Внезапное появление существенной суммы денег является приятным событием в жизни любого человека. Но проходит совсем немного времени, источник обогащения уже не имеет значения и нужно что-то делать с финансами. Сразу пустить средства на покупку дорогих вещей, техники или даже недвижимости будет не лучшим решением. Особенно, если есть долги. Гораздо разумнее заставить деньги работать на долгосрочную перспективу, в чем помогут инструменты инвестирования. С другой стороны, погашение долгов тоже станет своего рода долгосрочным вкладом, избавляющим от необходимости погашения процентов.
Но в решении этой задачи гораздо больше нюансов, чем кажется на первый взгляд. Для начала стоит разобраться в сущностях предлагаемых способов вложения.
Определение понятий
Под инвестированием понимается откладывание денежных средств на длительный период. Расчет может быть на 5, 10 или даже 40 лет, если планируется использовать средства на пенсии. Все это время инвестиции будут расти, увеличивая вложенную сумму. Идея сама по себе привлекательна, но у нее есть минусы, связанные с рисками падения ценных бумаг, в результате чего вкладчик может остаться и без первоначального взноса.
Погашение задолженностей тоже по-своему привлекательный и более предсказуемый способ вклада. Должник берет займ или кредит у сторонней организации, обязываясь своевременно его погашать с процентами. Кроме финансового бремени ликвидация долгов предполагает избавление от психологического напряжения, в котором находятся многие люди с кредитными обязательствами.
Механизм применения инвестиций
Для приобретения инвестиционного пакета не требуется крупной суммы. Как минимум, начинать можно и с нескольких тысяч рублей. Доход в дальнейшем будет формироваться из процентов, дивидендов или акций, что зависит от типа инвестиций.
Сегодня инвестиционная деятельность в основном происходит на цифровых онлайн-платформах, где представлено множество сервисов и опций по работе с ценными бумагами. Здесь же любой желающий сможет договориться с первым брокером, который даст необходимые консультации и тем самым запустит процесс обучения, без которого стать успешным инвестором не получится.
Варианты инвестиций
Основной объект инвестиций – это ценные бумаги, которые могут быть представлены акциями, облигациями, паями, депозитами и т.д. Уже в самой квалификации инвестиционного фонда заложена та или иная мера риска, с которой должен будет считаться пользователь.
Помимо ценных бумаг в качестве объекта инвестиций может рассматриваться реальный фонд. К таким вложениям относится покупка недвижимости, земельных участков, автомобилей, дорогостоящего оборудования и предприятий. В данном случае инвестор имеет дело с материальной ценностью, наличие которой повышает его личную капитализацию.
Риски инвестирования
Важный вопрос в выборе тактики инвестирования касается готовности конкретного лица рисковать. Колебания цен на рынке определяют динамику спадов, которые оказывают психологическое давление на владельцев фондов. Отсутствие достаточного опыта может привести к неправильным решениям при отслеживании подобных перепадов, что станет серьезным фактором в качестве управления фондами.
Возраст оказывает большое влияние на характер инвестиционного управления. Молодые люби выбирают более агрессивные тактики, стремясь получить высокий и быстрый доход. Они же чаще рискуют. Возрастные инвесторы действуют менее рискованно, в итоге получая почти гарантированный доход, но в минимальном объеме.
Стратегия инвестирования
Условно вклады можно разделить на долгосрочные и дивидендные. В одном случае инвестор приобретает акции, рассчитывая на их рост в будущем. Второй вариант предполагает, что вкладчик (владелец акций как доли компании) будет регулярно получать небольшой доход, также располагая и правами участия в управлении предприятием.
Погашение долгов
Кредиты и займы являются еще более распространенным финансовым инструментом, чем инвестирование. Главный недостаток применения данных инструментов – это проценты и комиссии, которые должен выплачивать обладатель долга лицу или организации, предоставившей определенную сумму.
Положительные финансовые эффекты, которые достигаются преждевременным погашением задолженностей, выражаются в двух формах. Во-первых, должник выплачивает средства до даты погашения, чем избавляет себя от рисков нарушения финансовых обязательств. Во-вторых, исключаются процентные расходы.
Что важно учесть в контексте сравнения варианта погашения долга с приобретением инвестиционного фонда, это разница между доходом от вклада и размерам процентов по кредитам. Нередко проценты от долга с его обслуживанием обходятся дороже, поэтому от займов рекомендуется избавляться в первую очередь.
Создание личного финансового фонда
Финансовые консультанты советуют также формировать так называемый резервный фонд, объема которого будет достаточно для покрытия расходов на протяжении 6-18 месяцев. Наличие такой подушки финансовой безопасности особенно рекомендуется в ситуациях с большой задолженностью. То есть не стоит все средства отправлять только на погашение долга. На погашение кредитов и выплаты займов должно уходить порядка 25-30% от дохода.
Определение баланса
Наилучшей тактикой обращения со свободными деньгами станет сбалансированное планирование, в котором изначально должна быть проведена ревизия текущих источников стабильного дохода и расходов. Положиться в применении финансовых инструментов только на внезапно возникшую сумму денег само по себе будет неразумным способом управления средствами. В первую очередь определяется, какой может быть динамика погашения задолженностей без вовлечения денег, не относящихся к основным доходам. Это позволит создать базовую тактику управления бюджетом. Затем можно переходить к конкретным способам ликвидации долгов.
Методы погашения долгов
С самого начала обрисуются две принципиально разные тактики покрытия задолженностей. Вполне разумным может показаться подход, при котором первым будет устраняться самый крупный долг с высокой процентной ставкой. Но в ситуации с несколькими долгами многие эксперты для удобства предлагают сначала избавляться от маленьких задолженностей.
Сама стратегия выплат должна рассчитываться исходя из текущего финансового положения. Оптимальной схемой может быть выделение минимум 20% от дохода в счет погашения долгов. При этом 50% должны будут тратиться на питание, коммунальные платежи и содержание хозяйства, а 30% – на личные нужды.
Инвестирование и кредитование являются полезными финансовыми инструментами, которые сегодня стали доступнее широкой аудитории потребителей благодаря новым технологиям. Каждый механизм имеет свои плюсы и минусы, определяя и оправданность его применения в конкретном случае. В этой связи и подключение ресурсов дополнительного финансирования с крупным объемом может играть неоднозначную роль. Успех его применения будет зависеть от параметров денежной подпитки, выбора тактики ее распределения и дальнейшего финансового управления. Как и в инвестициях, стратегия диверсификации с рациональным распределением денег может себя оправдать и при погашении долгов.
