Большинство людей, которые ответственно подходят к оформлению кредита, обращает внимание на процентную ставку. Также имеет значение отсутствие штрафных санкций за досрочное погашение – важно убедиться, что вам не будут начислены дополнительные суммы, если вы решите досрочно закрыть свою задолженность. Но есть еще один момент, на который стоит обратить внимание, прежде чем ставить подпись на договоре. Речь пойдет о невыгодных типах расчета платежей.
Стандартная схема выплаты кредита
В основном банковские займы – это ссуды с процентами. Погашая кредитную задолженность, заемщик ежемесячно вносит фиксированную сумму, часть из которой снижает размер основного долга, а вторая часть направляется на погашение процентов за пользование одолженными средствами.
По мере того как тело кредита уменьшается, ежемесячная сумма процентов также снижается, поскольку она рассчитывается на основе текущего баланса. Когда ваш основной долг достигает нуля, остатка для начисления процентов не остается, и это означает, что вы больше ничего не должны кредитору.
В некоторых случаях сумма процентов просчитывается предварительно, и здесь действует совершенно другой механизм начисления процентов и выплаты задолженности. Он зачастую оказывается невыгоден тем, кто планирует погасить свой долг преждевременно. Далее более подробно.
Погасить досрочно
Предварительно рассчитанные ссуды не предполагают распределения части каждого платежа по основной сумме, а части к процентам, как в обычных процентных займах. Вместо этого банки рассчитывают общую сумму процентов, которую вы заплатили бы за весь срок кредита.
Допустим, что вы внесли минимальный ежемесячный платеж при распространенном процентном займе. Его часть вычитается из основной задолженности. С каждым пополнением счета тело кредита становится меньше, и как только она достигнет нуля, ваши обязательства перед кредитором будут считаться исполненными. Если плательщик вносит минимальную сумму каждый месяц, то в итоге он переплатит столько же, сколько и в случае стандартной процентной ссуды.
Но если клиент захочет досрочно закрыть свой долг, ему придется столкнуться с рядом трудностей. Теоретически кредитор обязан возместить любые проценты, которые он «не заработал», потому что заемщик вернул деньги в более ранний срок, чем ожидалось изначально. На первый взгляд все просто, но на практике это не так, и все «благодаря» правилу 78.
Формула 78
Почему именно 78? Потому что это сумма всех цифр месяцев в году (1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12) равна 78. Каждый месяц исправно выплачиваемого кредита заемщик выплачивает проценты в обратном порядке. То есть, в первый месяц при годовом займе банк получит 12/78 процентов, в следующем месяце – 11/78 процентов и так далее. При более длительном периоде кредитования, например, 24 месяца, проценты рассчитываются аналогично, но при этом сумма от 1 до 24 будет равна 300. Это означает, что первый взнос, помимо тела кредита, будет содержать 24/300 процентов.
Этот финансовый механизм надежно защищает интересы кредитора, который получает максимальную прибыль на начальных этапах. Но если плательщик решит досрочно погасить долг, он окажется в реальном убытке.
Параллельное сравнение
Чтобы понять, как кредиты, которые рассчитываются предварительно, грабят ваш кошелек, давайте рассмотрим более детальный пример. Допустим, при стандартном займе в 10 000 рублей со ставкой 6% годовых и пятилетним сроком, вы переплачиваете порядка 1600 рублей. Теперь представим, что через два года у вас появилась возможность закрыть долг преждевременно. В этом случае вы заплатите около тысячи рублей в виде процентов, если речь идет о простой процентной ссуде, остаток по которой равнялся бы 6 355 рублям.
Покрыв весь долг, вы погасите базу для начисления процентов, и ваш заем будет считаться погашенным. Таким образом, удалось бы сэкономить около 600 рублей в процентах, которые вы заплатили бы, если бы не спешили с выплатой задолженности.
В случае предварительного кредита остаток на вашем счете через полгода будет равняться 6 378 рублям. За этот период вы бы выплатили больше тысячи рублей за пользование банковскими деньгами – все дело в вышеуказанном правиле 78, ведь начисленные проценты суммируются в начале срока кредита. Таким образом, при досрочном погашении вы сэкономите не более 580 рублей.
Казалось бы, между 600 и 580 рублями разница незначительная, но если применить данную схему расчета к более крупному займу, может получиться вполне внушительная сумма.
Почему не стоит волноваться?
Несмотря на неутешительные результаты проведенного анализа, предварительно рассчитанные кредиты нельзя назвать совершенно невыгодными. Такой заем – идеальное решение для тех, кто не планирует досрочно погашать задолженность и собирается вносить минимальные ежемесячные платежи на протяжении всего срока, указанного в договоре. Во всех остальных случаях ссуда станет невыгодной и обременительной ношей.
К счастью, это не то, о чем нужно беспокоиться большинству людей. Ведущие банковские организации отказались от такой формы кредитования. Чаще всего данная схема применяется в отношении займов для приобретения автомобилей. Эту же модель могут использовать микрофинансовые организации.
Что же делать?
Предостеречь себя от недобросовестности кредиторов можно только одним способом – внимательно читая договор перед подписанием. В первую очередь досконально изучите то, что прописано мелким шрифтом. Но учтите: ни в одном соглашении между заемщиком и банком такая ссуда не будет называться предварительно рассчитанным кредитом. Также не ищите упоминания о формуле 78. Ищите упоминания о процентном возврате или уступке. Не стесняйтесь задавать вопрос кредитору о том, каким образом пересчитываются проценты в случае досрочного погашения долга.
Если вы все-таки уже оформили такой заем, все, что можно вам посоветовать – продолжайте вносить ежемесячные платежи без просрочки. Конечно, вы имеете право погасить кредит досрочно, но никакой выгоды от этого не получите. Рефинансирование также не поможет вам, потому что новый кредитор будет учитывать предварительно рассчитанные проценты как часть вашего нового обязательства, поэтому вам все равно придется выплачивать долг в полной мере.
С займами могут возникать различные сложности, поэтому перед сделкой важно тщательно взвешивать все минусы и плюсы, учитывать возможность и целесообразность досрочного погашения.
