Кредитные карточки, предлагающие бонусы за активное использование - привлекательный банковский продукт, но только для тех, кто умеет следить за своими финансами и не совершает незапланированных покупок. Я регулярно пользуюсь классической кредиткой, поэтому знаю, как устроена система льготного периода, начисления бонусов и процентов. Но во время одной из поездок мне предложили оформить кредитку с начислением бонусных милей за покупки. Основываясь на своем опыте, я поделюсь, с какими "подводными камнями" выгодного, на первый взгляд, предложения мне пришлось столкнуться.
Заманчивое предложение
Сначала я расскажу, как получилось, что я решил оформить еще одну карточку с лимитом банка. Расплачиваясь по своей "старой" кредитке в кассе аэропорта, я узнал от сотрудницы компании о новой акции. Совместно с известным банком авиакомпания предлагала оформить кобрендинговую кредитку: специальный продукт, предлагающий начисление милей за траты безналичным путем.
Меня привлекло то, что за оформление предлагают 50 000 миль в подарок. Чтобы накопить такую сумму бонусов в других банках, требуется потратить не менее 10 тыс. долларов. Здесь мили начислялись сразу после активации. Единственное условие - я должен был совершить любую транзакцию в течение суток.
Условия кредитки
Обслуживание карточки меня устроило, как и то, что не нужно было ежемесячно тратить определенное количество средств, чтобы бонусы накапливались в максимальном размере, как в некоторых банках.
К тому же, у меня была возможность выбирать категории товаров, за которые я получал еще больше милей от партнеров. Например, я часто покупал в Old Navy, Macy's и Lands 'End, поэтому выбрал их в качестве основных категорий. Альтернативные условия включали в себя дополнительные мили за обеды в ресторане. Но я не сторонник каждый вечер проводить время вне дома, поэтому предпочел выбрать указанные категории.
По условиям кредитки, чтобы получать мили, я должен был всего лишь платить с использованием пластика, а не наличными, в любимых супермаркетах или онлайн-магазинах. За оплату в специальных категориях полагались бонусы: мили начислялись до 10 раз больше.
Радость от использования
В первые 2 недели после получения кредитки я не мог нарадоваться тому, как мне повезло с карточкой. Слетать в жаркие страны, не потратив деньги на билет, было моей давней мечтой. И я уже представлял, куда отправлюсь отдыхать в следующем году.
До оформления кредитки я никогда не относил себя к заядлым шопоголикам. Используя старую кредитную карту, я всегда укладывался в льготный период, чтобы не платить банку проценты. Кроме того, я анализировал свои расходы за период, используя специальное приложение Quicken. Оно позволяет узнать, в какой категории было больше всего трат, чтобы понять, где можно сэкономить в следующем месяце.
В первое время после оформления нового банковского продукта я старательно применял все, что уже вошло в привычку и стало частью моей "финансовой структуры". Но спустя 2 недели ситуация изменилась.
Первая проблема
Условия кобрендинговой карточки выглядели привлекательными, особенно для меня, так как я четко поставил себе цель: в следующем году приобрести билет за "волшебные мили", не потратив на него ни цента собственных средств.
Загоревшись идеей, я принялся реализовывать свой план. И здесь меня подстерегала первая проблема: желая накопить мили как можно быстрее, я стал совершать больше необдуманных покупок.
Сначала это были мелочи, которые обычно располагаются возле кассы в супермаркетах. Финансовые эксперты называют их "лекарствами от скуки", так как жевательные резинки, конфеты и леденцы, а также известные шоколадные батончики, покупатели приобретают, пока томятся в очереди к кассиру.
Основной недостаток
Но на мелких тратах мое желание скорее накопить не остановилось. Впоследствии я стал более расточительным, что сразу же отразилось на финансовом состоянии в конце месяца.
Кредитка с бонусными баллами вынуждает тратить больше, если владелец хочет накопить на цель как можно быстрее. В моем случае спонтанные покупки привели к тому, что я не смог уложиться в льготный период.
Со мной такая ситуация впервые: ранее я вносил платеж даже в чуть большем размере, чтобы точно быть уверенным в том, что банк не пришлет сообщение о необходимости платить проценты. Но с новой кредиткой моя бдительность угасла, так как все внимание было направлено на накопление милей.
В результате я не заметил, как часть лимита осталась непогашенной. Поэтому мне пришлось впервые заплатить за использование кредитных средств.
Подвох кредиток с бонусами
Получать бесплатные мили или иные бонусы за ежедневные покупки приятно, если не приходится платить банку проценты. Одна из особенностей кредиток с бонусами - высокая процентная ставка. Таким образом эмитент компенсирует затраты на выдачу бесплатных бонусов, баллов или кэшбэк.
Попав в ситуацию, когда мне пришлось заплатить проценты банку по собственной глупости, я составил для себя мини-советы по использованию кредитки:
- Не тратить больше, чем смогу погасить.
- Не покупать ненужные вещи, за которые предлагают большие бонусы (в моем случае это были мили).
- Регулярно анализировать свои траты.
- Выбирать только те категории покупок, которыми реально пользуюсь.
- Во время вносить платежи, чтобы не платить проценты и не портить кредитную историю.
Признаюсь, я сумел накопить нужное количество миль, чтобы купить бесплатный билет в следующем году. Но мой опыт использования кредитки с бонусами не всегда был удачным, однако, он позволил извлечь неплохой жизненный урок.
