Кредиты, ипотеки, взятые у друзей и родственников в долг наличные. Общая сумма, которую необходимо вернуть, растет, как снежный ком, а вот уменьшаться никак не желает. В лучшем случае удается остановить рост долга и долгие годы маленькими частями возвращать одолженное. В худшем же случае человек, чтобы отдать один долг, залезает в еще больший и так - до бесконечности.
Как же не погрязнуть в долговом болоте? Как расплатиться с кредиторами и не расстаться при этом с последней рубашкой? Вам, возможно, помогут в этом 7 привычек, выработав у себя которые, вы научитесь погашать долги без лишних жертв.
Составить бюджет по погашению долгов
Вот, что должно стать для всех основным правилом: взял в долг - составь бюджет на выплаты. Если вы взяли кредит в банке, вам, скорее всего, предоставили и расписание ежемесячных выплат. Если же нет, то составьте его сами. При этом относиться к ежемесячному платежу надо так же серьезно, как к счету за коммунальные платежи. Необходимо понимать, что не вовремя выплаченный очередной взнос приведет к неприятностями в виде штрафов (если долг у вас перед кредитной организацией) или к растущему недоверию и к напряженности в отношениях (если речь идет о долгах перед близкими).
Хорошо продуманный бюджетный план избавит от лихорадочных поисков денег накануне дня выплаты и поможет рассчитать собственные силы. Возможно, такой бюджетный план стоит составить даже до того, как взять в долг. Это уменьшит риск того, что вы одолжитесь на неподъемную сумму, которую не в состоянии будете отдать даже частями.
Думать о марафоне, а не о спринте
О возвращении долга нужно думать, как об участии в марафоне, во время которого необходимо копить силы и не делать резких рывков. Чаще же происходит совершенно иначе - люди принимают возврат долгов за спринт. И желание побыстрее отдать если не всю сумму долга, то хотя бы значительную часть, вполне объяснимо. Вот только такой манерой очень легко вызвать в себе самом "долговую усталость" и не справиться с "дистанцией" на последних ее этапах.
Никто не заставляет вас возвращать долг быстрее, чем это было оговорено с кредитором заранее. Поэтому и не стоит зацикливаться на скорейшей выплате всей суммы, забывая о текущих расходах (пусть и не первостепенной важности). Не торопитесь, делайте выплаты в срок и в таком размере, чтобы у вас оставались средства и время на то, чтобы наслаждаться жизнью.
Не подвергать здоровье риску
В стремлении поскорее расплатиться по долгам люди очень часто начинают брать на себя сверхурочные задания, работать в несколько смен или искать дополнительные заработки. Похвально, конечно. Но вряд ли разумно. Переутомление никогда не шло на пользу здоровью. Выматывая организм трудовыми подвигами, вы можете ослабить его вплоть до возникновения заболеваний. А уж какой там заработок у больного человека? Хворая, вы вряд ли сможете заработать даже обычную сумму в привычном режиме. К тому же, у вас появятся дополнительные расходы - на визиты к врачам, на процедуры, на лекарства.
Но, допустим, вы достаточно здоровы, чтобы не надорваться даже на трех работах. Даже у абсолютно здорового человека может возникнуть чувство усталости, а это тоже не лучшим образом скажется на работоспособности.
Учиться на ошибках других
Почувствовали, что вам не хватает сил на выплату долгов? Самое время обратиться к чужому опыту. Послушайте или почитайте, что рассказывают люди о собственных долговых историях. Очень может быть, что вы наткнетесь на полезный совет, который поможет вам расплатиться с кредиторами.
С другой стороны, знакомство с историями других людей избавляет от чувства жалости к себе. Многие ведь, погрязнув в долгах, начинают считать себя исключительными неудачниками, которые не могут справиться с собственной жизнь. Но нет, вы не одиноки. И наверняка есть истории долговых обязательств пострашнее вашей. И если уж кому-то удалось выкарабкаться из них, то и вы сумеете справиться со своими долгами.
Помнить о личном "зачем"
Никто не любит быть должником. Но факт в том, что в современном мире очень сложно обойтись без того, чтобы не одолжить ту или иную сумму. Кто-то "стреляет" у соседки рубль на буханку хлеба, кто-то кредитуется в банке на покупку очередного дома. Но в должниках ходят почти все. Значит, быть кому-то должным - это вполне нормально.
Если вы смирились с мыслью, что вы - должник, и перестали видеть в этом нечто ужасное, подумайте о том моменте, когда вы, наконец, избавитесь от своего долга. Что будет тогда? Чем вы займетесь? На что будете тратить средства, которые пока вынуждены отдавать кредиторам? Зачем вам эти свободные средства? Запомните свой ответ, и каждый раз, когда будете чувствовать усталость от постоянных выплат долга, вспомните это "зачем". Наверняка у вас откроется второе дыхание. Напоминание себе о том, зачем быть свободным от долгов, послужит топливом при заработке на долговые выплаты.
Следовать плану, но не корить себя за проваленный этап
План по выплатам долга - лучший помощник должника. Сколько вам денег нужно, где вы их возьмете и когда - все это должно быть расписано заранее. Если же стратегия погашения долга не выработана, это только усложнит дело.
Впрочем, жизнь вносит коррективы в любые составленные загодя схемы. Даже самый проработанный план может начать сбиваться из-за неучтенных или вновь появившихся факторов. Непредвиденные расходы, болезнь, изменившаяся экономическая обстановка в стране - все это сложно предугадать. Означает ли это, что нужно отказаться от своего плана, если какой-то из его этапов провалился по той или иной причине? Конечно же, нет! Подкорректируйте сроки выплат, суммы взносов и постарайтесь вновь вернуться на намеченный курс. Исправленный, сбившийся план все равно лучше, чем полное отсутствие плана.
Создать запас "на черный день"
Именно в силу того, что предвидеть все невозможно, лучше всего заранее отложить какую-то сумму "на черный день", сделать ее неприкосновенным запасом. В будущем она способна будет спасти в критической ситуации, в случае неожиданных расходов, резкой инфляции и прочих неприятностей.
Есть у этого правила и второй резон. Создание "неприкосновенного запаса" учит человека экономить, приучает его обеспечивать свои финансы неким буфером, "подушкой безопасности". Пусть это идет вразрез с принципом тех людей, которые предпочитают все до копейки вкладывать в возврат долга, но опыт показывает, что существование запасных средств помогает погасить долги в более спокойном режиме, без лишней нервотрепки.
Не нужно сходить с ума, вкладывая все заработанное в возврат долга. Следуйте вышеизложенным советам, формируйте в себе семь перечисленных привычек, и вы вскоре убедитесь, что даже с большой суммой долга на плечах можно не чувствовать тяжести и уменьшать ее, не торопясь и не отказывая себе в тратах на различные радости жизни. Согласны с этим?
