При обналичивании пользователи рискуют также потерять и все проценты. У вкладов чаще всего выплаты производятся либо раз в год, либо к окончанию срока действия.
Доходы от размещенных на накопительном счете средств поступают ежемесячно. Представленный критерий тоже довольно выигрышно отличает указанный финансовый инструмент от обычного вклада.
Явные плюсы
Возможность в любое время снимать или вносить средства - явный плюс накопительных счетов. Представленный продукт отличается и другим преимуществом. У многих депозитов банки вводят жесткие минимумы. Иногда без 50-100 тыс. рублей открыть вклад просто не получится.
К накопительным счетам большинство кредитных организаций относится более лояльно. В этом случае открыть финансовый продукт можно, если человек обладает всего несколькими тысячами рублей.
Клиент может в любой момент снять всю сумму, размещенную на счете. В будущем при необходимости он может внести деньги вновь. С вкладом это "провернуть" не получится. При обналичивании счет закрывается автоматически. В будущем придется открывать его заново. Что может отнять массу времени и сил.
Кому подходит
Представленный продукт - интересное решение. Он подходит людям, располагающим некоторыми средствами, но неготовым к долгосрочным вложениям.
Например, это может потребоваться, если человек желает разместить деньги на небольшой срок и хоть немного на них заработать.
Также этот финансовый продукт применяют и в случае диверсификации накоплений. Например, часть суммы можно поместить под обычный вклад под более высокий процент. Накопительный же счет такой доходностью не обладает. Однако он позволяет использовать деньги в любой момент.
Представленная услуга идеальна для тех, кто не имеет большой суммы и просто не может открыть "классический" вклад. Накопительный счет же позволит набрать нужные средства и со временем инвестировать их в более выгодный банковский продукт.
Проценты
Теперь стоит разобраться с доходностью инструмента. Накопительный счет менее доходен, чем классический вклад на указанный заранее срок. Итоговая разница зависит от банка и предлагаемых им условий. Некоторые финансовые организации стараются делать ее практически минимальной, другие же занижают ставки накопительных счетов, повышая тем самым доходность классических.
Однако в сравнении с депозитами до востребования накопительные счета явно выигрывают. Процентные ставки выше.
Правила расчета
Перед открытием такого счета следует заранее выяснить правила начисления процентов. Их банк переводит ежемесячно, но при определении суммы финансовые организации используют разные модели подсчета.
Часть компаний дает проценты по среднемесячному остатку. В таком случае правила довольно просты. Если клиент положил условные 50 тыс. рублей, но через полмесяца снял 20 тыс. рублей, то среднемесячный остаток по счету достиг отметки в 40 тыс. рублей. Именно на эту сумму финансовая организация и начислит проценты.
Расчет по минимальному остатку иной. Допустим, клиент положил те же 50 тыс. рублей, снял 20 тыс., но потом добавил 30 тыс. (все в течение месяца). Минимальный остаток в этом случае равен 30 тыс. рублей. Именно на него и будут начисляться проценты за месяц.
Риски
Проблем у таких типов счетов тоже хватает. Часто их подключают к банковской карте. В результате при получении доступа к "пластику" мошенники также получают доступ к счету. Клиент банка рискует потерять все средства.
У банков разные условия. Причем отличаются они очень сильно. Некоторые финансовые организации требуют сделать эти счета зарплатными, другие обязуют клиентов совершать хоть какие-то траты. Часто возникает путаница и при подсчете процентов. Клиент банка считает по одной методике, финансовая организация - по другой. В итоге потребитель услуги начинает думать, что его просто обманули.
Эффект сбережений тоже не такой явный. Деньги с вклада потратить нельзя. С накопительного счета их можно снять в любой момент и пустить на спонтанные покупки. Провести операцию можно в личном кабинете на сайте банка или через приложение. Особых ограничений в этом случае не существует.
Вместо итогов
Идеальные банковские продукты - редкость. Накопительный счет - хороший инструмент сбережения средств. Однако и им нужно пользоваться с умом.
