Интуиция и здравый смысл могут подвести вас, если вы используете их для принятия кредитных решений. Казалось бы, просрочка по кредиту – самое худшее, что может испортить вашу кредитную историю. Однако даже при выплате денежного займа можно подпортить свою репутацию. Мои стратегии погашения кредита привели к неприятностям. Я разобралась в причинах, которые к этому привели, теперь всегда придерживаюсь 3 простых правил.
Сначала расскажу о некоторых разумных кредитных решениях, которые могут привести к противоположному результату, а затем поделюсь простыми правилами, которых стоит придерживаться.
Ошибка номер 1. Всегда нужно платить вовремя
При использовании кредитной карты я всегда старалась вовремя вносить очередной обязательный платеж, чтобы не допускать просрочек. Иногда ради этого даже приходилось отказываться от запланированных трат.
Позже я узнала, что своевременное внесение платежей на кредитную карту – не самый важный фактор, который влияет на кредитную историю.
Как утверждают эксперты, лучше стараться использовать как можно меньше средств на кредитной карте. В идеале не более 30% лимита, но чем меньше будет этот показатель, тем лучше.
Стоит ли говорить, что после внесения очередного обязательного платежа я почти сразу тратила эти деньги с кредитной карты. Как позже выяснилось, это большая ошибка. Когда клиент постоянно использует кредитные средства с карты, это указывает на то, что он не может обслуживать свой кредит. Для банка это создает дополнительный риск, связанный с возвратом средств.
Что же нужно делать вместо этого? Прежде всего убедитесь, что используете не более 30% своего кредитного лимита в течение расчетного периода. Вы можете сделать несколько небольших платежей в течение месяца, чтобы сохранить уровень задолженности стабильно низким относительно вашего лимита.
Ошибка номер 2. Закрытие кредитной карты
Вы можете подумать, что кредитная карта, которую вы не используете, превращается в бесполезный пластик. По этой причине вы решаете ее закрыть. Я тоже так подумала и закрыла свою карту, даже не догадываясь о том, что это ухудшает кредитную историю.
Оказывается, закрытие кредитной карты уменьшает ваш общий кредитный лимит. В следующий раз, обращаясь в банк за кредитом, вы можете не получить запрашиваемую сумму.
Что же нужно делать вместо этого? Держите кредитные карты открытыми, если у вас нет веской причины, чтобы закрыть их. Если вам не нужна кредитная карта, но она имеет высокий кредитный лимит или была открыта долгое время, вы можете использовать ее для совершения небольших покупок, а затем своевременно погашать задолженность. Регулярное использование кредитной карты защищает от закрытия счета за бездействие.
Ошибка номер 3. Досрочное погашение кредита
Некоторые заемщики твердо убеждены в том, что закрыв кредит досрочно, они улучшат свою кредитную историю. Однако на практике это приводит к противоположному результату.
Досрочная выплата кредита никак не улучшает ваш кредитный рейтинг. Это связано с тем, что при досрочном возврате денежного займа вы лишаете банк части прибыли, которая включает в себя проценты за использование денежных средств. Чем раньше вы вернете долг, тем меньше будет переплата. Это выгодно заемщику, но не банку.
Что же нужно делать вместо этого? Сосредоточиться на том, что лучше для ваших финансов. Если у вас есть кредит с небольшой процентной ставкой, нет большого стимула платить рано. Однако если процентная ставка высока, а досрочное погашение сулит вам внушительную экономию, почему бы этого не сделать?
Ошибка номер 4. Частичная оплата
Существует стойкий миф о том, что выплата хотя бы небольшой суммы, даже если вы не можете внести весь платеж, позволит не испортить кредитную историю. Я, как и большинство людей, полагала, что кредитор предпочел бы иметь частичный платеж, чем ничего.
Однако на практике все не так. Эта ошибочная стратегия, которая не убережет от просрочки. Если вы заплатите хотя бы на копейку меньше, чем установленный платеж, банк может посчитать это просрочкой и передать информацию в бюро кредитных историй.
Что же нужно делать вместо этого? Если вы действительно не можете внести установленный платеж, обсудите сложившуюся ситуацию с представителем банка. Возможно, вам удастся договориться об отсрочке. Подобные ситуации решаются в индивидуальном порядке.
Ошибка номер 5. Отказ от более высокого кредитного лимита
Чем больше у вас доступных кредитов, тем больше вероятность того, что вы влезете в долги. Рассуждая так, люди отказываются от предложения банка о повышении кредитного лимита. Однако они даже не подозревают, что это ухудшает кредитный рейтинг.
Более высокий кредитный лимит, как правило, хорошая вещь, особенно если с его увеличением у вас не повысится соблазн к перерасходу средств.
Что же нужно делать вместо этого? Примите более предложение об увеличении кредитного лимита. Однако продолжайте держать собственные расходы под контролем.
3 простых правила
Теперь вы знаете, какие стратегии погашения кредита приводят к неприятностям. Настало время обсудить простые правила, которых стоит придерживаться.
Создание хорошей кредитной истории может показаться сложной задачей. На нее влияет сразу несколько факторов. Зная, что важно, и действуя соответственно, вы можете получить хороший результат.
Просто следуйте трем правилам:
- Платите каждый раз вовремя.
- Используйте менее 30% от вашего кредитного лимита.
- Следите за всем остальным.
“Все остальное " означает точность ваших кредитных отчетов, срок вашего кредита, количество ваших кредитов. Однако эти факторы имеют гораздо меньшее значение, чем своевременная оплата и низкий уровень использования кредита.
