Вопреки распространенному мнению наличие долга также может быть положительным моментом и может помочь вам обеспечить все: от ипотеки до более высокого лимита овердрафта.
Тем не менее мы не предлагаем вам накопить тысячи долгов, подписавшись на ежемесячную схему платежей для оплаты покупок одежды, или получить кредитную карту для финансирования праздничной поездки с вашими друзьями. Но хороший, управляемый долг имеет место в вашей жизни. Вот как он работает.
Почему вы должны создать хороший заем?
«Чтобы люди могли создать надежную кредитную историю и получить хорошую кредитную оценку, требуется некоторая форма долга, - говорит нам Хлоя Роулэндс из TIC Finance, компании, которая специализируется на решениях по финансированию недвижимости и прекращении владения недвижимостью. - Долг в целом обычно воспринимается как отрицательный, но на самом деле он может быть положительным. «Хороший» долг на самом деле может помочь вам работать в направлении достижения более стабильного и безопасного с финансовой точки зрения будущего».
Однако важным аспектом является не долг, а то, насколько хорошо вам удается его погасить. По сути, вы хотите создать свою историю заимствований и продемонстрировать, что вы являетесь ответственным должником, который может выплатить деньги, которые он должен, в установленные сроки и без каких-либо проблем. Это повышает ваш кредитный рейтинг, на который смотрят кредиторы, когда вы подаете заявку на кредит, чтобы купить что-то существенное.
Различие между плохим и хорошим займом
Хлоя объясняет, что ключевое различие между хорошим и безнадежным долгом заключается в том, что хороший долг со временем увеличивается в стоимости или увеличивает ваш общий капитал.
«Хороший долг позволяет вам более эффективно управлять своими финансами, покрывает непредвиденные финансовые ситуации и может научить вас, как эффективно планировать и управлять своими деньгами, - говорит Хлоя. - Ипотека является отличным примером хорошего долга, поскольку, вероятно, стоимость имущества может увеличиться, а это означает, что, если вы продадите ее в будущем, вы получите больше, чем вложили. Существует много разных видов долгов и способов их рассмотрения, просто имейте в виду, что это не всегда негативная вещь».
Что такое хороший долг?
Взять хороший заем (вроде ипотеки) становится все сложнее, но это не единственный способ накопить хороший долг. Студенческие кредиты или разумные бизнес-кредиты также попадают в эту категорию и часто улучшают ваш финансовый имидж.
Ревекка Джерри, руководитель отдела финансового благосостояния в Neyber, службе вознаграждений работникам, говорит нам, что систему можно обмануть, заставив поверить в то, что вы получили хороший долг с помощью кредитных карт.
«Многие люди также могут «играть» в систему, принимая краткосрочные долги с помощью кредитных карт, чтобы получить возврат денег или вознаграждения, и полностью выплачивая их до того, как начнут начисляться какие-либо проценты», - говорит она.
Это то, что требует дисциплины, так как может легко выйти из-под контроля из-за высоких процентных ставок, которые вступают в силу, если долг не погашен в полном объеме.
Краткосрочные кредиты можно брать на более безопасный автомобиль, подходящий для семьи, ремонт дома и т. д. Также хорошим кредитом является тот, когда вы берете определенную сумму для того, чтобы позволить себе вещи, на которые вам нужно долго копить. Очевидно, что при таком раскладе ежемесячные выплаты не станут проблемой.
Примеры хорошего долга
Как правило, для того чтобы накапливать хороший долг, покупки, сделанные на заемные деньги, должны со временем увеличиваться в цене и долг должен быть управляемым. В такую категорию входят:
- Имущество.
- Краткосрочные кредиты на автомобили.
- Студенческие кредиты.
- Бизнес-кредиты.
Важно понимать!
Имейте в виду, что не имеет значения, взяли ли вы "хороший" долг, например дом или автомобиль, если вы постоянно отстаете от выплат. С другой стороны, безнадежный долг включает ссуды до зарплаты или не превышение лимита овердрафта. Конечно, вы платите по итогу эту сумму, которую взяли, но вы также доплачиваете и проценты за просроченные даты. Поэтому вы становитесь непривлекательными для кредиторов.
«Ссуды до зарплаты - это то, что вы могли бы назвать «отрицательным» долгом, поскольку использование одного из них позволяет предположить, что вы изо всех сил стараетесь свести концы с концами», - говорит Бекки О'Коннор, специалист по личным финансам в Royal London.
Они также имеют чрезвычайно высокую необходимость порой, что повышает вероятность того, что вам понадобится снова использовать долг в следующем месяце. Из-за вероятной причины использования и высокой заинтересованности вы с большей вероятностью попадете в долговую спираль. Постоянное превышение кредитного лимита или близость к нему означают, что вы используете негативный заем.
Кредиторы хотят, чтобы вы занимали менее 50 % от любого кредитного лимита, который у вас есть.
Примеры долгов, которых следует избегать
- Когда у вас есть «долг по долгам», т.е. когда вы платите только минимальную сумму по кредитной карте.
- Фоновый долг, то есть ипотеки с фиксированной процентной ставкой, которая возвращена к стандартной переменной ставке банка и которую вы можете легко переключить, чтобы избежать выплаты гораздо большего процента, чем нужно.
- Задержка долга, то есть одалживание денег для погашения другого долга.
- Обычный, дорогостоящий долг, то есть превышение лимита овердрафта, когда вы можете просто договориться о новом лимите, переместить немного денег или получить кредитную карту.
