Практически у каждого человека есть долги, на уплату которых ему приходится отдавать внушительную часть своего дохода. Как правило, это кредиты и проценты по разнообразным ссудам. Причем современная банковская система диктует нам такие условия, что многие люди десятилетиями не могут вырваться из долговой кабалы. Однако не все так безнадежно. Чаще всего избавиться от финансового гнета можно, правильно организовав свой бюджет и выбрав наиболее выгодную стратегию выплат. Перед вами – девять советов, которые позволят вам за один год закрыть все свои долговые обязательства.
1. Пошаговый план
Прежде всего, необходимо четко представить себе единую картину всех долгов. Для этого пересмотрите все кредиты и распределите их по порядку, учитывая процент годовых. Начните с тех, у которых наибольшая ставка: их желательно выплатить в первую очередь. Составьте четкий план: что вы будете делать в первый месяц, во второй, третий и так далее.
2. Создание «финансовой подушки»
Прежде чем начинать активную деятельность по искоренению долгов, не забудьте создать денежный резерв, который поможет вам в случае «форс мажора». Если на неожиданную срочную покупку, лечение травмы или поездку к родственникам на свадьбу придется брать очередной кредит, добиться финансовой независимости не удастся еще долго. Экономисты советуют откладывать «на черный день» сумму, равную полугодовому доходу семьи.
Начав погашение долгов, не прекращайте этого процесса, даже оказавшись в сложном положении. И помните, что деньги, истраченные в чрезвычайной ситуации, надо как можно быстрее вернуть в «кубышку». Иначе придется прибегнуть к использованию средств с кредитной карты. А процент по ним, как правило, довольно высок. В итоге вы можете загнать себя в еще более тяжелую финансовую кабалу.
И еще одно замечание: деньги, находящиеся в запасе, должны приносить хотя бы минимальный доход – например, лежать на депозитном счету. При этом у вас должна быть возможность быстро снять их при необходимости. Поэтому, скорее всего, придется отказаться от выгодного, но срочного вклада в пользу доступности средств.
3. Ступенчатое погашение
Желание «расплатиться со всеми и сразу» - одна из главных ошибок, которые допускают люди с большим количеством кредитов. Между тем, эта ситуация больше похожа на лестницу, каждая ступенька которой имеет более низкий процент переплаты, чем предыдущие.
Представим, для примера, что у вас три кредитных обязательства: 100, 200 и 300 тысяч рублей со ставкой, 23, 21 и 18 процентов соответственно. Если допустить, что все они были выданы на 2 года и до полного погашения осталась половина срока, то минимальный платеж по первому составит 4,166 рублей, по второму – 8,335 рублей и по третьему – 12,500 рублей. Значит, минимальная сумма, которую вы должны отдать банкам, чтобы избежать начисления пени, равняется 25 тысячам рублей. При этом переплата по каждому составит 958 рублей, 2585 рублей и 2250 рублей соответственно. Всего – 5793 рубля.
Если вы решили разделаться с долгами в два раза быстрее, то вам придется выделять по 50 тысяч рублей ежемесячно на погашение кредитов.
Вариантов распределения денег у вас два:
- Вдвое увеличить платеж по каждому из кредитов. В этом случае со всеми долгами вы расквитаетесь одновременно. Соответственно, полная переплата за оставшиеся 6 месяцев составит около 34 758 тысяч рублей.
- Вносить минимальный платеж по второму и третьему кредитам. А оставшуюся сумму, около 29 тысяч рублей, перечислять на первый, имеющий самую высокую процентную ставку. В этом случае закрыть первый кредит удастся уже через 2 месяца, процентная переплата по нему составит менее 2 тысяч рублей. Второй – через 3 месяца. Соответственно, с общей переплатой 7755 рублей. И еще через 3 – последний, самый «дешевый» кредит. По нему переплата составит 6750 рублей.
Простейшие подсчеты показывают, что, остановившись на втором методе, вы отдадите банку в 2 раза меньшую сумму процентов, чем при выборе первой стратегии.
Кстати, есть еще один способ быстрее рассчитаться с кредитными учреждениями: произвести рефинансирование по более низкой ставке.
4. Своевременность
Старайтесь ни в коем случае не пропускать ежемесячные платежи по картам и кредитам. Настройте уведомление на телефон или электронную почту, чтобы банк имел возможность напомнить вам о сумме платежа и дате, до которой он должен быть внесен. Это позволит вам избегать начисления дополнительных (зачастую немалых) процентов за каждый день просрочки.
Кроме экономии, своевременная выплата позволяет вам сохранить положительную кредитную историю. А в наше время это имеет немаловажное значение.
5. План доходов и расходов
Очень хорошим подспорьем для вас станет правильно составленный семейный бюджет. Вам нужно будет записать все доходы, получаемые вами и вашими домашними в течение месяца. Расписать основные траты, учитывая при этом все регулярные выплаты.
Оставшиеся средства распределите на необходимые еженедельные расходы. Старайтесь придерживаться выделенных сумм в каждой категории покупок. Для облегчения контроля за расходами можете воспользоваться одним из популярных способов:
- Заранее разложить деньги в конверты, подписав, на что и в какой срок их можно потратить.
- Фиксировать ежедневные покупки (например, собирая все чеки в отдельную папку).
- Заносить суммы расходов в таблицу, каждый раз записывая, сколько денег еще можно взять из общего бюджета.
Важно не поддаваться искушению и не совершать незапланированные покупки. При этом вам нужно обязательно следить, чтобы расходы всегда были меньше доходов. Только в этом случае вы сможете достаточно быстро накопить необходимую для погашения долгов сумму.
6. Переход в режим экономии
Чтобы изыскать дополнительные денежные средства, пересмотрите траты за прошлые месяцы и подумайте, от чего можно было бы временно отказаться. Это может быть абонемент в боулинг-клуб, походы в кафе или ресторан, посещение концертов, театра и даже дорогие деликатесы либо сладости.
Вам надо понять, что этот отказ от удовольствий кратковременный. Как только долги исчезнут, вы сможете вернуться к привычному укладу.
7. Увеличение семейного дохода
Конечно, это звучит довольно цинично. Но почти всегда человек, ищущий способ быстрее погасить кредиты, понимает, что мог бы получать больше денег, изменив собственный образ жизни. Есть несколько способов увеличить свой доход:
- устроиться на другую работу с большей зарплатой;
- взять на себя дополнительные обязанности в своей компании, чтобы получать за это надбавку;
- найти применение своим индивидуальным способностям и навыкам и зарабатывать на этом;
- взять подработку на стороне;
- наконец, просто продать что-то, что пользуется спросом и без чего вы можете обойтись.
8. Заслуженное поощрение
Возьмите за правило устраивать себе время от времени маленькие праздники, вознаграждая себя за экономную жизнь. Пусть это будет приурочено к закрытию очередного кредита, семейному торжеству или просто к заранее выбранной дате. Это может быть посещение кафе, поход в кинотеатр на любимый фильм. Либо просто веселая вечеринка. Такие послабления помогут вам легче выдержать период выплаты долгов.
9. Используйте возможности интернета
Наверняка в вашем доме найдется что-то, с чем вы можете расстаться. Продайте вещь на популярном ресурсе (например, на «Алиэкспресс» или «Из рук в руки») и получите прибавку к месячному бюджету. А быть может, вы занимаетесь разведением цветов или печете удивительно вкусные пирожные? Расскажите о своем товаре через интернет и, возможно, у вас появятся постоянные клиенты.
Конечно, выплатить все кредиты и другие долги нелегко, и сделать мгновенно это не получится. Но если вы сможете правильно составить план расходов, придерживаться составленного бюджета и найти дополнительные источники дохода, то вам удастся достаточно быстро освободиться от всех финансовых проблем.
